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收入稳定的家庭如何理财投资

  马先生是一家韩资企业的销售主管,月收入7000元,收入比较稳定,结婚2年;妻子张女士,31岁,自办公司,月收入20000元,存在上升空间。目前夫妻没有孩子,无房,无车,现有储蓄20万元。每月基本生活开销2500元,租房3000元;本人自购商业保险,每月支出412元,基金定投每月1000元,社保已交3年;妻子个人社保已交6年。

  理财目标

  1、年内买房,总价在80~90万元,首付三成,20年按揭;2、明年准备要孩子,18年后需要为孩子准备100万元的资金;3、退休后,每月可以领取到大约8000元以上的养老金;4、2~3年内购买总价10万左右的车。

  理财分析

  分析马先生家庭的财务状况及理财目标我们可以发现,该家庭为收入较高的双薪家庭,目前没有任何负债也没有子女。但从其理财目标可以发现,在未来的3年内将是该家庭高支出阶段。结合该家庭的理财目标分析其财务状况可见,主要有以下四个方面的问题:

  1、该家庭的理财收入偏低,虽然每月有1000元用于基金定投,但投资的比例偏低,降低了该家庭财富增值的速度。

        2、该家庭的资产负债结构有待进一步优化,早日达成理财目标。

        3、保障不够全面,应该加强保险的配置比例,提高家庭的抗风险能力。

        4、优化投资渠道,为子女教育和退休养老早做规划。

  理财规划

  一、因现有的资产仅有银行储蓄20万元,而购买总价在90万元的房产,至少需要首付三成,现有的资金无法满足首付的需要,因此建议购房计划推迟到明年进行。按照现行的信贷政策,采用商业贷款的模式,每年的还款额为51346元。

  二、子女教育及退休养老的规划,建议按照股票类资产占比44%,债券类资产占比45%,货币类资产占比11%的比例进行配置,以7.1%的投资报酬率作为收益率目标,则退休和子女教育的相关目标均可达成。

  三、因该家庭的现金流较为充足,购车的规划可在两年后全款购买。

  四、保险规划中建议夫妻双方将年收入的15% 用于保险费预算,分别购买定期寿险、意外保险和终身寿险。

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