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国企家庭如何打理家庭资产养儿又养老

  国企家庭如何打理家庭资产养儿又养老?

  家庭状况

  刘先生,40岁,北京点击查看北京及更多城市天气预报市某国营企业职工;

  妻子王女士,37岁,同为国营企业职工;

  儿子,3岁。

  目前家庭无负债,资产状况和年度收支如表1所示。

  表1 家庭资产状况(单位:万元)

存款

6

股票

15

基金

7

房地产

70

资产总计

98

  财务分析

  整体状况良好 刘先生家庭没有任何负债,储蓄比率=盈余/税后收入=64000/100000=64%,远远超过了常规值30%,说明家庭能在满足基本需求的情况下,把其余收入用于储蓄和投资,财务状况较为安全。

  金融资产配置不足 从存款/每月支出=60000/3000=20这个数据来看,刘先生的流动性资产可以满足家庭20个月的开支,资产结构流动性较好,但存款收益一般不高,对于收入有保障、工作较稳定的刘先生来说,资产流动性比例过高,会影响总体资产收益的保值增值。

  另一方面,刘先生的投资以股票为主,基金不到股票资产的一半,从刘先生过往的投资经历来看,因其频繁操作、投资知识缺乏等诸多原因,其股票的收益率远不如基金。

  未来开支需重视 刘先生家庭目前的主要支出为基本生活费用和小孩抚养费用,每月共3000元,但随着孩子长大,教育费用支出必将有较大幅度的攀升,需提前准备。

  风险意识不强 家庭除基本社保外,无其他保险,家庭进入成熟阶段,但孩子还处于幼年阶段,父母双方一旦出现风险,家庭将难堪重负。

  理财建议

  子女教育

  根据统计,目前北京抚养小孩至大学毕业的费用约为40万元,在比较好的公立学校完成学业的费用大致如表3所示。

  表2 北京市教育费用概况(仅供参考)(单位:元)

教育阶段

一般费用

赞助费/择校费

几年后上学

所需费用

小学

26000

30000

3年

62995

初中

21000

40000

9年

86822

高中

32000

30000

12年

99262

大学费用

80000

 

15年

144072

合计

159000

100000

 

393151

  说明:以目前子女各阶段教育费用为基数,按通胀率估算将来刘先生所需的子女教育费用,通胀率假设为4%

  从表2可以看出,刘先生的儿子上学的费用为393151元。假设其年投资收益率为15%,则所需的月投资额如表3所示。

  表3 家庭教育投资计划(单位:元)

教育阶段

小孩所需费用

资金准备期限

年投资回报率

所需的月投资额

小学

62995

3年

15%

1400

初中

86822

9年

15%

400

高中

99262

12年

15%

265

大学费用

144072

15年

15%

234

合计

393151

 

 

2299

  保险规划

  从保障需要来说,目前刘先生家庭主要成员进入中年期,主要是要加强医疗健康方面的投保力度。从保费支付额度来说,目前国内的家庭年保费支出在年收入的5%~15%比较合理,一般约为年收入的10%。从刘先生家庭情况来看,年保费支出在5000~15000元比较合理。根据刘先生的家庭保障需求和保费支出能力,建议刘先生及夫人分别购买一份重大疾病险。

  要注意的是,重疾险有长期保险和短期保险之分,各有利弊。短期险保费低廉,但保障时间有限,而且随着年龄的增长和身体健康状况的变化,再次投保时,费率也会相应上涨;长期险相对来说保费略贵,但每年均衡缴纳,年纪越轻,投保人要缴的保费越低,而且投保以后不用再体检。

  对于重疾险的选择,当然是产品涵盖的疾病种类越全越好,但如此一来,价格也会贵得多。选择重大疾病保险,最重要的是要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。

  根据刘先生的家庭重点保障需求和保费支出能力,建议刘先生及夫人分别上一份重大疾病险,家庭年保费开支约10000元左右,保额共计在20万元以上。

  投资建议

  目前刘先生的金融资产中以股票和基金为主,股票资产15万,基金资产7万,另外还有存款6万元,刘先生希望通过合理配置金融资产,提高资产的增值能力,并希望取得年均15%的收益。经风险承受能力测试,刘先生属于均衡型投资者,鉴于刘先生时间精力有限、投资专业知识缺乏等原因,建议刘先生的股票资产15万元转向投资开放式基金,间接参与股票、债券、货币市场投资。另外,刘先生除准备6个月日常开支的2万元存款外,余下的4万元存款也可用于投资开放式基金,总计刘先生约有26万元可投资到开放式基金上,结合目前国内市场现状,建议刘先生将26万元资金中的40%用于投资于股票型基金,50%投资于配置型基金,10%投资于债券型基金。

  最后建议刘先生经常与理财师保持联系,根据环境的变化不断调整和修正理财规划,并持之以恒的遵照执行。

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