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富裕个体户家庭如何实现财富增长

  富裕个体户家庭月投八千如何实现财富增长

  吴先生今年36岁,夫妻两人经营一家小商铺,从事个体生意,月收入达3万元,除去经营性支出和日常生活开支,每月节余约8000元。他们的儿子10岁,在上小学。

  吴先生夫妻俩都有社区养老保险,但一年才3000多元。家庭有存款20万元,除生意上的投资外,无其他较大的投资。此外,还有自住房一套、私家车一辆、商铺一间,商铺年租金10万元。

富裕个体户家庭如何实现财富增长(图1)

  理财目标

  理财方面,吴先生目前有三个问题需要解决:一是通过合理理财实现财富的较大升值;二是给夫妻俩买份保险,增加保障;三是为孩子积累高等教育的费用。

  理财方案一

  吴先生家庭条件富裕,但因为夫妻都是个体户,工作收入不太稳定,一旦发生意外或重大疾病,将对积累的财富造成严重侵蚀,所以必须增加意外保障,建议两人分别购买商业养老保险和重大疾病保险。

  吴先生家庭每月节余8000元,建议分配时实行三分法:

       每月3000元购买货币型基金,既有相当于定期存款的收益,又可以随时支取,攒到年底,分成四份,分别为两人购买商业养老保险和重大疾病险。

       另外,每月3000元采用“基金定额定投”方式购买一只开放式股票型基金,如中信红利精选、中邮核心优选等,投资期7年,按照每年10%收益计算的话,到期本息收益为37.5万元,基本可以满足吴先生的儿子7年后上大学,接受高等教育的费用。

       剩余每月2000元,也采用基金定投方式购买开放式基金,投资期30年,则按年10%收益计算,到期本息收益为460万元,足以保证夫妇俩晚年有幸福的生活。

  吴先生现有的20万元,其中10万元可用来购买一支券商集合理财管理计划,如中信证券2号,投资期5年,每年收益10%-30%,中间可以根据股票市场情况随时退出;其余10万元建议购买1年期银行理财产品,收益5%-10%,虽然收益不高,但风险较低,需要时到期可根据投资需要以作他用。

  理财方案二

  增加保障,夯实家庭基础。从吴先生的家庭情况看,夫妻俩无疑是家里的顶梁柱,但并没有对风险进行有效规划,而风险无处不在,所以,该家庭存在较大的潜在风险。因此,当务之急是要增加保障,夯实家庭基础。至少应该给夫妻俩投上意外伤害和大病这两类保障类保险,保额可参照二人15年左右的收入估算,保费支出控制在1万元以内,具体按照夫妻二人对家庭收入贡献度比例进行投保。

  组合投资,兼顾风险与收益。吴先生资产已经进行了初步组合,有住房、商铺、车和现金。其中,现金资产有必要进行重新规划和安排。20万元存款,首先应该留足生活和生意急用现金;其次,可以考虑当前银行推出的银行理财产品,风险较低而收益不菲。如招行的“五星上将”股票基金组合,“基金中的基金”(FOF)华泰紫金集合理财计划和打新股产品都是不错的选择;另外,一些优质基金公司的基金也可重点考虑,如上投摩根、华夏、嘉实、易方达等。入市前,应该做好心理准备。而相对股票来说,基金更适合稳健型的家庭投资。

  未雨绸缪,提前进行养老和教育规划。从吴先生家庭情况看,仅有社区养老保险,相对于其较高的家庭收入来说,这太单薄,有待充实和规划。而其儿子10岁,也即将迎来教育费用支付的高峰期。对于养老,吴先生可以考虑用保险加基金定期定投的方式来实现。一部分买养老保险来保障未来的必要生活支出,另一部分用基金定投来博取较高收益;儿子教育金储备时间较近,如果中期看好中国经济发展和股市的话,可以考虑买指数基金进行定投来进行积累。

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