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非保本理财产品有哪些

  非保本理财产品有哪些?

  一:投连险、养老产品

  “万能险”现在踪迹难觅,投资者也可以关注下投连险和养老产品。

  从某大型互联网金融平台来看,目前有天天盈、月月盈、季度盈、年年盈、两年盈品种,历史年化投资回报率分别为4.05%、4.5%、4.8%、5.2%、5.5%。这些产品基本为投连险,投资门槛一般为1元起,支持18~70岁购买。

  另一大型平台也多为投连险产品,如一款投连险产品,锁定期为365天,参考年化收益率为4.3%,而且标注这类产品主要投资流动性资产、AA评级以上的固定收益资产,不投资股票。目前看,投连险产品参考收益率较高,是近期一个热门品种。

  不过,投资者需要知道投连险是集保障和投资于一体的终身寿险产品,在保险保障之外,投保人可以在不同投资账户之间自主选择、及时转换,以获取投资收益。

  需要注意两点:第一是,投连险的投资范围很广,投连险规模和投资收益率与股市有很强的相关性,过往几年权益型投连险的投资收益率与沪深300指数的涨跌幅有较强的拟合度,因此产品收益率将会随股票市场出现波动;第二是要注意投连险产品的费用,不仅初始费率较高,如果购买后一两年就退保,会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、退保费等。而且,投连险费用分7种,如初始费、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和退保费用。一般网销产品的初始费用很低,通常在2%以下。

  养老险也是最近一些平台上的热门产品,这种一般是由一家养老保险公司发行的养老资管产品。从一个大型平台上可以看到,目前一家大型保险公司的养老产品,封闭期34天的预期年化收益率达到4%,门槛也仅1万元,主要投资流动性资产、固定收益类资产等。也有其他平台有类似产品。

  需要指出的是,不论是投连险还是养老险,发行方都是保险公司或保险公司资管,产品的投向也比较类似,都是一些较低风险的债券等,但是给出的一般是预期收益率。一般只有万能险才是既保本又保息(最低结算利率)的。

非保本理财产品有哪些(图1)

  二:互联网金融平台理财产品

  虽然今年互联网金融创新极少,但此前蓬勃发展的互联网金融产品仍在,一批产品收益率和流动性也具备一些性价比,也可以成为“万能险”的替代品之一。

  如某一大型互联网平台,在0~3个月、3~6个月、6~12个月、12至24个月、24个月以上期限内,这类产品对应的收益率分别为2.5%~3.2%、2.5%~3.2%、3.5%~4.3%、4.2%、4.5%等。该平台的手机APP也出现较多的定期理财产品,期限有6个月以内、12个月以内、24个月以内,给出约定收益率为3.2%、4.3%、4.2%左右。

  而这些基本是“借款产品”,其中还指明金融机构等作为增信机构提供本息兑付增信措施。而具体来看,这些门槛多以100元至500元起,属于个人贷,其中也有“可变现”条款。

  此外,还有一类产品为“某某宝”,也就是期限为6个月,100元起购,预期年化收益率为3.7%,按照消费赚额外收益。

  另外,还有一个大型平台有票据产品,目前看理财期限在34天的预期年化收益率为4%,而59天的品种预期年化收益率为4%,不过均被抢光,这类品种需要投资者密切关注。

  也有一些风格彪悍的投资者可以关注下比较稳妥平台的“P2P”类产品,尤其是一些大型金融机构旗下此类产品,不过基本靠“抢”。数据显示,11月网贷行业综合收益率为9.61%。P2P网贷平台主流综合收益率区间仍分布在8%~12%,占比为51.42%;其次为综合收益率在12%~18%的平台,占比为33.44%,8%以下低息平台占比较上月有所下降,为10.08%。收益率仍有吸引力,但是投资者注意风险,最好选择大型、过往成交量大、风控严格、成立时间长的平台的产品,同时应做组合投资,不要都放在一个篮子里。

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