家庭年收入40万如何理财？

　　【理财案例】

　　仇先生今年35岁，是上海一家数控机床公司的技术总监，年薪40万；太太比他小4岁，从事行政工作，每月收入6000元。夫妻人有一5岁大小孩。目前仇先生家庭开支，包括每月生活费5500元，给小孩培训钢琴，每月花费2500元，有车一辆，养车平均每月耗费1500元。今年，仇先生计划买一辆新车，预计卖掉现有的旧车还需要补充资金约20万。另外，这几年家人带小孩比较累，现在孩子长大一点了，可以带到外面旅游，因此打算去一趟东南亚。旅程预计花费2万左右。此前，仇先生家庭尽管有一定的积蓄，但并未有大的理财和投资，因此仇先生向嘉丰瑞德理财师咨询，如何做一些适当的家庭理财，能使家庭的资产有较好的增值。仇先生目前家庭有存款大概160万，手头的几只股票，价值20万，房子价值250万（无房贷）。

　　【理财目标】

　　买车资金20万、旅游2万及家庭财富增值。

　　【财务分析】

　　首先，仇先生和太太的职业比较稳定，收入也不错，每年有40多万的收入，开支也不多。从家庭现有的财富来看，买新车和旅游的支出用现有存款是基本满足的，只是可以通过其他的渠道多筹集资金。经计算，仇先生家庭的财务情况大致是：

　　家庭年收入：47.2万(40万+6000元x12月=47.2万)；

　　家庭年支出：11.4万(5500元x12月+2500元x12月+1500元x12月=11.4万)；

　　家庭年可支配收入是：35.8万(47.2万-11.4万=35.8万)；

　　不动产：250万

　　储蓄类资产：160万

　　股票资产：20万

　　总资产（不动产、储蓄、投资权益合计）：430万（250万+160万+20万=430万）

　　从上可看到，目前仇先生家庭的资产结构中，房产价值比重是比较大的，为58.1%（250/430)。另外，储蓄的比重也较高，为37.2%（160/430）。而投资类，则仅占4.7%左右（20/430)。因此从家庭资产增值角度看，投资的比重偏少，并不利于资产的增值。

　　【理财建议】

　　对此，建议仇先生，要想让家庭现有资产能较好的增值的话，首先宜降低银行储蓄类资产的比重，转为有较高收益的投资，具体可参考：

　　1、家庭流动性资金的预留

　　目前，仇先生家庭银行存款有160万，建议可拆分为三部分，比如分成流动性资金、进取型投资和稳健型投资。像流动性资金，这部分主要为生活的日常开支需要、备用金等，可预留家庭的3-6个月的日常生活费用，以及部分紧急备用金，这部分流动性资金大致可设为10万元。建议放置在余额宝、财付通之类的投资工具中，享受一定的投资收益，取用也较为灵活，目前存放于两者的平均收益在4%-5.5%左右。

　　2、进行进取型投资

　　进取型投资，主要包括股票等。这部分配置的资金，建议维持在储蓄的30%左右，目前看，可继续配置30万左右的股票资金在上面。不过需要提醒仇先生注意的是，股票投资风险性还是有的，故最好是分散成2-5只股票，以降低单一的投资于个股的风险。另外，如此操作也方便分批撤出资金，做获益了结，并获得部分资金的流动性。

　　3、稳健型投资

　　之前有建议投资于风险较大的股票，但投资于另外一种跟股票相关性较大的投资品种——定增基金时，其投资风险则比较低，适合有一定资产的家庭做投资和理财。这里以嘉丰瑞德-优选定增基金为例，这类基金的投资标的主要是定增股票（即非公开发行的股份），且普通投资者作为优先级可享有劣后方提供的资金安全垫做保障，该基金优先级的预期收益在8.5%—36.5%，或更高水平。像这类有安全垫的定增投资基金，可以说在股海里是相当稳健的，某种程度属于“稳赚不赔”。不过其有18个月的封闭期、且在资金方面有一定的要求，适合资金量是在50万以上的投资者人。对于仇先生，这部分稳健型投资的投资份额，建议可维持在储蓄资金的60%左右，可长期进行投资。

　　总体上，对于仇先生想使家庭财富有较好的增值的想法，那么进一步的投资必不可少。而选择分层次、区分不同投资风险，并合理安排资金是比较科学的配置方式，如此一来，相信仇先生家庭财富的投资收益才能更好的最大化

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