如何选择靠谱的互联网理财产品？哪个好？

　　一、集支付、收益、资金周转于一身的货基性互联网理财产品

　　典型代表：阿里旗下的余额宝、苏宁金融零钱包等

　　风险评级：极低

　　本质：货币基金

　　收益：3.4%-6.3%（偶尔能够突破7%）

　　这类理财产品可随存随取，承诺T+0日赎回（也就是当天存，当天取），能够最大限度满足我们对于流动性的需求。这类理财产品的本质货币基金或者银行定期存款，收益取决于货币市场间资金利率水平，随市场浮动。所以具有收益稳定，风险极低，安全可靠的优点，但缺点在于收益较低。不过，既然是理财产品，理财的核心概念应该是保值，只要不输就是赢。

　　二、与知名互联网公司合作的理财产品

　　典型代表：腾讯理财通、百度理财计划B等

　　风险评级：低

　　本质：货币基金

　　收益：4%-7%左右

　　以腾讯理财通为例，直接接入以华夏基金为代表的一线品牌基金公司，首发宣传7日年化收益率为7.394%。事实上，所谓“7日年化收益率”是根据最近7天的收益情况，折算成年化收益率的。假使货基在某一天集中兑现收益，当天的万份收益就会上涨，随后一段时间其7日年化收益率都会很高，因此“7日年化收益率”这个指标就可能会虚高。最好的做法是，投资人在日常看货基收益的同时，重点关注日每万份收益，以及长期的业绩稳定性。

　　三、基于基金公司自身，在其直销平台推出的理财产品

　　典型代表：汇添富基金(现金宝、全额宝)

　　风险评级：低

　　本质：货币基金

　　收益：4%-7%左右

　　以货基为本质，更第一类互联网理财产品一样，在收益上也无二致。因为二者所对应的均为货币基金，只不过前者可能会涉及银行定期存款，可以吃利息。唯一的不同点在于，此类理财产品虽然也能承诺T+0日赎回，但必须等当天收市清算后资金方能到帐。有一点需要注意，货币基金在收益上要高于银行储蓄，甚至能达到银行储蓄收益的2倍以上。

　　四、银行理财产品

　　典型代表：平安银行(平安盈)、广发银行(智能金)、招商银行（朝朝盈）等

　　风险评级：低

　　本质：银行自有理财产品

　　收益：4%-7%左右

　　这类投资品的最大优势在于银行信用保障，它们以此为基础，对自己的理财产品进行销售，也因此使得转让更容易，更具安全性。随着市场的发展，银行理财产品也在进行升级，推出许多能够实现T+0日赎回的开放式理财产品，收益率也还可观。除了在银行柜台购买外，也能通过网上银行或者手机银行进行购买。

　　五、基于P2P平台的理财产品

　　典型代表：人人贷、团贷网等

　　风险评级：高

　　本质：P2P小额贷款

　　收益：7%-16%左右

　　这是互联网理财的产物，即资金通过互联网平台直接流向资金需求方，出资人享受资金出让的收益。不少P2P平台与小贷、保险或担保公司合作以保障投资人的本息安全。另一种保障方式是投资人享借款人提供的实物抵押权，最常见的有车子、上海房产等。需指出的是，对同是房产的抵押物，住宅的变现能力要远高于办公楼或厂房。正规P2P产品收益一般在8%-15%之间，有抵押产品收益最高12%左右，但若综合考量安全性，后者或许更受保守型投资人的偏爱。

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