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中年家庭有200万如何理财

  中年家庭有200万如何理财?有什么建议?

  今年50岁的曾先生是一名企业高管,月收入3.5万元,年终分红150万元;曾太太,46岁,大学教授,月收入1.3万元。两人均有社保,孩子19岁,在香港大学读二年级,每年学费15万元。

中年家庭有200万如何理财(图1)

  曾先生家庭每月总费用支出2万元,其在市中心拥有一套商品房,目前市价300万元,在郊区还有一套别墅,目前市价800万元,均自住,无房贷。除房产外,曾先生家庭还有银行存款200万元,股票和基金300万元。

  曾先生家庭目前的理财目标有三个:为孩子出国留学继续深造做好140万元的资金准备;做足家庭风险及健康保障,并保证未来有品质的退休生活;做好家庭的财富管理和资产传承计划。那么,曾先生如何才能科学达成上述三个理财目标呢?

  理财建议:

  1.理财规划

  祖晓毅认为,类似曾先生这样高收入成熟期的家庭,一个完整的家庭理财规划包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育、养老规划,以及财富管理和传承等。

  2.应急准备

  为防万一,建议按月支出的6倍来准备紧急备用金。目前家庭平均月支出为2万元,需要保留12万作为紧急备用金。

  3.长期保障

  曾先生和曾太太都有社保,为家庭构筑坚固的防火墙,需要配置一定的商业保险。曾先生是经济支柱,建议配置保额为其年收入5倍即1000万的商业保险。重点考虑重疾险、意外险和终生寿险,也可考虑养老年金。通过组合实现长期保障,可为曾太太配置每月领取1万元的养老年金保险。

  4.子女教育规划

  曾先生家庭理财的目标之一是女儿出国深造的教育金储备。孩子已经19岁,之前有一定的教育金储蓄80万,未来出国深造还需要60万的资金。可以关注一些外资银行的专为高端客户制定的2-3年的高端理财产品,确保每年支付的高额留学费用。

  5.养老规划

  社保只是保证了曾先生夫妇二人退休的基本生活。按照曾先生夫妇两人目前的生活水准月开支2万元来计算,在年通胀率3%的情况下,退休时还有879万的资金缺口。假设20%通过社保满足,80%自己筹备,可每月进行基金定投(可选指数基金),同时根据高中低不同风险程度配置股票型、债券型,货币型基金,同时配置足额的养老年金保险。

  6.财富传承

  财富传承是运用合适的金融工具对资产进行合理的隐藏、转移、规避和避免债务危机,更好地实现资产合理配置,保证资产的保值和增值,实现规避危机、规避税收,财富传承,获得现金和转移资产的目的,建议扎实运用资产传承的金融工具——人寿保险和私人信托。

  具体理财操作方案,建议曾先生从银行存款中预留出12万作为紧急备用金,可以购买银行T+0货币基金产品;从每月收入中拿出1万元开设基金定投,投10年,专用于养老金储备;用45万目前存在银行的教育金储蓄,选择购买外资银行为高端客户定制的2-3年期的高端理财产品,专用于子女教育基金储备;每年拿出55万,用15年为曾先生打造一个1000万保额的家庭保障,做好财富的管理和传承,同时每年拿出50万,用5年时间为曾太太量身定制一个从55岁起月领1万元直至终身的养老补充计划,并购买一定量的合适的私人信托产品。

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