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40岁家庭理财规划方案

  40岁家庭理财案例分析

  罗先生,40岁,月收入2.6万元,年底奖金4万元。罗太太,40岁,月收入1.4万元,年底奖金1.5万元。罗先生和罗太太每月生活支出均为5000元。有两个孩子,长子9岁,次子1岁,两个孩子月生活支出共5000元。

40岁家庭理财规划方案(图1)

  罗先生家庭拥有一套自住房,目前市值280万元,还有42万元房贷未还清,每月还款3080元。另有一套投资房,市值170万元,房贷尚余33万元未还清,每月还款2420元。投资房出租月收入3000元。房贷由罗先生和罗太太平均承担。家用车一辆,市值30万元,每月用车支出3000元。

  两人现金和活期账户存款约28万元,定期存款账户30万元,基金23万元,股票17万元,黄金2万元,每月理财收入0.1万元。两人分别购买了50万元保额的商业保险,各自交纳保费1.5万元,其他支出每年约5万元。罗先生夫妇希望在两个孩子18岁前为其各准备100万元教育金,并安排好夫妻二人的养老生活。

  40岁家庭理财规划方案:

  1.应急规划

  罗先生家庭每月的生活费用约为1.5万元,偿还房贷5500元。建议准备覆盖6个月房贷支出的应急资金。按此测算,罗先生家庭应准备的应急资金需要12.3万元。这笔资金中的1/6以活期存款方式保留,5/6应购买货币基金。

  2.长期保障

  罗先生年收入35.2万元,是家庭的经济支柱。在孩子出生后,家庭对商业保险的需求也会凸显出来。如果希望意外情况出现时能保障5年的收入,则保额缺口为126万元。如果还考虑覆盖房贷风险,则缺口为163万元。按年保费支出占年收入10%~15%计算,罗先生还可增加2.02~3.78万元保费。

  罗太太也是家庭中提供经济来源的成员。如果考虑意外情况下保障其5年的收入,则保额缺口为41万元,考虑房贷后的保额缺口为79万元。同样将保费支出控制在年收入10%~15%的范围内,罗太太还可增加0.33~1.25元的保费支出。

40岁家庭理财规划方案(图2)

  3.子女教育规划

  罗太太希望为2个孩子各筹备100万元教育金。可分别为每个孩子设立一个基金定投账户作为子女教育储备账户,每月为第一个孩子定投6673元,为第二个孩子定投2563元,不考虑通胀的影响,按年均7%的收益率,可在孩子18岁时筹备到100万元教育金。如果要考虑通胀的影响,则需要每月为第一个孩子定投8707元,为第二个孩子定投4237元。

  4.养老规划

  罗先生40岁,离60岁退休还有20年时间,罗太太35岁,离55岁退休也还有20年时间。目前罗先生和罗太太两人的生活费用为1万元,按3%的通胀率计算,至20年后退休时每月需要的生活费用为18061元。如果按寿命80岁计算,养老所需要的费用为433万元。如果其中的50%可以由社保满足,另外50%自行筹备,在7%的年投资收益率下需要每月定投4161元。

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