互联网金融，是诞生在中国互联网大潮下的新兴产业。在美国和英国，诸如P2P、支付宝、和微信支付这样的平台，被称之为Fintech，即金融科技。虽说国内互联网金融市场因为P2P平台的不断倒闭有些混乱，但全球Fintech金融科技投资热潮持续，融资金额不断创下新高。

    客观地说，以P2P平台为代表的Fintech，已经成为金融领域一项全新的生态。在互联网技术的支撑下，借贷速度更高效，目标客户群更精准，这已经成为Fintech的鲜明标签。在美国，不少P2P平台深耕某一客户群体，并形成了自己的核心竞争力。上市公司OnDeck也是一个P2P平台，专门针对零售服务行业提供借贷服务；另一家P2P平台SoFi，专门为潜在成功人士提供助学贷款和消费贷款；而Affirm则是为学生和年轻白领提供分期付款这项金融服务……

    在美国和英国市场，诸如OnDeck这样的P2P平台已经上市，并且在市场中拥有了稳定的客户群体，并积累了不错的市场口碑。与银行的传统金融机构相比，P2P平台的效果更快，而且能够利用技术优势做传统银行无暇顾及的市场。总之，在国外Fintech市场，P2P平台作为一个金融服务平台的价值已经得到了认可。

    从业务层面来说，P2P平台填补了传统银行无法触及的盲区，这是P2P平台的价值。相比之下，国内P2P行业尚处在一个优胜劣汰的过程，特别是在监管细则即将落地、行业日趋规范的情况下，P2P行业的商业价值和社会价值愈加凸显。在国内也出现了宜人贷这样在美国上市的P2P平台。在商业价值方面，诸如宜人贷这样的P2P平台，并不逊于美国或英国的P2P平台。

    事实上，国内那些倒闭的劣质P2P平台，根源在于缺乏风险控制意识。作为一个金融服务型平台，P2P的价值就是借助互联网技术，有效甄别优质用户。在大数据技术的支撑下，宜人贷实现了10分钟快速审批。快速的审批背后，是对宜人贷大数据分析和风险控制体系的一种考验。目前，国内P2P行业能够做到10分钟审批的屈指可数。

    事实上，宜人贷的商业价值，并不仅仅体现在借助互联网技术提升审批效率这一优势上。在行业自律和推动信用体系的建设方面，宜人贷堪称业内典范。在国家监管政策尚未出台前，宜人贷已经与银行签订了资金托管协议，并率先落地执行。

    在信用体系建设方面，宜人贷斥巨资研发了一套自己的风控体系，通过对用户授权的银行征信数据、网络行为数据、消费数据、移动互联网数据的调取和分析，结合超过100万个反欺诈数据、超过250条决策规则、以及宜信本身沉淀的数据积累和风控经验，对用户的信用进行评级，实施科学的风险定价。此外，宜人贷通过大数据挖掘体系，将互联网这个虚拟体系中的个人信用、身份特征、行为特征进行实时捕捉，并且通过技术分析等手段不断完善个人信用体系建设。

    借助完善的个人信用体系建设，宜人贷拥有了白领用户这一优质客户群体。严格来说，白领用户群是宜人贷的精准客户群体，未来宜人贷的一些业务也将针对这一客户群体开展。如同美国的OnDeck公司一样，宜人贷已经有了准确的市场定位。众所周知，白领用户有稳定的收入，还有一定的消费能力，这与宜人贷的定位相符。

    财报显示，2015年宜人贷撮合贷款15亿美金，同比增长326%。净收入2.091亿美元，净利润4380万美元，折合人民币2.85亿。抢眼的财报数据，是市场对宜人贷商业价值的认可。虽说国内P2P行业仍然有些混乱，但从全球Fintech投资热潮来看，P2P价值不会因此行业洗牌的混乱被扭曲。

       拓展阅读

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