初生无序是P2P行业的现状，因P2P平台爆发风险而引起的投资人维权活动此起彼伏。据媒体报道，投资者维权成功案例却较为鲜见，回款几率仅为两成左右，也就是说八成投资者血本无归。在当下，似乎没有哪一个群体会比P2P投资人的合法权利更亟待保护。

　　P2P投资人作为金融消费群体的身份能成立吗？

　　P2P投资人到底算不算金融消费群体？这个问题看似简单易答，但待要回答却不免又让人支吾犯疑。不如先来搞清什么是金融消费，百度百科对该词条的解释是，“人们为了满足自身消费的需求，享受金融机构提供的服务，购买金融机构提供的商品的行为”。在这个定义中，金融消费的提供者须是金融机构。

　　同样，百度百科对金融消费者进行的定义中，也提到了金融机构。金融消费者是“为满足个人和家庭需要，购买金融机构金融产品或接受金融服务的公民个人或单位”。

　　2013年5月，中国人民银行办公厅印发了《中国人民银行金融消费权益保护工作管理办法（试行）》。办法在第四条对金融消费者作了清晰的定义，将金融消费者视为购买、使用金融机构销售的金融产品或接受金融机构的金融服务的自然人。

　　美国1999年颁布了《金融服务与现代法》，在该法对金融消费者的法律定义中，金融消费者也被认为是从金融机构得到金融产品或服务的个人。

　　也就是说，P2P投资人如果被算进金融消费群体，所消费的产品或服务须来自金融机构。不过，遗憾的是，前不久公布P2P监管办法意见稿，将P2P平台定义为信息中介，而非具有金融机构性质的信用中介。意见稿亦并没将投资人定义为金融消费群体，而是以出借人称之，出借人的对象是借款人。P2P平台、借款人均非金融机构。

　　所以，在现行的法律法规体系下，P2P投资人作为金融消费群体的身份恐怕是很难成立的。而P2P投资人没被纳入金融消费群体加以保护，可能与P2P初兴而立法相对滞后有关。

　　立法滞后 P2P投资人权利亟待保护

　　在当下，似乎没有哪一个群体会比P2P投资人的合法权利更亟待保护。据统计，目前已经发生的P2P平台非法集资案件中，多数投资人未能挽回本金损失，个别平台退赔比例仅有1%。如2014年案发的深圳百信金融服务有限公司，非法集资上亿元，后来偿还给投资人的款项仅有100万元。这样的案例在P2P业内可谓不胜枚举。

　　P2P投资人的权利之所以得不到有效保护，跟相关立法的滞后不无关系。自拍拍贷于2007年上线，P2P落地中国已有10年之久，而与其相匹配的行业法规却迟迟没有跟上，导致P2P游走在法律和监管的边缘。不少投机、诈骗分子借机以互联网金融创新之名蜂拥而起，纷纷成立P2P平台，大搞庞氏骗局以渔利。等到资金链发生或将要发生断裂之时，平台则选择一跑了之，剩下投资人徒唤奈何。

　　P2P投资人的权利之所以得不到有效保护，跟相关立法的滞后不无关系。自拍拍贷于2007年上线，P2P落地中国已有10年之久，而与其相匹配的行业法规却迟迟没有跟上，导致P2P游走在法律和监管的边缘。不少投机、诈骗分子借机以互联网金融创新之名蜂拥而起，纷纷成立P2P平台，大搞庞氏骗局以渔利。等到资金链发生或将要发生断裂之时，平台则选择一跑了之，剩下投资人徒唤奈何。

　　事实上，由于P2P平台的融资对象来自全国各地，平台一旦发生事故，投资人因过于分散，维权之路显得艰难。同时，投资人还面临取证难等诉讼难题。

　　所幸的是，P2P监管办法意见稿已经在近期出台，办法对维护P2P投资人的合法权利做了详细规定。不过，该办法目前尚未最终定稿，以后的实施效果如何还有待观察。

　　可以想见的是，在未来，P2P投资人的权利要得到充分保护，并不能完全依赖、迷信一本法律。鉴于P2P投资人在交易过程中的弱势地位，将P2P投资纳入金融消费的范畴，似乎更有助于投资人权利的实现与保障。

　　拓展阅读

　　 315网贷维权特别策划：对“踩雷”说不

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