家庭年收入45万如何理财？

　　理财案例：

　　小王家庭年收入40万—45万，年龄在28岁左右，刚结婚准备明年生小孩；小王及其妻子都有社保和公司购买的商业医疗保险。现有一套房子价值80万元，房贷月供1600元，房租收入1500元；另有一套房子自住，价值180万元，房贷月供5000元。国内股票亏得只剩3.5万元了，还有公司给的美国股票7万元。存款准备全部用于装修。每年会有2万元用于旅游，有辆车子不过费用基本可以报销。小王想在考虑资产增值的同时也能提早把贷款还清。

　　案例分析：

　　小王的家庭目前处于形成期（筑巢期），这个时期以结婚为起点，子女出生为终点。目前家庭收入主要来源于夫妻双薪，收入逐渐增加，支出随着家庭成员数固定而趋于稳定，但一旦子女出生费用负担会加重。当前可积累的资产逐年增加，要开始控制投资风险。目前小王已购买两处房产，处于缴付房贷本息、降低负债余额的阶段。除了两处房产的净资产外，也应该逐年累积投资性净资产。当前理财总目标应为追求收入增长，加大保险配置，避免透支信贷。

　　理财建议：

　　（1）家庭预留生活类支出0.8万元。每月结余资金约为2万元。另外，应当预留满足3—6个月家庭支出的资金作为家庭备用金。

　　（2）家庭的资产负债率低于60%的临界水平，在安全范围内。可通过办理交行信用卡、好享贷这类小额信贷方式适度增加负债，通过财务杠杆增加资产存量。

　　（3）家庭的盈余能力指标正常，表明小王有较强的控制开支和增加净资产的能力。该指标越大说明小王家庭可用于投资，继而获得现金流的机会就越多。对于结余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。

　　（4）家庭的保障指标低于合理区间，说明小王的家庭可能未获得足够的保险保障。应当在保费预算内适当加保，以应对家庭可能面临的风险，为家庭生活保驾护航。建议一方面投保年金型保险（推荐投保一类第二年就可每年领取的年金险，以增加每年的理财收入，降低保费负担）用于满足家庭保障需求形成稳定的现金流，满足未来孩子上学需求和夫妻二人退休需求。另一方面由于夫妻二人均为家庭经济支柱，一旦发生重大疾病势必给家庭造成沉重打击，因此建议配置重疾保险。

　　（5）投资组合管理，应在合理的财务比率内对小王的可运用资产进行结构调整，对资产配置进一步优化。可将结余资金按照如下比例配置——交行得利宝稳添利系列产品配比50%，贵金属15%，债券型基金20%，股票型基金15%（由于当前存款已计划全部用于装修，可利用资金的限制无法一步到位，可采用黄金定投、基金定投方式，在当前股市低迷期摊薄成本逐步达到合理的投资比例）。

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