理财案例：

　　胡女士，今年31岁，在一家企业担任财务一职。老公今年34岁，是国家公务员。夫妻两人一年收入大概在25万元左右，每年的日常开销大概约为10.8万元。有银行存款15万元，10万买了股票。每月还需要还6500元房贷，家有一部10万元的车，两人没有买过任何商业保险。现在，胡女士计划把一套139万的房子和车都卖掉，换一套200万元左右的房子。胡女士在关于房产规划、保险规划以及财富增值方面，以后该如何规划？

　　理财分析：

　　胡女士家庭，年入25万作左右，收入较稳定，也比较可观，属于中等收入家庭。经过分析，胡女士家庭消费支出有点多；也没有买任何的商业保险来补充社保的不足；家庭紧急备用金也没有；理财工具少了点，股票投资风险大，应该组合投资分散投资。

　　理财规划：

　　1、消费支出规划

　　胡女士家庭的年收入为25万，家庭的年总支出大概约18.6万元左右，折合后每月生活开销大概为1.55万元左右.，年结余为6.4万，胡女士家庭的结余比较低,，按照现有家庭收入，应不低于7.5万，所以建议检查家庭开支情况，减少不必要的开支，通过控制支出，增加家庭结余。

　　2、应急金规划

　　应急金应准备3~6个月的家庭支出为合理，家庭每个月生活支出约为9000元，那至少准备3万元的应急金，这部分资金可以在银行开一个独立的储存账户，根据家庭的需求，将它定存为3个月或是6个月的，作为备用金。

　　3、保险规划

　　胡女士的家庭收入来源于夫妇两人的工资收入，首先要先构建家庭的基本保障。如夫妇两人年收入为25万元左右，每年拿出十分之一，2.5万元左右购买250万元左右的保额构建基本保障。

　　4、房产规划

　　胡女士想把现在的住房卖掉换一套价值200万元的住房，根据张女士的家庭财务数据，如果自住的房子卖出价是139万元左右，由于你的家庭结余不高，建议推后换房的计划。如果自住的房子买入价是139万元，以现在的房价价值能够卖出170万元左右，同时买掉车子，胡女士可以换一套200万元的房子。但按揭就会随之增长，如夫妇两人有住房公积金，其住房公积金总和大于6000元，每月还需拿出7000元左右来按揭还房贷。如夫妇两人的住房公积金小于6000元，每月的按揭就会增大，那胡女士就要控制或减少家庭每月的生活开支费用。

　　5、资产增值规划

　　胡女士家庭流动资金15万元，股票市场价值10万元。其减去应急金的准备，胡女士还有10万元左右的流动资金，没有将其活用起来为胡女士增值。建议建立一个长期增值账户，将投资在一些银行理财产品、固定收益类产品、P2P理财产品等资产配置理财工具上，为家庭资产增值，也为未来的子女教育金或是养老金等等的问题打下基础。

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