100万闲钱如何理财案例

　　黎先生，今年有40岁，国家公务员，月收入8000元，每天开车上下班，其妻子是一个全职太太38岁，负责照顾家里，有一个女儿，今年13岁，刚上初一。双方父母身体健康，生活独立，不需要赡养。黎先生现有一套房子，贷款已还完，有一辆车子。家庭日常开销：4000元/月；汽车开销：2000元/月；女儿教育开销：1000元/月；几乎存不下钱。黎先生现在有100万闲钱该如何进行投资理财？

　　【案例分析】

　　由于黎先生的风险偏好为中等，其家庭的规划重点应是对资产的合理配置， 根据黎先生的投资经验和家庭现况，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求更高的投资收益。在资产配置时，可选择以下产品品种：保险、货币基金、固定收益类产品、实物黄金、股票型基金等。但由于目前股市行情不理想，所以金融资产的股票投资比例少一些，而侧重于保值且风险相对较小一些的固定收益类产品组合。

　　【理财建议】

　　1、保险规划。

　　黎先生因为是家庭的支柱，其妻子没有上班，没有工资来源，黎先生又经常开车，黎先生是家庭的顶梁支柱，如果黎先生发生什么意外，家庭将失去经济来源。为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。二人可以先购买基本险，如重大疾病险、意外身故险、医疗保险、失业保险、养老保险等，被保险人为夫妻二人，根据黎先生的家庭情况，建议总共购置5万元的保险产品。

　　2、投资规划。

　　（1）货币基金：余额宝挂钩的是天弘货币基金，投资门槛1元起，截止2014年4月2日7日年化收益率5.3560%，可以将家庭的5万元备用金投入，赎回时间较灵活，资金取用方便，可以备不时之需。

　　（2）固定收益类产品：

　　1）黎先生可以在嘉丰瑞德认购50万元的宜盛宝，按年化11%计算，1年后到的收益为55000元（50*（1+11%）1），等于每月的投资收益近4600元（55000/12），占黎先生的月工资收入近57%(4600/8000*100%)；如果50万元作为长期投资，3年期的该档次产品的年化收益为12%，3年后该产品的本金和收益共计702464(500000*(1+12%)3)元。

　　2）其次黎先生还可以在嘉丰瑞德认购30万元的月月盈，如果投资期限为3年，则每月收益为2700元(300000*0.9%)，这样黎先生的家庭每月的可用资金就近10000元了(8000+2700)，可以提高一点生活品质，帮女儿请更好的辅导老师。

　　（3）黄金投资

　　建议以实物黄金为主，投资额度一般不超过家庭可投资金融资产的10%。根据黎先生家庭的具体情况，建议投资5万元的实物黄金。

　　（4）投资股票型基金

　　根据黎先生家庭的具体情况，投资在高风险资产上的资金占比不宜过高，一般在5%以内。建议选额封闭型的股票型基金，博取较高的投资收益。

　　根据黎先生现有情况，建议每年再做一次定期“财富体检”。作出相应的财富配置调整。

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