小家庭投资国债理财好吗？

　　一般说来，家庭理财的方式有：银行定期存款、购买国债、购买银行理财产品等。事实证明，从投资回报率、安全性方面，综合考虑，购买国债是最佳的选择。

　　首先，国债的安全性极高。

　　其次，利率很高。目前，3年期储蓄式国债的年利率为5%，5年期为5.41%。如果选择电子式储蓄国债，则每年支付利息，更为划算。当然，每年只是3~10月份左右的10号才发行，且电子式、凭证式一般间隔发行。

　　选哪种比较好呢？

　　目前，我国发行的国债主要有凭证式国债和记账式国债两种。它们在发行方式、流通转让及还本付息方面有许多差别。所以在购买国债时，我们要根据实际情况选择不同的种类。

　　1. 凭证式国债：

　　从购买之日起计息，可以记名，可以挂失，但不能流通。如果购买者想提前支取，可到原购买网点提前兑取。投资者在半年内支取，除了没有利息，还要支付千分之一的手续费，这样本金就会出现“缩水”；超过半年的除偿还本金外，还可以按实际持有天数及相应的利率档次计付利息。值得注意的是，国债提前支取还需收取本金千分之一的手续费。这样，投资者在发行期内提前支取时，不得不偿付这笔手续费，就不如进行储蓄划算了。因此，对于资金使用时间不确定的人来说，最好不要买凭证式国债，以免因提前支取而损失了钱财。

　　但相对而言，凭证式国债收益还是稳定的，在超出半年后提前支取，其利率都会高于储蓄存款提前支取的活期利率，同时没有利息所得税，到期利息也会多于同期储蓄存款所得利息。所以，它更适合资金长期不用的工薪阶层和老年投资者。

　　2. 记账式国债：

　　是财政部通过无纸化方式发行的，以电脑记账方式记录债权并可以上市交易的一种国债。它可以自由买卖，其流通转让比凭证式国债更安全、更方便，更适合做3年以内的投资产品，而且收益与流动性都好于凭证式国债。

　　记账式国债的净值变化有规律可循，其净值变化的时段主要集中在发行期结束开始上市交易的初期。记账式国债上市交易一段时间后，其净值便会相对稳定在某个数值。而随着其净值变化的稳定，投资国债持有期满的收益率也将相对稳定，但这个收益率是由记账式国债的市场需求决定的。对于那些打算持有到期记账式国债的投资者而言，只要避开国债净值多变的时段再投资购买，任何一个记账式国债将获得的收益率都相差不大。另外，个人宜买短期记账式国债。如果时间比较长，一旦市场有变化，暴跌的风险非常大。相对而言，因年轻的投资者对信息化及市场变动都会比较敏感，所以它更适合年轻投资者购买。

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