支付宝里的招财宝如何样

　　了解支付宝的人越来越多，相信很多人都接触过支付宝里面的招财宝，下面一起介绍支付宝里的招财宝究竟怎么样。

　　支付宝招财宝的两大特色

　　招财宝有两个特色功能，一个是预约，一个是变现。

　　在招财宝的购买页面中，用户除了可以购买收益率和期限固定的产品外，还可以通过“预约”功能进行自定义购买，即通过点击，投资者根据自己对收益率、产品期限和产品类别的偏好进行预约后，系统会自动检索符合预约标准的产品，并自动下单。如下图所示：

　　预约金额和期限设置好后，招财宝会自动给出一个参考利率，这个利率是招财宝系统综合最近半小时平均成交利率和当前可购买的产品的利率自动计算出来的，用户可以自行修改，当然，自定义的利率越低或者期限越长，就越快能购买到产品。

　　变现是招财宝平台为了解决定期理财产品的流动性而推出的一个功能，指的是投资人将持有的招财宝上购买的理财产品作抵押来贷款，生成一笔新借款“个人贷”，其中的利息和时间由用户自行确定。

　　招财宝变现功能好不好

　　这个变现功能看上去似乎帮用户解决了流动性的问题，如果急用钱可以提前变现取出，最近也有很多人通过低息借入高息借出，通过“变现”来赚利差，但是经了解后发现，招财宝的“变现”可能没有大多数人想的那么美好，很多人可能对它存在一些误解，于是总结了可能出现的几个问题。

　　1、变现不是你想变想变就能变

　　前面已经说到，“变现”是用户发起借款申请后将生成为一笔“个人贷”借款，其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款，实质是将相应资金出借给变现申请人。那就存在欲变现生成的“个人贷”卖不出去的可能。如果没人买，那这个变现也就实现不了。

　　2、时间和金钱鱼和熊掌不可兼得

　　变现的利息和时间由申请人自行确定，如果申请人想要更快、更容易的变现，就要给出高点的利息来吸引人，否则变现的难度和耗时就会越高, 那么也就无法达到随时提现的高流动性效果。所以想要申请变现的用户要么牺牲钱，要么牺牲流动性。

　　3、提前变现影响收益可能会赔钱！

　　提前变现可能对收益造成影响甚至赔钱，因为如前面说到的，如果着急用钱想要快速变现，申请人就要给出高一些的利息。另外，招财宝平台对成功的变现要收取服务费，收费标准为成交金额的0.2%，当然如果没成功的变现，则不会收取。那么咱们一起来算一笔账。

　　招财宝的变现有一个最高可变现金额，实际上这也就是用户变现成功后最多能拿到多少钱。以万能险产品为例，最高可变现金额=(本金+保底收益)/(1+变现利率*变现借款的计息期限/365)。

　　举个例子，假如购买了一款10000元，期限为1年，预期年化收益率为6.5%，保底年化收益率为2.5%的万能险产品，在持有180天时申请变现，那么变现借款的计息期限是365-180=185天，假如急需用钱，为了更快的变现，于是将变现利率设为6.0%，那么可以申请的最高可变现金额＝[10000*(1+2.5%)]/（1+6.0%*185/365)=9947.5元；平台服务费=9947.5*0.2%=19.9元，成功变现最高实际到账金额为：9947.5-19.9=9927.6元。

　　也就是说，1万元的本金，变现后只能拿到9927.6元，不仅没赚到还赔了72.4元。

　　4、变现后就能全身而退？你想多了

　　很多人以为把手中的理财产品变现之后，就已经银货两讫，全身而退了，然而事实并非如此。

　　拿上面的例子来说，买万能险产品申请变现时，并不是将万能险所有权直接转给别人，而是向别人借一笔钱，同时以手上的万能险作为抵押物，原始的产品合约还是在的名下，收益风险并没有转移给别人。这有什么影响呢？这意味着，如果产品到期后的收益没有达标，就要自掏腰包把钱补给别人。

　　比如上面的例子，申请变现时给出的是6%的年化收益率，这个利率实际上是约定利率，而万能险产品是预期收益，其中可以保证的只有2.50%。也就是说，如果产品到期后没有达到6%的收益率，那就要自己掏钱把剩下的3.5%的收益率赔给别人。

　　虽然招财宝表示，通过预约方式购买的理财产品由金融机构（银行、保险公司等）提供本息兑付保障，并且历史已到期产品的兑付率为100%，但是也不能忽视这种风险发生的可能。

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