【理财案例】

　　张先生和张太太是企业的白领阶层，马上就40岁了。多年的辛苦奔波，生活终于有了一点起色:住在一栋100平米的楼房里，剩余丘12万元货款还累明月还有12年每月还款1100元;两人每月有住房公积金2200元;家庭年佼收入7万元，家庭每年生活开支约3万元，现有活期存款6万元，没有其他资项目。因为公司离家都比较近目前还不准备买车。女儿妞妞正在上小学四年级。

　　不过由于家里的亲戚比较多，几乎每年上半年都会被借出3万元，大约半年能归还。张先生和太太的单位有基本养老保险和医疗保险，因此没有参加其他商业类保险。由于张先生是保守型的投资者所以不准备进行股票投资。但是随着女儿的长大和自己年龄的增加张先生想咨询一下末来5年该如何里财习，才能是高自己的生活品质，同时家庭又得到保障。

　　从这个案例中，我们可以看出张先生一家目前生活得并不太富裕，主要是家里的钱没有得到合理的利用，让人看起来日子过得不太舒服。我们来一起梳理张先生的情况:正常清况下按照60岁退休计算的话，张先生工作日寸的理财时间正好20年。而这20年可以划分为4个“5年规划”。在这个时间段内，张先生如果采取科学的方法打理家财，主动规划人生，学会灵活运用一些新的投资工具来实现更高收益，那么当他45岁时，资产就会变成30万元以上，那时换房、买车、子女教育都会有很好的经济保障。

　　具体的理财措施有以下三个方面：

　　第一、提前建立女儿的教育基金

　　虽然女儿妞妞才上四年级，目前的教育开支不是太大，但以后上初中、高中和大学的各种费用肯定刽曾加，因此，将来家庭开支除归还房子贷款外最大项目就是女儿的教育。理财专家建议:张先生可适当从以后的收入中拿出50%资金，定期定额申购绩优的月觉票型开放式基金或者股债平衡型、债券型基金，这类投资风险不太，短期收益并不大，而且赎回周期短，能稳妥地实现较高理财收益，等到用的时候就能派上用场了。

　　第二、利用现有的6万元积蓄进行短时期理财

　　由于张先生的家的收入每年都会借出3万元，在这种清况下，这笔积蓄有两种乎打理方式:一是投资货币基金，货币基金灵活性较高，理财起点七以较低，即使之后将3万元借出，,也不会影响剩余资金的收益率。目前，货币基金的年收益率一般在2%左右，赎回一般需要两个工作日。二是可以购买期限短的人民币理财产品，七缺口目前多家银行推出的一个月期理财产品，这种产品月初由银行自动扣款投资，月刹}r本金和当月收益自动划回客户账户，投资者只需签定一次协议，以后每月可以实现自动循环理财。由于投资期限短，资金流动性受限制较小，如有急用还可随时赎回，这种产品目前的年收益率一般在2%一2.3%之间。由于这类理财产品暂时不用交税，因此实际收益比同期银行储蓄高出不少。

　　第三、稳固夫妻二人的养老和医疗保障

　　虽然张先生夫妻二人都有基本养老保险和医疗保险，但女儿尚小，自己的年龄又比较大，未来会发生什么突发倩况，是很难设想的。这时，张先生可以用现有的积蓄和部分后续收入进行稳酬曾值型投资，扩大夫妻二人的养老和医疗基金，比如采用人民币理财、开放式基金和国债三项搭配的方式。两三年之后当这笔投资大时，还可以选择集合理财等投资渠道或借助新工具进行理财。

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