月入9K职场新人如何制定五年理财规划

　　在同龄同学中，小崔的月收入数一数二，不过，不会理财的他只是简单地将结余存入银行。想到未来的目标，他希望有一份实践性较强的理财规划。

　　由于25岁的小崔已经到了独立生活的年龄，因此他希望以他个人为“单位”，制定理财规划。

　　理财第一步如何迈出

　　大学时就读于机械自动化专业的小崔毕业差不多刚刚2年，现在，他就职于一家外资企业，月薪9000元。

　　“我们这个专业的录取分数线在学校各种专业中算低的，学习起来又很累，不过工作倒是挺好找的。”小崔介绍，大四的时候，他投递的简历基本都能获得面试的机会，最后有三家企业先后向他抛出了橄榄枝，而他综合考虑了各方面因素后，选择了现在的公司。

　　每月拿到工资、奖金后，小崔都会将其中的6000元交由母亲保管，剩下的3000元用于平时的消费，“其实6000元就是我每月的奖金，存在一张借记卡中，另3000元是我的基本工资，存在另一张借记卡中，我只是把奖金卡给妈妈保管，而工资卡中每月3000元收入也不是全部用完的。”小崔说，他的支出主要在服装和餐饮方面，因为还属单身一族，所以开支不算很多，每月基本上不会超过1500元，其中还包括了500元给父母的搭伙费。

　　小崔第一年的年终奖金有1万元，与对待月结余的方式相同，小崔将这笔钱存入了银行。“第一年中有6个月在实习期，所以年终奖金也会比较少。从去年开始年终奖开始上升到 2万元了。”小崔说。

　　工作至今，他的存款已经接近15万元了，而这也是小崔现在全部的资产。

　　有了稳定的工作以及“第一桶金”后，小崔看到了成为“钻石男”的一线曙光，他想到了投资。“虽然我的收入在同学里数一数二，但以后要想买房买车，这点根本不够。”他意识到，将所有的结余存入银行不仅无法面对物价的上涨，而且距离自己的理想只会越来越远。

　　不过，令小崔犯愁的是，他从未接触过投资理财，也没有这方面的知识，不知从何起步，“有朋友说炒股赚钱快，也有人说可以试试基金定投，到底我怎么投资呢？”小崔希望理财师可以给他一些建议，因为父母在这方面也没有什么经验，所以他想从最简单的慢慢起步。

　　小崔说，他家的经济条件一般，一家三口住在60多平方米的一室一厅中，以后如果有了伴侣肯定需要另外置房，因此，他希望可以在5年内攒够首付款，并希望在20年内成为名副其实的“钻石男”。

　　保险保障怎样完善

　　小崔现在除了拥有社保外，还有公司为员工投保的团体住院医疗保险、意外伤害保险。小崔介绍，意外险的保额是15万元，但对住院医疗保险他不太清楚。“我现在挺想投保商业保险的，主要是想给父母一份保障，他们把我培养长大，现在该是我回报他们的时候了。”小崔说他不希望在这种时候出现什么疾病、意外，让父母担忧之余，还会在经济上给家庭带来沉重的打击。他希望理财师可以为他推荐一个完整的保险组合，以应对各类风险。

　　当然，保费的多少与他参与投资的金额也有关系，因此，他希望投资和保险之间形成另一个较好的组合。

　　每月收支状况（单位／元）

　　收入支出

　　本人月收入 9000 房屋月供 0

　　其他收入 0 基本生活开销 1500

　　合计 9000 合计 1500

　　每月结余 7500

　　年度收支状况单位／万元

　　收入支出

　　年终奖金 2 保费支出 0

　　其他收入 0 节假支出 0

　　合计 2 合计 0

　　年度结余 2

　　家庭资产负债状况单位／万元

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金 2 房屋贷款 0

　　定期存款 13 其他贷款 0

　　股票 0

　　基金 0

　　合计 15 合计 0

　　家庭资产净值 15

　　专家建议一:资产配置分析与具体理财建议

　　小崔作为一位刚踏入社会两年的新鲜人，年收入10万有余，并且已经拥有了15万元的现金资产,在同龄人中应该算是佼佼者了。虽然家庭条件一般，父母可能无法在经济上给予他很大的帮助，但小崔吃住都在父母家，可以省去一笔不小的租房、吃饭等生活开销，况且，小崔也希望能够凭自己的实力攒够房子的首付款，买房买车，最终成为“钻石男”，这种经济上独立的思想也是值得现今社会上的“啃老族”们学习的。

　　既然拥有这么好的基础条件，加上小崔在投资方面能够再加把劲，将已经拥有的资产不断增值，相信小崔“钻石男”的梦想一定能够实现。下面，我们先来整理一下小崔的理财目标：

　　收入结余的收益要赶得上物价上涨，也是就收益率超过CPI；

　　５年内筹集到买房的首付款；

　　拥有一部自己的私家车；

　　完善自己的保障，万一遇到问题，不要给父母带来经济上的负担；

　　２０年内成为“钻石男”。

　　通过小崔的理财目标我们可以发现，虽然小崔没有太多的理财经验，但他已经把各个时间节点上要做的事情计划得十分清楚，这样我们便能够根据目标实现的不同时间来为小崔度身定制他自己的资产配置与投资建议了。

　　小崔目前正处在生命周期的“单身期”，一般特点是收入不高，但花销不少，需要通过努力工作来积累初期财富，而工作收入也决定了原始资本的积累速度。同时，由于年轻，目标规划的时间上富有更大弹性，而且风险承受能力较高，对新事物、新知识的接受能力强，适合进行高风险投资，如股票等。但小崔与众不同的一点是，收入比较高，花销并不多，从而已经在短短两年不到的时间内积累了一定的资本。所以我们提供以下建议：

　　继续深造，提高自身竞争力。现在的社会竞争很大，所有人都面对着不进则退的局面。小崔本科毕业找到这份令人羡慕的好工作实属不易，但要想坐稳这个位置或者有很好的职业发展空间，小崔必须体现出自己的价值才可行。况且，小崔的最终目标是成为“钻石男”，靠现在的收入和工作显然不能达成愿望，因此，趁着自己仍然年轻，没有家庭及经济负担的时候继续读书，增加自身竞争力是非常重要的。按照现在的在职硕士学费以及一些国际认证的专业证书考试费做参考，此项支出在3万元左右，将在日后加薪、工作升迁中起到很大的作用。

　　分散投资，稳中求进。小崔没有什么理财的知识，而且也没有父母的经验可以借鉴，希望从简单的理财方式开始。又因为小崔还很年轻，风险承受能力较高，因此建议，在留出１万元活期存款作为应急基金后（即每月支出的６倍左右），将每月工资结余及已有存款做以下配置。

　　1、股票型基金定投

　　每月定投４０００元，即将月工资余结的５０％左右进行基金定投。这部分资金投入到风险较大的股票型基金中去，又可以分散为指数型、股票型、混合型及海外ＱＤＩＩ几类基金。需要注意的一点是，虽说基金定投鼓励长期投资，但没有只跌不涨的股市，也没有只涨不跌的股市，尤其是在小崔希望五年内可以攒够首付买房的情况下，建议他和理财师做定期沟通，查看账户情况做出及时判断，以便锁定收益。

　　2、活期存款转成定期

　　每月工资剩余的３５００元中，将３０００元转成定期存款，虽然３０００元的利息看似不多，但日积月累后，也能生成一笔可观的收益。而且现在客户还可以通过网上银行或者自动约定转存等方式将活期存款变成定期存款，不用去银行排队办理，非常方便。另外，这部分的定期存款也可以随时转变为活期，为将来可能用于保障等方面的支出作为预留。剩余的500元仍然在活期存放，之所以没有对这５００元进行规划，主要是想小崔也到了交女友的年龄，可作为交友后增加的开支。

　　3、黄金投资不可少

　　中国人对黄金的偏爱由来以久，随便近年来金融危机、欧洲债务问题以及国内股市的动荡，黄金交易日益成为人们投资关注的焦点。而且小崔现在还未结婚，按照中国人的习俗，家长总喜欢在孩子结婚时送上一些金饰等做为贺礼。上海银行新推出的“慧金”业务既可以满足黄金交易需求，又可以随时提取实物黄金，十分灵活便捷。按照现在上海黄金交易所的牌价，小崔可以从现有的１５万元资金中取出３万元，投资买入１００克黄金。并且在今后的几年内，小崔可以将每年的年终奖加上部分定期存款进行年度黄金定投，变成“压箱底”的投资。

　　4、债券基金、股票基金按比例分配

　　取出１５万元的４０％进行基金投资，即６万元，并将２万元投资到债券基金，４万元投资到股票型基金。同定投基金一样，需要与理财师保持联系，锁定收益。

　　１５万元的资金最后留下５万元仍然以定期存款的形式存放在银行，作为固定生息的资产，也为将来小崔深造进修做资金准备。

　　对于理财，我们更需要注重的是一个过程，在个人不断成长的同时，理财的方式方法也会不断变化，我们衷心祝愿小崔找到一条适合自己的理财之路，通向幸福的彼岸。

　　上海银行上海漕河泾支行国际金融理财师CFP 蒋蔚

　　专家建议二：保险建议

　　本文案例中的“社会新鲜人”小崔说，自己现在挺想投保商业保险，不希望自己在出现疾病、意外后，让父母担忧之余，在经济上给家庭带来沉重的打击，“主要是想给父母一份保障，他们把我培养长大，现在该是我回报他们的时候了。”

　　小崔的想法是对的。虽然现在小崔的父母经济上并不依靠儿子，但小崔已经成年并工作，父母多年的养育之恩，父母将来的养老压力，也可以通过小崔自身在寿险方面的保障计划，来规划出一份“孝心保单”，尽到做子女的责任。

　　一般而言，定期寿险等比较适合作为年轻人的“孝心保单”来筹划。这类险种保障责任中能够涵盖基本的疾病或意外身故、残疾等重大人身风险，费率又比较低廉。

　　此外，作为自己的全部经济来源，你要开始考虑为自己将来的收入能力做一份保障，而不是在失去收入能力后再像以往二十多年以来那样依赖父母；同时，你也要考虑为自己的健康做一份保障计划，以便尽量转移这类事故对自己和父母形成经济压力。

　　从这两个角度出发，小崔这样的社会新鲜人，应该投保基本的意外险和健康疾病类保险。特别是现在疾病低龄化趋势越发明显，即便是20多岁的年轻人，也该投保一份重大疾病险。

　　总之，如果是年轻人第一次买保险，不妨多问问自己：“我目前最担忧的风险是什么？”或是找可以信赖的代理人、保险顾问，甚至包括银行的综合理财顾问，或是身边比较熟悉保险的朋友多聊聊、多问问，看怎么规划自己的第一份保单最为合宜。

　　在具体险种选择上，不妨以费率低廉、纯保障型的产品为主，包括意外险、定期寿险和健康险等。如果预算比较充裕的，再可以通过储蓄型的保险来进行强制性储蓄。

　　作为社会新鲜人而言，薪水还不是很高，加上将来会产生变化的可能性很多，年保费总预算应该以年收入的10％为限，这样也不会对日常生活构成什么负担。

　　最后，针对小崔的具体情况，我们推荐金盛“完美金生计划”供他参考之用，这款保险组合计划可以保障重大疾病、全残、身故，如果满期仍然健在可以领取一笔满期保险金。若选择保障期限30年，基本保额30万元，则年缴保费6357元，或月缴费572.13元。

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