2017年伊始，许多投资者都开始对新的一年进行系统的理财规划。公务员职业一直被人视为是“钻石一族”，工作稳定，薪酬体系完善，福利待遇较好，普通的人生需求基本都能达成，因此也更容易忽视一些相对长远的理财规划环节。

　　其一是养老的需求。

　　就公务员本身而言，要保持退休前的生活品质，按目前的养老金水平，替代率明显过低，无法完全满足需求。

　　其二是子女教育的需求。

　　公务员一般受过高等教育，社会地位相对较高，因此对子女未来的教育也是非常重视。目前非义务教育阶段的教育金水涨船高，出国留学也越来越普及，虽然对于公务员家庭来说，并不用为教育金的筹集而大伤脑筋，但是如果发生一次性的大额支出，对于家庭现金流的影响还是很大的。

　　除了以上两项最主要的具有共性的理财需求之外，每个公务员家庭因具体情况不同还可能会有一些其他个性化的需求，因此尽早进行财富管理与规划相当重要。

　　家庭基本状况

　　王先生今年39岁，国家公务员，某政府部门的科级干部，月收入5000元。每年年底有10000元奖金。妻子也是政府部门的公务员，月收入4000元，儿子2岁。明年要上幼儿园。一家三口基本生活每月开支3000元，休闲娱乐1000元，养车费用每月1000元，每年购置衣物及其他开销花费大约1万元。自住的产权房价值约58万元；汽车一辆，现值12万元，银行活期存款5万元；定期存款25万元，公积金余额8万元，夫妻二人每月共缴存1500元。

　　理财目标：

　　一、儿子明年要上幼儿园，王先生想要儿子受最好的教育，打算要购买一套学区二手房。大约花费40-50万元。但将现在的住房卖掉，还是保留现有住房对外出租，再按揭贷款买一套住房，王先生拿不定主意。

　　二、准备儿子大学四年和出国留学两年的教育基金。

　　三、储存养老金，退休后要保证目前的生活水平，并能每年出去旅游一次，按1万元花费。

　　财务状况诊断

　　综合分析王先生的家庭财务状况，王先生是双公务员家庭，有房无负债、收入稳定，但投资结构单一保守。仅仅靠储蓄账户吃低息，会使资产遭受通货膨胀的侵蚀，无法做到保值增值。现有家庭财产总值100万元，其中固定资产占70%，流动资金占30%，而且全部为银行存款，属于典型的稳健偏保守型投资结构，固定工薪收入9000元/月，家庭基本支出5000元/月，结余比率41%。显示其收入储蓄率还是很高的。总体看财务状况还是不错的。

　　理财师建议王先生应从实际需求出发，对其家庭理财目标应按照一定的轻重缓急顺序重新做如下调整：

　　一、儿子明年就上幼儿园了，应该马上筹划买房，

　　二、要做好自身保障。公务员的福利待遇较好，社会保障也比较完善。因此更多的需要是预防意外或疾病等情况的出现。可以补充购买人身意外保险和重大疾病保险，构建一张“安全网”，使自己的人生锦上添花，高枕无忧。

　　三、将现有财产资源进行合理配置，调整投资组合，充分利用现有的投资工具，分散风险，确保资产的保值增值。

　　四、为小孩准备教育资金和夫妻养老资金选择适当的投资和储备途径，确保家庭长治久安；

　　综合理财规划方案

　　一、购房规划

　　王先生打算购买一套学区二手房，大约40-50万元，按目前的收入、存款及到时提取公积金，从家庭财务上来说并不难，理财师建议王先生还是保留原住房用于出租，按揭贷款再买一套住房。王先生目前的住房有120平米，室内设施一应俱全，而且靠近海边，按当地市场价格，应该可以租到2000元/月，按首付3成、房价50万来计，首付15万，余下部分按揭20年，按一户人家最多可以贷30万元公积金贷款计，分20年还清，按住房公积金贷款利率5.22%计算，每月需还2000元，王先生夫妇每月1500元的公积金可以用来还贷，另外的500元贷款从每月2000元的房租中扣除，这样每月还可有1500元的房租收入用来投资，将来退休后还可以把租金补充作为每月的养老金，提高退休后生活质量。新房首付可以用提取住房公积金6万元，定期存款9万元来支付。另外再从定期存款中提取6万元用于新房的装修，余下的15万元的银行存款可以利用现有的投资工具，进行合理的资产配置。

　　二、保险规划

　　买保险不能看作是一种投资渠道，主要还是为了保障需求。在保险规划中应遵循两个原则，即风险转移原则和量力而行原则，一般情况下，家庭年缴保险费用占家庭总收入的10％左右为宜。王先生夫妇除了单位已有的基本的社保和医疗保险外，没有其他任何保障，家庭保障明显不足，建议增加商业保险，购买顺序为意外险、重疾险和定期寿险，购买保险应尽量采取年缴方式。因为如果在交费过程中发生意外，可以得到全额保障，而余下保费均不需要再交。建议夫妻二人购买国寿齐鲁吉祥卡2意外伤害保险，20万元保额，再加上医疗套餐，其中包含住院医疗医药费补偿、手术费补偿、住院收入补贴3项福利；每年缴1000元。可以得到意外身故和伤残20万元保险赔偿，意外伤害住院最多6000元的住院费保障，再加上每天70元钱的住院费用补贴。选择重疾险时要看条款中是否包含了一些常见疾病，是否基本上能满足一般投保人的保障需求，如国寿康宁终身保险就是不错的选择。分20年交，每年交4300元，可以得到共计15万元的重大疾病保障。

　　此外还要考虑自己一些实际情况，像王太太就可考虑涵盖女性多发病种的重疾险，如太平洋寿险的“珍爱女人”保障计划、中国人寿的“关爱生命女性疾病险”、平安保险公司的康乃馨、康顺女性重大疾病险等。

　　三、投资规划

　　投资是客户实现理财目标的重要手段，由于王先生夫妇属于典型的稳健偏保守型投资者，再加上2009年的市场以震荡为主，不再延续07年单边上涨的牛市行情，投资风险也会有所加大，因此理财工具的选择以稳健为主，兼顾收益。建议选择基金、银行理财产品等专家理财模式，因为从长期投资角度看，股票的收益不一定超过基金。王先生的家庭高额存款在现阶段高通胀的经济环境下，明显在不断的贬值，从家庭财务角度看，一个家庭的存款相当于家庭三到六个月的支出就可以了，其余的存款可用于投资。由于公务员每月收入稳定，可以采取用“薪”理财的方式，每月从节余中拿出一部分钱做基金定投。一方面能有效平摊成本降低风险，享受复利效果，另一方面也能强制储蓄，达到“聚沙成塔”的效果。结合王先生的家庭资产收支情况，建议将买房后的15万元银行存款留出2万元活期存款作为紧急备用金，2万元购买债券型基金，5万元选择购买银行的打新股的理财产品，剩余的6万元用于配置股票型基金。经过以上配置，王先生的预期投资收益率可提高到9%。

　　四、教育金规划

　　子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则。特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备而以届时的收入必将难以应付，所以，一定要提早做好准备。

　　教育消费在家庭消费支出中占有重要地位，按大学每年1万元费用、出国留学每年10万元费用计算，15年后教育费共需要70万元，由于公务员每月收入稳定，可以以基金定投的方式累积教育金，每年投资2.5万元。做基金定投可以选择波动较大的基金，例如指数型基金和风格激进的股票型基金。按年收益10%计算，15年后儿子上大学时，就可以筹集到80万元的教育基金。应该足以应付大学四年和出国留学两年的费用。

　　五、养老规划

　　随着生活成本的逐年提高，人均寿命在不断延长，养老金的需要往往会超出我们的想象，想在退休后仍然保持现有的生活质量，仅仅靠社会养老是远远不够的，应该尽早筹备养老金，提早为自己的退休生活做好规划。王先生每月工资节余4000元，再加上每月1500元的房租收入，王先生每月可有5500元用于投资，扣除每年2.5万元的教育金储蓄和每年6000元的保费支出，王先生每年会有3.5万元的节余，建议选择基金定投的方式储存养老金，按年收益率10%计算，20年后可以储存到200万元，投资理财的关键在于坚持，因此建议在银行设立专户进行投资。一方面，在计划实施过程中，可实时掌控投资理财的全过程；另一方面，也可以使养老金不受其他家庭事件的影响，做到专项资金，专项准备，轻轻松松赢得财富。另外，家庭资产中15万元的银行资产，可以用来应付日常生活中的一些突发事件，如果没有发生突发事件，这部分资产也可以用来做为养老金的补充，提高退休后的生活质量。王先生夫妇都有社会养老保险，再加上他们还有一套用于出租的房产，相信通过以上规划，可以在他们退休后过上幸福的晚年生活。

　　理财投资绝不是一种短期效益，理财投资贵在于坚持，想通过理财达到一夜暴富是不可能的，只有长期坚持才能实现保值增值、抵御风险的理财投资目的。

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