互联网金融理财产品是近几年来火爆投资理财界的理财方式，火爆原因有很多，一方面是互联网金融理财产品的低门槛另一方面也是因为互联网金融理财产品的高收益，就其原因投资者们有时候往往容易注重高收益忽视高风险，究竟互联网金融理财产品高收益合不合理呢？

　　平台宣称的年利率12%是真的吗?合不合理?

　　12%的年收益率是不是真的?当然是真的。大家或许会问，投资人拿到12%利息，平台不要钱吗?担保公司白白为你担保吗?企业借款的成本高了还款会不会有问题呢?

　　目前，国内P2P网贷平台一般收取3%左右的信息撮合费，第三方担保公司收3%左右的担保费，加上投资人要获得一定的收益，那么企业或个人的借款成本累积会大于18%。P2P网贷平台自身就是一个信息中介，撮合借款人和贷款人之间的交易，就跟媒婆一样。12%的利率其实已经够高了，像现在很多平台只有10%左右的利率。毕竟平台也要生活，利息太大，平台资产端的融资成本就会提高，高息高风险，随着而来的资金流动性风险也会加大。

　　多数小微企业从银行、信托等金融市场很难拿到足够的贷款资金，甚至根本拿不到。因为企业自身的问题：企业生产规模小，技术落后的等等，就算能拿到钱，手续也比较繁杂，小微企业往往耗不起这个时间。因此在P2P网贷发展壮大前，贷款利率相对较低的小额贷款公司成了这些企业的借款主要选择。

　　P2P理财产品的的综合年化收益20%时,其中可能包括平台的加息、贴息、新手奖励等等，加上平台的3%信息撮合费、担保公司的3%的担保计提、平台风险准备金3%的计提(相对于无第三方托管的P2P公司)，最后借款端的利率水平可能高达30%。这样高成本的借款水平，特别是对于中小微企业的成本控制造成很大的压力。可能要面对结果是：企业法人失联，投资人的本金就会受损;企业逾期还款，加上部分滞纳金，进一步加大借款企业的借款成本。因此，一个平台的大部分产品年化收益水平在20%以上时，投资人也要慎重的考虑这其中的风险。当然也要结合自己的实际收入水平，考虑是否能够承受这样的高收益高风险。

　　平台持续地发贴息标，没有投资额度限制

　　一般新平台为了提高平台的人气指数，提高网站注册量，可能会发贴息标，如新手专享、投资加息等等，这样无可厚非。对于新手专项标，一般收益较高，而平台没有进行投资额度限定，投资人就要慎重了。正规的企业肯定是考虑运营成本的，如果贴息一直持续下去，对于投资额度没有任何限定，那么很可能有两种结果：企业自融，投资人的钱被挪用，风险不确定;企业圈钱，等到东窗事发，平台核心人物失联，投资人的钱打水票。

　　可见互联网金融理财产品高收益只要不超过一定的范围也是可取的，前提是选择好稳健可信的P2P理财平台。在此编者为大家推荐可靠安全的平台---团贷网。团贷网成立于2011年，并于2012年正式上线运营，是一家专注于帮扶小微企业的网络借贷信息中介服务平台。产品参考年回报率7%~12.6%，平台目前在网贷之家全国排名前十，运营多年也比较可靠，是不错的投资选择。

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