工薪家庭怎样制定合理的理财规划？不少工薪家庭都会困惑每年理财产品收益和理财方式的选择，每到年初都会比较混乱该怎么进行新一年的财政梳理，为了大家更好的掌握理财思路下面一起看看工薪家庭该怎样制定理财规划最适合？

　　【工薪家庭理财案例】

　　杨先生今年38岁，在上海一家中型国企任职，每月薪资约2万元。按理说，以杨先生的收入水平来看，一家人的小日子不说过得风生水起，至少也可说是有滋有味。然而，因为欠了银行一大笔房贷的原因，杨先生一家不得不精打细算地过日子。

　　10年前，杨先生一家在上海买房定居，因为当时资金不足，向银行借了部分贷款才补上了买房的缺口。自那时开始，杨先生便过上了按时“上供”的日子。好在去年12月，杨先生终于还完了10年的房贷，体会到了“无债一身轻”的感觉。

　　不过，这种轻松感并没有持续多久，杨先生便陷入了理财的困惑当中。长期以来，杨先生早已习惯了将工资分为三部分使用，除了家庭生活开销和储蓄，剩余的都用于还贷。如今，债务已经还清，家庭收入却不知道该如何分配了。将它们都储蓄在银行?利息太低，感觉不划算。全都用来投资?风险太大，不敢冒险。

　　纠结之下，杨先生也不知道该怎么办了。

　　【工薪家庭财务分析】

　　针对杨先生家这样的情况，国内知名第三方理财机构的理财师分析认为，还清房贷后，其家庭财务可能会出现以下问题，需要得到及时处理。

　　1)家庭闲置资金增多，需要得到充分利用;

　　2)房贷还清，需要制定新的理财目标;

　　3)根据收入情况，制定合理的家庭开支预算表。

　　【工薪家庭理财建议】

　　根据上述财务分析，理财师为杨先生提出了如下几条理财建议：

　　1)合理预算家庭开支

　　债务还清，家庭的收支计划便会被打乱，建议杨先生根据目前的家庭收入情况，重新制定合理的家庭开支预算，以改善家庭生活。

　　2)留足生活备用金

　　为了保障家庭生活不受投资影响，杨先生需在新的家庭开支预算基础上，留足生活应急资金(家庭月支出总额的3-6倍)，以应对生活中的不时之需。

　　3)树立新的理财目标

　　在还清房贷之前，杨先生一家的理财目标就是早日还完房贷，因此，理财重心也放在了储蓄和还贷上。如今理财目标已经实现，为了避免迷失理财方向，杨先生应尽快树立一个新的理财目标，并根据新的理财目标制定合理的投资理财策略。比如，杨先生家的下一个理财目标是攒30万元作为孩子的教育资金。那么，根据这个理财目标对于资金积累的稳定性、长久性要求，杨先生该采取稳健增收的投资策略。

　　4)采取稳健的投资策略

　　杨先生家刚刚还完房贷，家庭资金应该不是特别充足，投资策略应为“稳健投资为主，高风险投资为辅”，建议在适当进行股票、基金等投资的同时，配置目前市场上比较流行的稳利精选基金，投入15万元，年化收益率高达9%，一年可获得收益1.35万元，即可使资产避免闲置贬值，又可分散股票投资的高风险，提高投资的整体收益，积累财富。其次，还可以选择时下最火热的P2P理财方式，在众多的平台中团贷网就是不错的选择之一。剩下的5万元完全可以投身进去，不仅收获了高收益的投资方式也降低了鸡蛋放同一篮子里面的尴尬。

　　5)完善家庭保障

　　在经济允许的情况下，我们应尽力完善好家庭保障计划，一来保障家人的身体健康，二来可降低家庭的资金风险。杨先生家的房贷已经还清，财务较为宽松，可利用部分资金为家人购买适合的商业保险。

　　对于普通工薪家庭来说，还清房贷确实算得上是家庭财务的转折点，需要对此前的投资理财策略进行调整(由注重储蓄转为注重投资获益，可采取更为进取的投资策略)，才能使家庭资产避免闲置，得到更加稳定的保值增值。

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