每到年底不少人手上都有一定的闲钱可以进行投资理财，在多种多样化理财方式选择的今天投资者该选择哪几款投资理财方式比较明智呢？哪些又是适合年底闲钱进行投资理财的理财方式。

　　当前国内最为常规的投资理财渠道，分别是银行理财、公募基金、股票、信托、P2P、私募基金。

　　银行理财

　　虽说现在市面上各种理财方式众多，但如果论规模，银行理财还是航母级别的。总规模约30万亿，占整个理财市场超30%。这么多人买银行理财还是看中其安全，银行理财产品的主要投向财政部、大型银行和央行发行的债券，比如我们熟知的国债、央行票据；另外还有像高信用级别的企业债、债券型证券投资基金等等。银行理财资金是受到严格监管，不可投向股市、房地产这些高风险领域。

　　特点：

　　安全性高，保本型的银行理财产品风险极低，通常也能保证预期收益。

　　收益偏低，以1年期产品为例，保本型年化约2.5%，非保本型年化约4%。

　　不灵活，一般在投资期限内不允许提前退出。

　　门槛适中，起投门槛多为5万元起。

　　股票

　　投资有风险，入市需谨慎

　　公募基金

　　近年股市、债市跌宕起伏，但公募基金这块增长势头很猛，目前公募基金的总规模超8.6万亿。根据基金类型的不同，投向也完全不同。股票类基金主要去投股市，风险最高，浮动收益；债类基金投债券，风险适中，收益偏固定类；货币类基金主要去投银行存款，风险较低且流动性高，但收益偏低，余额宝就属于这种；另外还有混合型基金，这类基金上述3种投向都会参与。

　　股票基金 VS 股票

　　鉴于散户买股7赔2平1赚，对于普通投资人买股票基金会比自己买股更省心省力，也更有可能赚钱。

　　债类基金 VS 信托 VS P2P

　　信托和P2P都属于固定收益类产品，债类基金虽然没有固定收益，但收益波动不大，整体收益比如信托和P2P。

　　债类基金没有规定的投资期限，可随时退出。另外债类基金的起投门槛比P2P更低，1元就可以投。

　　货币基金 VS 银行理财

　　货币基金比银行理财更灵活，银行理财有固定期限，投资期限内不可退出。货币基金没有固定期限，可随时退出。

　　货币基金收益与银行1年期保本型理财产品收益相当，比非保本型产品收益略低0.5%~1%。

　　货币基金起投门槛比银行理财低，银行理财一般5万起投，货币基金1元起投。

　　信托

　　16年信托规模约在18万亿，信托有影子银行一称，很多银行不能做的业务都会从信托渠道走。比如房地产、政府拆迁、企业融资等。你可以把银行、券商、保险理解为阳光正规军，而信托则属于暗部、特种部队，专门执行特殊任务，赚取更高的利润。

　　特点：

　　起投门槛高，100万起投，且要求投资人资产在300万以上。

　　期限久，信托主流期限1~3年，通常中途不可退出。

　　收益高于银行理财低于P2P，信托近年来降息严重，目前市场平均收益在年化7%左右。

　　P2P理财

　　P2P（网贷）07年在国内诞生至今9年的发展，目前规模突破了3万亿。14年理财市场P2P占比只有1%，到今年市场份额接近4%，属于递增的发展态势。P2P主要作业范围有个人零售业务，如车贷、房贷、信贷、消费贷；以及小微企业贷这两种为主。也有少数平台做供应链、票据、融资租赁等这类垂直细分领域。

　　特点：

　　门槛低，100元、1000元就可以参与投资。

　　收益高于银行理财，目前P2P产品收益在5%到15%之间，行业平均收益率9.53%（最新数据）。收益略高于传统金融提供的固定收益类产品。

　　稳定性略差，P2P平台多为民营企业，当然其中也有少数平台得到大资本的认可。另外P2P服务的民间金融因为增信数据不完整，违约率也会相对高于传统大型银行。另外对投资人保障上，目前主要还是靠平台自有资金以及利润来覆盖风险。

　　期限灵活，P2P产品的期限从活期或几天、1个月、3个月、6个月、12个月、甚至48个月都有覆盖。基本可以满足投资人对于期限的任何需求，另外平台一般也会提供中途退出的服务（债权转让），满足了投资人对资金灵活性的要求。

　　风险点：

　　P2P最大的风险还是平台跑路风险，目前近3000家P2P平台，能做到业务合规、风控到位、保障完善的平台并不多。根据我的从业经验来看，能稳定长久运营下去并最终盈利的平台不会超过100家。对于投资人而言，如果想要参与P2P投资，最核心的是学习如何从3000家平台中选出综合实力靠前的平台做为投资目标。

　　私募基金

　　私募基金没有特别确切的统计，但市场上有称私募基金规模已经超过公募基金，已达到9万亿的水准。

　　私募也没有明确的投向，因为什么都可以投。常规的像股市、债券、房地产、股权，另外像贵金属、期货、艺术品、上市公司并购等等。反正能赚钱的项目都会有私募基金参与的身影。

　　特点：

　　起投门槛高，准确说私募没有标准的起投门槛，常规的是100万人民币起投，也有500万、1000万起投的。基本看发行方心情，另外像配置海外的私募基金常规是100万美金起投。

　　不灵活，私募锁定期比较长，通常1-3年，锁定期内不可提前退出。

　　利润分成，私募基金主要向投资人收取2块费用，一个是管理费，1.5%/年，也就是100万每年收1.5万的管理费；另外收益部分要收取部分提成，各家收法不同，简单说就是私募基金管理公司如果帮你赚了20%的收益，那么从中私募基金管理公司要在其中收取一部分作为他的利润。

　　风险：

　　私募的最大风险还是来至于信息不对称造成的风险，私募并不适合非专业投资人参与，很多私募的投资策略完全不是普通投资人能理解的。并且私募基金信息披露不规范，受到制约也很少，这让一般投资人更加处于信息劣势地位。

　　每一种投资理财方式都具有自己的优势、风险，投资者在利用闲钱进行投资的同时可以采取不把鸡蛋放在同一个篮子里的方式有效规避不必要的风险。

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