国企家庭如何打理家庭资产养儿又养老？

　　家庭状况

　　刘先生，40岁，北京点击查看北京及更多城市天气预报市某国营企业职工；

　　妻子王女士，37岁，同为国营企业职工；

　　儿子，3岁。

　　目前家庭无负债，资产状况和年度收支如表1所示。

　　表1 家庭资产状况（单位：万元）

　　财务分析

　　整体状况良好 刘先生家庭没有任何负债，储蓄比率=盈余/税后收入=64000/100000=64%，远远超过了常规值30%，说明家庭能在满足基本需求的情况下，把其余收入用于储蓄和投资，财务状况较为安全。

　　金融资产配置不足 从存款/每月支出＝60000/3000=20这个数据来看，刘先生的流动性资产可以满足家庭20个月的开支，资产结构流动性较好，但存款收益一般不高，对于收入有保障、工作较稳定的刘先生来说，资产流动性比例过高，会影响总体资产收益的保值增值。

　　另一方面，刘先生的投资以股票为主，基金不到股票资产的一半，从刘先生过往的投资经历来看，因其频繁操作、投资知识缺乏等诸多原因，其股票的收益率远不如基金。

　　未来开支需重视 刘先生家庭目前的主要支出为基本生活费用和小孩抚养费用，每月共3000元，但随着孩子长大，教育费用支出必将有较大幅度的攀升，需提前准备。

　　风险意识不强 家庭除基本社保外，无其他保险，家庭进入成熟阶段，但孩子还处于幼年阶段，父母双方一旦出现风险，家庭将难堪重负。

　　理财建议

　　子女教育

　　根据统计，目前北京抚养小孩至大学毕业的费用约为40万元，在比较好的公立学校完成学业的费用大致如表3所示。

　　表2 北京市教育费用概况（仅供参考）（单位：元）

　　说明：以目前子女各阶段教育费用为基数，按通胀率估算将来刘先生所需的子女教育费用，通胀率假设为4%

　　从表2可以看出，刘先生的儿子上学的费用为393151元。假设其年投资收益率为15%，则所需的月投资额如表3所示。

　　表3 家庭教育投资计划（单位：元）

　　保险规划

　　从保障需要来说，目前刘先生家庭主要成员进入中年期，主要是要加强医疗健康方面的投保力度。从保费支付额度来说，目前国内的家庭年保费支出在年收入的5%～15%比较合理，一般约为年收入的10%。从刘先生家庭情况来看，年保费支出在5000～15000元比较合理。根据刘先生的家庭保障需求和保费支出能力，建议刘先生及夫人分别购买一份重大疾病险。

　　要注意的是，重疾险有长期保险和短期保险之分，各有利弊。短期险保费低廉，但保障时间有限，而且随着年龄的增长和身体健康状况的变化，再次投保时，费率也会相应上涨；长期险相对来说保费略贵，但每年均衡缴纳，年纪越轻，投保人要缴的保费越低，而且投保以后不用再体检。

　　对于重疾险的选择，当然是产品涵盖的疾病种类越全越好，但如此一来，价格也会贵得多。选择重大疾病保险，最重要的是要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。

　　根据刘先生的家庭重点保障需求和保费支出能力，建议刘先生及夫人分别上一份重大疾病险，家庭年保费开支约10000元左右，保额共计在20万元以上。

　　投资建议

　　目前刘先生的金融资产中以股票和基金为主，股票资产15万，基金资产7万，另外还有存款6万元，刘先生希望通过合理配置金融资产，提高资产的增值能力，并希望取得年均15%的收益。经风险承受能力测试，刘先生属于均衡型投资者，鉴于刘先生时间精力有限、投资专业知识缺乏等原因，建议刘先生的股票资产15万元转向投资开放式基金，间接参与股票、债券、货币市场投资。另外，刘先生除准备6个月日常开支的2万元存款外，余下的4万元存款也可用于投资开放式基金，总计刘先生约有26万元可投资到开放式基金上，结合目前国内市场现状，建议刘先生将26万元资金中的40%用于投资于股票型基金，50%投资于配置型基金，10%投资于债券型基金。

　　最后建议刘先生经常与理财师保持联系，根据环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒的遵照执行。

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