留学理财案例：孩子出国留学费用如何理财规划？

　　每逢高考后，都是出国留学的旺季。除了选择在国内上大学，越来越多的家长和学生把目标瞄准了出国读大学的机会。高磊的父母就是这样的家长，当孩子分数线出来后，高爸爸就开始四处为孩子寻觅出国留学的去处。与国内学习相比，出国留学的费用更多，高爸爸计划让孩子去新西兰上大学，一年准备20万～25万元的费用，加上一年新西兰大学预科课程，5年下来大概需要准备100万～125万元。

　　高爸爸今年40岁，在郑州工作，是一名工程师，和太太加起来每月收入大概为3万元，每年家庭还有5万元的年终奖。每年的生活开销，再加上旅游和人情支出，一年需花12万元左右。他们家目前拥有2套住房，1套自住，市值210万元，1套投资，市值180万元，还余70万元贷款未还。银行存款30万元，银行理财40万元，基金账户20万元，汽车价值20万元。

　　为了预留孩子出国留学费用，高爸爸打算把投资的房产卖掉。

　　出国留学，每一个步骤都与钱脱不开关系，除了学费、担保金、生活费，还会涉及到海外投资和理财等各方面。在留学的每个阶段，高磊一家该如何做好理财规划呢？在国外以什么形式消费？

　　一、家庭基本状况分析

　　1. 高先生、高太太月收入总额3万元，每年5万年终奖，年总收入41万元。家庭每年生活开支大概需要12万。家庭年度结余29万元，目前年度结余对于家中的留学资产规划基本持平，为了保证家庭应有的流动资金和应急准备金的充足，房产规划成为这个家庭资产规划的刚性需求。

　　2. 高先生家庭现金资产30万元，固定房产两套，一套价值210万，用于自住，另外一套价值180万，用于投资，目前尚有70万元贷款未还清。

　　3. 高磊新西兰留学，每年学费大概需要20万元，加之新西兰留学需要预先支付一定的保证金，大概需要30万元。所以为了完成高磊出国留学的第一步，目前家庭有50万元的资金缺口。

　　4. 经专业机构测评，高先生、高太太均属于中低风险偏好的客户。

　　5. 高磊出国留学计划为一年预科和四年本科，因此需要制定合理的保险规划。

　　二、理财规划建议

　　1.现金规划

　　保留流动资产6万元，购买货币型基金和活期存款各3万元，以确保家庭6个月生活开支即可。现有30万存款中的24万元用于投资规划，既保持资产流动性又提高获取收益的能力。

　　2.消费支出规划

　　（1）公积金还贷，以开源节流。2016年郑州每月的公积金上限为3180元，经过测算，高爸爸夫妇每月至少可以释放5500元左右的公积金，完全可以满足高爸爸一家每月4180元的房贷要求，且会有每月1300元左右的盈余。

　　（2）善用信用卡巧妙融资。考虑到境外消费和交易的便捷，可以申请办理汇丰银行的卓越理财账户，大额学费享受全球转账服务，即时到账，无手续费，省钱省时;同时申办招行多币种信用卡，为日常开销短期融资，省却美金转换的中间成本。

　　3.风险管理与保险规划

　　（1）风险分析：这个三口之家中高爸爸是家庭主要经济支柱，承担责任最大，一旦发生死亡、意外、疾病等风险，家庭经济将陷入困境，需通过保险规划建立家庭风险防火墙。

　　（2）保险规划：依据双十原则，可将收入的10%用于每年保费支出，即3万元，其中，寿险：可购买300万定期寿险，抵御孩子经济独立前家庭财务风险;健康险：因夫妻均有社保，需防范重大疾病风险，建议各购买保额为50万的重大疾病保险。

　　高磊将来如果出国深造，将会面临更高昂的医疗费用和意外的风险，因此建议购买30万元左右的重疾险以及意外及意外医疗保险以分散风险。

　　4.教育与投资规划

　　（1）房屋出租：提高税后收入

　　高爸爸原打算卖房以解决孩子的教育费用，教育费用无任何时间和费用弹性，属于刚性需求，即意味着卖房款只能购买保本保息理财产品，在当前的降息时代，将极大限制综合收益率。因此，建议房屋出租。按照郑州当地房屋出租市场现状，每年可获得96000元左右稳定现金流，不仅增加了投资收入，而且也改善了收入来源单一的现状，使原本耗费现金的房产盘活为创造现金流的生息资产。

　　（2）增加稳健投资：提高整体资产收益率

　　目前，全球经济处于低增长局面，通胀水平仍低，全球除美国外，仍在降息或量宽，这些都利好债券。且债券波动率较低，过去5年，投资级债券和高收益债券的波动性大约为4.8%，因此建议将银行存款释放出来的24万以及现有的银行理财40万元，加上每年96000元的租金收入，共96万元直接投资于境外派息型投资级别债券，每月享受稳定派息为4%～5%，每年可以增加税后收入为4.8万元。

　　（3）开源节流，从容应对教育费用

　　高磊每年学费25万元，按照每年3%的通胀率，5年共需学费及生活费1287500元。经过刚才的投资规划和现金流调整，不仅支付高磊学费无虞，而且还有充足的结余，结余比率35%，家庭财务保持健康。

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