案例分析：小康家庭子女留学理财规划

　　张先生45岁，妻子42岁，丈夫是企业管理人员，妻子也在企业工作。孩子16岁，高二，准备大学到国外去读。由于夫妻双方单位福利不错，目前已经累积了丰厚的家庭资产。该家庭年工资收入35万元，年支出18万元，该家庭有房产三套，一套自住，另两套出租，年租金收入3万元，家庭年结余20万元。银行金融资产100万元，其中存款50万元，理财产品50万元。另外，有投资实体100万元。

　　理财目标：

　　张先生女儿后年准备出国留学，已经为此准备了100万元现金。在为女儿留学准备教育金之外，张先生夫妇还希望对今后养老做一个合理规划。

　　理财分析：

　　根据张先生的资产情况和收支情况来看，张先生家庭属于高资产无负债家庭，现有资产中投资性资产占比高。张先生家庭年结余20万元，家庭储蓄率较高，是一个高收入低支出的家庭，家庭理财规划弹性大，可依据家庭风险属性完善家庭保障计划或养老计划。

　　理财建议：

　　1.稳健投资 勿急换汇

　　考虑到女儿后年就要出国留学，因学费固定，弹性较小，所以张先生家庭的留学费用规划应本着“本金稳健，适度收益”的原则。可考虑一些风险相对较小的银行理财产品。

　　另外，不要急于换汇，待出国前半年，可逐步将人民币转换成留学地货币，之后可选择相关外币理财产品进行理财。因此，100万留学金中应配置80万元在1年至1年半的银行理财当中，剩下的20万元中，在出国前一年需配置在比较灵活理财产品里。待出国前一年，还可以在中行办理全币种国际芯片信用卡（主副卡），为出国留学申请做准备。

　　2.购商业养老保险增强退休保障

　　考虑到张先生是企业管理人员，张太太也在企业工作，都是缴纳五险一金的。所以，待张先生和张太太退休后都可按月领取社保养老金。建议张先生家庭建立由社会保险和个人商业养老保险组成的养老模式。可购买传统型养老险，或两全型保险，在两全险到期后，将返还资金转为养老年金，可一次性领取或定额领取。

　　3.建立家庭保障计划

　　建立家庭保障计划的主要目标是低保费、高保障，以固定的保费支出锁定风险，确保理财目标的顺利实现。建议家庭保费支出控制在家庭收入的15%以下，保障计划主要以张先生和张太太为主，可根据保险同心圆险种配置原则进行合理配置，根据家庭生命周期特征，保单收益人方面考虑以女儿为主。

　　4.制定家庭剩余资产理财规划

　　由于张先生家庭是一个高资产的家庭，目前既有实业投资，也有房产投资，出于分散风险的考虑，建议张先生可做一些金融理财产品。张先生可咨询中行相关理财人员，由理财人员根据该家庭具体情况制定投资理财规划。

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