保本保息理财产品有风险吗？

　　误区一：保本保息就是零风险

　　纠正：理财产品只是相对股票、基金风险较低

　　“会有这么好的事吗?高收益还保本保息?岂不是天上掉馅饼?”就在银行用高收益低风险的理财产品集体“轰炸”市场之时，不少市民却对这“从天而降的大红包”表示了自己的质疑。对此，记者以一名普通市民的身份走访了几家银行，均得到了几款号称保本保息和适合保守型客户等理财产品的重点推荐。交通银行某网点的一位工作人员甚至向记者保证，其中一款收益率稍低的理财产品绝对保本保息，签订的合同里也会明确标明，根本无需担心风险的问题。

　　保本保息就意味着零风险?华夏银行分析师徐梅兰则给出了否定的回答。“理财产品作为一种投资品在市场中流通，不可能没有风险，也不能等同于存款储蓄。”徐梅兰分析说，尽管相比存款，理财产品具有收益高、品种繁多、灵活性较强和流动性较好等特点，但这并不意味着所有理财产品中所谓的保本保息就是零风险。“即便是存款储蓄和购买债券，也存在着银行、企业破产倒闭等风险。只能说相对于股票、基金等，理财产品的投资风险较低，安全性要好一些。”

　　中国银行广西分行分析师邓承毓认为，理财产品实质上就是市场利率化新形式的体现，是为规避政策，银行高息吸收存款的一种手段和工具。“ 在居民财产保值增值的巨大需求刺激下，各种理财产品应运而生，通过银行、券商和第三方销售机构等渠道流通。但是，这些理财产品都是在钱生钱和寻觅差价套利的游戏中来回倒腾，一旦结构调整和经济流动性出现问题，不良资产聚集涌入，理财产品恐怕很可能会被‘殃及池鱼’。”邓承毓说。

　　误区二：预期收益率=实际收益率

　　纠正：只有保本保收益型的理财产品才两率对等

　　记者在走访多家银行时了解到，基本上每款理财产品都提供的是预期收益率。而不少银行的理财经理也都表示，目前为止，大部分的理财产品最后的收益率都与预期收益率相符，出现风险的概率几乎没有。这是否说明这预期收益率就等价于实际收益率呢?华夏银行分析师徐梅兰说，尽管预期收益率的参考价值很大，但是这只是银行和客户之间的一个约定收益。理论上讲，产品实际收益还是要等产品投资结束后进行清算才能明确清楚。

　　“由于理财产品种类繁多，所以收益率的情况不能一概而论，具体情况需要具体分析。”徐梅兰分析认为，对于保本保收益型的理财产品而言，这种类比可以成立。但对于保本浮动收益型和非保本浮动收益型的产品而言，两率之间并不存在必然的相等关系。

　　针对很多市民反映的预期收益与实际收益不符的说法，徐梅兰表示，在实际收益率与预期收益率相等的情况下，理财收益额 = 理财金额×当期实际年化收益率×实际理财天数/365。“其实大部分银行提供的都是产品的年化预期收益率，市民应该根据理财产品标注的期限进行具体运算。”徐梅兰表示，以一款期限180天预期年化收益率为5.4%的理财产品为例，本金是1万元，那么结算日后客户将得到 10000×5.4%×180/365≈266.3元。

　　误区三：存入即计息

　　纠正：理财产品需到起息日才开始计息

　　在许多中国人的惯性思维中，银行的“存钱罐”思想和趋于保守稳妥的投资理念还是占据市场主流，而对于涉“市”未深的市民来说，将理财产品等同于高息存款储蓄，在结算日时掐指一算却产生“为什么和我预计的收益率不同?理财产品不是一存入就计息吗?”等疑惑的不在少数。

　　邓承毓则提醒市民，理财非存款，并不是一存入就开始计息，而是存在一个银行认购的“时间差”。“理财产品，其实就是由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。”邓承毓表示，与银行储蓄何时存入何时便开始计息不同，银行理财产品发行时一般要公布发行日和起息日。理财产品的发行日短者7天左右，长的则为30天左右，也就是说，这款产品月初开始发行，次月初才开始按理财产品的收益率开始计息，其间即使签订了理财协议，资金也只是一直存在银行卡上，只能按照活期计息。

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