家庭年收入15万如何理财？

　　小向和老公肖敏都是重庆人，80后去年进入婚姻殿堂，过起了甜蜜的婚后生活。小向是一家大型报社的记者会出差在外。肖敏是公务员，在机关上班比较清闲。从收入上来讲，两人一年工资、奖金等等加起来，收入也差不多有15万，而且都是独生子女，在双方父母的支持下买房买车，小日子过得挺滋润主要问题就在于房子，两人买的120平米的大房，买房的钱几乎都是双方父母掏的，一次性付清，无贷款，但是装修耗尽了两人四年来工作的所有储蓄，目前想理财，理财投资的事情也是空谈。

　　富资产穷现金：投资是挤出来的

　　其实像小向这样的年轻家庭真不少，刚完成两件人生大事：买房和结婚，有了看得见的资产，但手中的钱也花的差不多了，需要重新制定储蓄计划，加上考虑未来家庭成员增加的可能性，一定要手中有点钱。要有结余，15万年收入是一个重要的来源，但年轻人做一些投资也是必要的，对于这样的小家庭来说，投资只能是挤出来的。

　　年轻人特别是80后、90后的年轻人，生活的开支相对都比较大，存不住钱是一个通病，所以像小向这样如果想手中有钱下来就必须先投资储蓄，再安排消费。即小向要做的第一个理财计划应该是强制储蓄，而既能达到强制储蓄又能投资的就只有基金定投了。

　　最合适的做法是小向先给自己定个目标，比如：每个月基金应该定投2000元，再存款1000元用于应急。其他的钱才能进行消费。

　　基金定投也主要有两个问题考虑：一是选择什么平台进行投资，一般说来现在的银行的证券公司都能够进行基金定投的业务，但是要选择费用比较低的平台，也就是通常手续费会有折扣的平台，如平安银行定投基金，网上费率3折起。这样虽然可能只省下了0.3%这样微薄的费用，但这是个长期的过程，复利累计起来，即使是一点小小的差异，在未来10年的账户上可能是一个想象不到的差别。

　　第二点是最重要的一点：选择什么样的基金。一般说来指数型的基金是比较适合做定投的，一来波动比较剧烈，最适合定投摊平成本、平滑风险，二来策略是被动式的也不需要担心基金经理的能力，只要指数上涨，这类的基金就会上涨，加上手续费比较低廉，比较适合做定投。但基金组合做定投也相对比较好一点，组合的选择要和个人的风险偏好程度、定投的时间长短和用途联系起来，像小向这样的夫妻，比较年轻，定投可以时间放久一点，因此可以选择风险稍大一点的基金组合，比如指数型基金和股票型基金的组合，如平安银行基金组合推荐的融通深证100指数基金加上华安核心股票基金，都是不错的选择。

　　另外准备一个日常账本，或是在电脑上安装一个开支账务和帐户管理的软件，对自己的消费进行监控，这样可以帮助自己养成好的花钱习惯而不是大手大脚。也只有这样才能够挤出更多的钱来做投资。

　　投资自身同样创造价值

　　除却理财带来的收入外，工作收入的增长相对来说是年轻小夫妻是更能体现自收入增长的因素，虽然小向夫妻两个工作都比较稳定，但对自身进行人力资本投资，才能实现自身价值的增长，如小向可以针对自己的工作性质学习一些高级的摄影、新闻节目采编等课程，增加自己在工作上的优势，而肖敏也可以利用工作中的空闲时间，学点自己感兴趣的东西或学学MBA或管理经济类的课程，增加自身的综合素质。只有这样持之以恒地提高自己的经验和能力，在现在这样的高速竞争的社会才能够发展更好，也才能过一步步持续地增长收入。

　　资产保护和投资同等重要

　　提到资产保护这个问题，恐怕就是是小夫妻没有想到的了。很多时候，大家会考虑怎么赚钱，去得到还没有的东西，而不会主动考虑如何保护已经拥有的财富。像小向夫妻就是一个典型，他们虽然拥有一套价值70来万的没有贷款的房子，却没有给房子作出任何的保护措施，而且两夫妻自己的保险也几乎为零。明显保护不够，加上他们手上备用的现金很少，一旦两夫妻遇上什么突然事故，就只能向父母求救了，但父母刚刚支持买了房，都是工薪阶层的退休职工，能拿出多少钱来救呢？所以关键的措施还是要小夫妻适当的考虑买点实用的保险来解决。

　　首先是家财险，对于他们目前最大的资产房子，小向夫妻一定要注意保护，家财险就是最好的选择，而且由于家财险是消费型的保险，投保很便宜，如在网上投保平安的家财险只需要610元就可享受70万房屋、10万装修、5万家电等室内财产损失险、68万地震还有1万水暖管爆裂及水渍险、1万家用电器用电安全损失以及1万的高空坠物责任等保障，给自己最大的资产装了一个合适的保护罩。

　　其次是两个人的人身保险，由于肖敏是公务员，福利比较好，加上平时工作不用东奔西跑，比较安全，因此只需要补足一点定期寿险就好了，一年也就几百元轻松搞定。关键还是小向的保险，她经常要出去采访，难免坐车坐船，所以意外险是一定要补足的，还有就是重疾险也需要考虑，所以小向的保险方案可考虑两个，一个是比较全面覆盖：寿险附加重疾以及意外险；另一个方案就是比较简略的定期寿险加上综合交通意外险这样的消费型保险的组合比较经济，但是重疾险需要再另外考虑。

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