P2P活期理财介绍

　　一、为什么P2P平台要推出活期产品？

　　P2P平台希望通过给出高于余额宝的收益、随时提现等产品特点打动余额宝类用户来平台投资。最初是P2P二级市场的平台（如*球、米*计划）推出活期产品，后续也有一些P2P平台（如*蛋理财、桔*理财、悟*理财）推出活期产品。

　　可以预见，只要监管没有明确条文规定，会有越来越多的P2P平台跟风推出活期产品。

　　二、P2P活期产品的原理

　　以P2P平台活期产品为例：

　　投资者购买活期产品成功后，即获得平台分配的若干债权，每日计息。注意此利息在一般P2P平台仅为预期收益，但在P2P活期产品中由于允许用户随时提现，因此预期收益等于实际收益。

　　问题是，P2P平台是通过债权转让的方式实现投资者退出。允许随时提现，就必须要求随时都能有人接收债权，这个接受债权的人只能是新人或者平台自身。一旦新进资金小于提现资金，就必须平台垫付（即平台承接债权）或限制提现。随着活期规模扩大，提现资金大于新进资金的风险越来越大，平台根本不可能实现垫付。

　　因此，只有在控制活期规模、监控进入/提现资金的前提下活期产品的风险才会较低。一旦活期产品不断提升规模，就无疑是在积攒风险等待爆发。

　　注意此为理论上相对合规的做法，不排除平台直接做资金池甚至对接虚假标的方式运作活期产品。

　　目前市场上部分平台每日发几百万活期，日积月累，活期资金规模已经积累得非常高（这个数据平台一般不透露），一旦发生大面积用户提现，后果不堪设想。

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