成长期家庭如何理财？
案例分析：
方先生今年35岁，“程序猿”一枚，不过已经坐上了小领导的位子，每月到手薪资1.2万；方太太比丈夫小3岁，从事文案方面的工作，每月到手薪资8000元。如果加上两人的年终奖及其他奖金，家庭年收入基本在25万左右。
而总资产方面，夫妇俩除了有一套住房、一辆普通的代步车外，股市中还有20万，不过目前稍有亏损。另外银行存款有30万，夫妇俩把这些钱都作为应急资金。
就收入和总资产来看，家庭的经济条件还是不错的。不过最近几年，家庭的支出也在不断增加。
从结婚起到现在，房贷是一直存在的，夫妻俩现在每月需还房贷5500元左右。而基本的生活开支、休闲娱乐等费用基本是逐年递增。
有了孩子后，夫妻俩在孩子身上也花了不少钱。从上幼儿园开始，夫妇俩就给孩子报名了钢琴班、画画班，而现在孩子读了一年级后，两人又给孩子报了奥数班。总之，教育方面的费用是随着孩子的长大而不断增加。目前，家庭每月支出总归在1万以上。
夫妻俩为了能在将来送孩子出国读书，所以想重新规划一下家庭资金，但对于资产配置的方向又感到迷茫，对于方先生这样的成长期家庭，到底该如何理财？
结合成长期家庭的特征及方先生家庭的实际情况，给方先生的家庭理财建议如下：
1.制定收支预算
针对方先生家庭有多项费用逐年递增的情况，建议夫妻俩制定收支预算。家庭收支预算包括年度收支总预算和月度收支预算。在制定过程中，两人首先要知道家庭在未来一月或一年中可能的收入有多少，按照量入为出的原则，制定支出预算。这样做有助于控制整体支出，并有利于财富积累。
2.降低应急资金额度
夫妇俩准备了30万作为应急资金，这对成长期家庭来说，是比较多的，不利于资产的合理配置。一般来说，应急资金为3-6个月的生活费。鉴于家庭支出较多，日后孩子用钱的地方也多，所以可以多准备一些，10-15万即可。
而剩下的钱，则可以做些长期的稳健型投资，均衡风险和利润，实现财富保值增值。也可以利用小部分钱进行进取型投资，争取更高的利润。
3.家庭保障规划
家庭保障规划应该从家庭形成之初就开始准备，比如夫妇俩可以在原有社保的基础上，适当配置些重疾险、意外险等。这不仅是给自己的保障，也是当其中有人发生意外情况时，不会给家庭其他成员带来过大的经济负担，影响他们生活。因此，这也是给家庭带来保障。
比起家庭刚形成那会儿，成长期家庭在收入上会有明显提升。但需要注意每月支出情况及控制投资风险，这样才能使家庭的经济状况长期维持在较为稳定的状态。
4.教育金的准备
孩子现在虽然比较小，但出国读书需要一大笔费用，如果不从现在就准备起来，将来要一下子拿出很多钱来比较困难，会增加家庭经济负担。
准备教育金的途径有很多，可以直接配置教育金险也可以通过基金定投的方式来实现。其中，基金定投方面，夫妇俩可以从每月结余中抽取一部分钱来进行，不会增加负担，长期坚持还能实现较高的收益。
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