北京家庭有100万怎么理财？有什么建议？

　　北京市民张女士今年42岁，丈夫是机关公务员，一个孩子在读高中。张女士家庭年总收入17万，每年总支出8万左右，其中5万左右用于小孩教育，另外15000左右的保险。目前有100万存款，其中60多万用于投资理财，30多万投资于股市，不过目前股市的钱已亏损了一半，而孩子以后可能会出国。

　　张女士现在觉得经济上已经没有什么压力了，而且手头的理财产品快到期了，不知道是不是应该继续买理财产品，还是再买房或者进行别的投资？

　　张女士家是一个收入稳定、家境殷实的家庭，孩子的教育期还有5-8年，家庭负担较轻。该家庭的理财目标应该是：提高投资收益稳定性、购买保险、教育费用、养老金。

　　理财建议：

　　1.谨慎投资，可购买稳健类产品

　　针对要花的钱和投资的钱，建议张女士家每年的日常花销可以选择活期存款。一到两年要花的钱，可以在银行中选择一些保本型低风险的短期理财产品以及一年期或两年期的定存。目前张女士投资比重过大，建议减少投资比例，谨慎投资，且投资金额不宜过高。

　　可用于投资的金额大约为60万元，扣除10%左右在银行作为家庭紧急备用金，该笔备用金可以购买货币基金或者银行7-14天的短期理财。另外配置30万元的银行资产管理计划，可获得比一般银行理财更高的收益。20万元P2P理财产品，此类产品一般收益较高，年化利率在7-12%左右。

　　考虑到小孩以后可能出国，恒丰银行南京新街口支行理财经理张俊龙建议张女士可开立一个独立账户，采取基金定投的方式，基金类型可选择股票型基金，长期来看股票型基金的年化收益率可达10%，投资的金额每月可考虑在5000元左右。

　　2.做好保险及养老规划，为家庭生活提供保障

　　目前张女士年交保费1.5万，保费部分占家庭总资产过少，按照家庭年收入的20%，3.4万计，还有1.9万的空间，夫妻双方及孩子可以提早配备家庭足额意外险和重大疾病险，保额以家庭年收入的10倍，也就是170万为宜。

　　还要建议张女士家庭制定保险规划和养老规划，家庭财产保险、人身寿险、意外险、重大疾病险都是必备的。另外，张女士和先生都需要给自己准备一定的终身寿险、意外险和重疾险。考虑到张女士家庭已有15000元左右的保险，可以适当增加1到2万元的保费投入。

　　此外，建议张女士夫妇投保年金型分红保险。张女士和丈夫有稳定的工作，保险每年的收益可作为双方对养老金的补充，若不领取也可在账户累积生息，随满期保险金及终了红利共同留给子女，满足补充养老金需求的同时，做好资产传承准备。

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