公务员家庭年收入30万如何理财？有什么方法？

　　徐先生1980年出生，公务员，正科级，月收入税后6600元，年收入税后8万元。公费医疗，55岁退休后领取退休金(大约4500元)。

　　妻子1976年，事业单位，副研级高工，工资税后10万元，公积金每年4万元不计税，单位每年发奖金税前5万-10万元不等，月均税后至少1.8万元。公费医疗，60岁退休后领取退休金(大约4500元)。儿子2010年出生，有北京“一老一小”保险和平安的意外险。

　　房产一套，自住，2009年10月购买，贷款余额140万元。月还款额为9000元。现此房产市值300万元。车一辆，2008年购买。家庭生活费2000元/月，养车费用1.2万元/年。其他生活类消费如衣服等购置，每年1万元。存款5万元，无股票、无理财、无投资。

　　家庭月收入金额：徐先生月薪6600元，妻子月薪18000元，公积金3300元，其他不确定收入暂不计入，总计家庭月收入为27900元；家庭年收入金额约30万元。

　　家庭月支出金额：房贷9000元，家庭生活费2000元，养车费用1000元，生活类消费830元，小孩教育费用约2000元，总计家庭月支出为14830元；家庭年支出金额为166800元。

　　【理财目标】

　　1.为儿子准备47万-66万元教育金，增加一种可以报销门诊和住院的保险。

　　2.准备妻子的意外保障60万-80万元，防止房贷断供。准备夫妻二人退休后养老金，每月5000元标准，生存年龄按80岁计。

　　3.待商贷还清后，考虑其他什么方式的投资。

　　【理财方法】

　　1.每年3.4万解决教育金需求

　　孩子的教育储蓄金是刚性的，以资金的安全性为首要目标同时又要追求收益的最大化。建议可为孩子配置一些期缴的少儿教育金保险，此类保险除教育资金的累积功能外还应包括重疾赔付，住院津贴等，另外还应该考虑到如监护人遭遇意外，孩子的教育金储备不被中断，即保费豁免功能。

　　根据徐先生家庭的资金结余，可选择月交保费或年交保费，保额30万元左右，保至小孩大学毕业。按十年交计算，大概一年的保险费2.8万元。同时为了达到收益最大化，每月基金定投500元，即一年0.6万元，合计3.4万元/年。基金定投的收益以及保额和分红，可以满足徐先生47万-66万元的教育金要求。

　　另外，徐先生想给小孩增加一种可以报销门诊和住院的保险，这类保险大多为消费型保险，年交，万元左右，可以根据实际情况选择。

　　2.重疾险+年金险保障老年生活

　　要达到徐先生要求的60万-80万元，建议根据资金结余选择期缴形式，减少压力。到退休时，可以一次性领回保险金，加之30年的分红，可作为夫妻二人的养老金储备。或者可以用重疾保险替代不足的意外险，做到多险种全面覆盖。重疾保险一般都至少包括了保监会规定的30种大病，有些重疾产品可达到35种疾病保障及附带二次理赔功能，使保障更为完善。

　　根据徐先生的理财目标：准备夫妻二人退休后可以按月或按年领取的养老金，每月5000元标准，生存年龄按80岁计。可选择年金型保险计划，可选择领取年龄和领取年限，按照每月5000元的标准，夫妻二人每月各投入0.35万元左右即可，即8.4万元/年。要提示的是，在保单有效期内，可做质押贷款，质押率一般在80%左右，不用担心突然应急的资金周转。

　　3.商贷还清后可考虑5种产品

　　徐先生打算待商贷还清后，考虑其他方式的投资。建议投资的产品有：

　　（1）银行理财

　　作为目前老百姓主要的理财方式来看，银行理财产品平均收益为年化4.5%左右，具有操作简单、收益稳定、相对灵活等特点，可以将部分资金投入，但不建议占总资产比例过大，以免影响整体收益率。

　　（2）保本基金

　　保本基金平均历史业绩为年化收益6%左右，三年一个保本周期，其最大的特点就是在保本的前提下追求收益最大化，很适合既希望赚取高回报但又担心本金损失的投资者。

　　（3）基金定投

　　可以选择股票型、混合型基金作为长期投资，以分散基金短期波动风险，同时复利计息有望获得较高的收益。

　　（4）债券基金

　　由于债券类基金的投资标的主要为各类债券，所以其具有收益稳健、安全性高等特点。从历史业绩看，债券基金8年几何收益率为6.67%，如果投资者选择一只中等偏上的债券基金长期投资基本上能实现6%以上的年化收益。

　　（5）P2P网贷

　　P2P网贷与传统的理财方式相比是具备许多优势的，就拿团贷网来说，最低加入金额100元，中小收入投资者都可以参与，产品参考年回报率7%~12.6，平台目前在网贷之家全国排名前十，运营多年也比较可靠，是不错的投资选择。想要投资：【点击注册】

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