40岁家庭理财案例分析：

　　罗先生，40岁，月收入2.6万元，年底奖金4万元。罗太太，40岁，月收入1.4万元，年底奖金1.5万元。罗先生和罗太太每月生活支出均为5000元。有两个孩子，长子9岁，次子1岁，两个孩子月生活支出共5000元。

　　罗先生家庭拥有一套自住房，目前市值280万元，还有42万元房贷未还清，每月还款3080元。另有一套投资房，市值170万元，房贷尚余33万元未还清，每月还款2420元。投资房出租月收入3000元。房贷由罗先生和罗太太平均承担。家用车一辆，市值30万元，每月用车支出3000元。

　　两人现金和活期账户存款约28万元，定期存款账户30万元，基金23万元，股票17万元，黄金2万元，每月理财收入0.1万元。两人分别购买了50万元保额的商业保险，各自交纳保费1.5万元，其他支出每年约5万元。罗先生夫妇希望在两个孩子18岁前为其各准备100万元教育金，并安排好夫妻二人的养老生活。

　　40岁家庭理财规划方案：

　　1.应急规划

　　罗先生家庭每月的生活费用约为1.5万元，偿还房贷5500元。建议准备覆盖6个月房贷支出的应急资金。按此测算，罗先生家庭应准备的应急资金需要12.3万元。这笔资金中的1/6以活期存款方式保留，5/6应购买货币基金。

　　2.长期保障

　　罗先生年收入35.2万元，是家庭的经济支柱。在孩子出生后，家庭对商业保险的需求也会凸显出来。如果希望意外情况出现时能保障5年的收入，则保额缺口为126万元。如果还考虑覆盖房贷风险，则缺口为163万元。按年保费支出占年收入10%～15%计算，罗先生还可增加2.02～3.78万元保费。

　　罗太太也是家庭中提供经济来源的成员。如果考虑意外情况下保障其5年的收入，则保额缺口为41万元，考虑房贷后的保额缺口为79万元。同样将保费支出控制在年收入10%～15%的范围内，罗太太还可增加0.33～1.25元的保费支出。

　　3.子女教育规划

　　罗太太希望为2个孩子各筹备100万元教育金。可分别为每个孩子设立一个基金定投账户作为子女教育储备账户，每月为第一个孩子定投6673元，为第二个孩子定投2563元，不考虑通胀的影响，按年均7%的收益率，可在孩子18岁时筹备到100万元教育金。如果要考虑通胀的影响，则需要每月为第一个孩子定投8707元，为第二个孩子定投4237元。

　　4.养老规划

　　罗先生40岁，离60岁退休还有20年时间，罗太太35岁，离55岁退休也还有20年时间。目前罗先生和罗太太两人的生活费用为1万元，按3%的通胀率计算，至20年后退休时每月需要的生活费用为18061元。如果按寿命80岁计算，养老所需要的费用为433万元。如果其中的50%可以由社保满足，另外50%自行筹备，在7%的年投资收益率下需要每月定投4161元。

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