教师家庭如何理财？

　　教师家庭理财案例：

　　张女士和丈夫都是老师，目前的家庭收入情况是，年收入为6万左右。目前张女士夫妻的公积金账户内共有6万公积金和6万住房补贴，每月共有2400元左右的公积金和住房补贴。目前家庭的主要开销是日常生活消费约500元左右，养车费用1000元左右，每月储蓄1000元，其他消费2000元左右。

　　张女士父母有一套38平米左右的住房可以出售，在马市街另有一套60平米左右的房子可以出租。另外，在近两年内张女士打算要个小孩。张女士夫妇打算近期购买总价在100万左右的房子，那么对于现有的家庭情况，该如何理财？

　　家庭财务状况分析：

　　这户家庭工资和福利年收入9万元左右，外加上房子出租根据地段和面积推断收入2.5万左右，总家庭年收入11.5万左右，处于中等收入家庭。夫妻双方都是老师，收入稳定。教师的收入是非常稳定并呈逐年上涨但不会有大幅度增加之势，其中公积金和住房补贴收入达2.9万元。

　　风险承受能力分析方面，双方职业都是老师，其基本的社会五险应齐全，客观上具有一定的抗风险能力。在财务比率方面，家庭资产负债率为零，无负债，可以通过增加贷款的方式适当增加负债从而提高生活质量，也可使财富快速增值。每年结余比例=63％，说明老师家庭的年结余率是较高的，在节流方面做得较好。合理控制消费支出，使下一步的购房支出有了一个较好的还款计划，不会对现有的生活有较大冲击。这户家庭的理财目标是购买总价100万左右住房；近两年内要小孩，要在财务上做好安排。

　　教师家庭理财规划方案：

　　1.积极购房，改善生活质量。

　　随着生活水平的提高，拥有一套宽敞明亮，环境优雅的住房是人人所追求的，同时近年来投资房产收益也颇高，虽然当前房价涨幅惊人，但本人认为现阶段房价回落的可能性是非常小，其主要的风险是国家住房政策和金融房贷政策的变化，长期趋势是上涨，并且住房只要没有产生巨大泡沫，中国经济不出现危机是能充分抵御通货膨胀，起到保值增值的作用。

　　建议客户如首付不足可以出售父母亲在翠苑的房子，按当前房价总价值在34万以上，付首付是足够了，同时在房贷利率选择上可考虑固定利率贷款，规避加息的风险。

　　2.支取公积金，投资风险金融资产抵御通货膨胀。

　　通过上述财务分析结合理财目标，可以看出，老师家庭收入结构较特殊，公积金收入和房租收入合计5.4万元占收入的47％近一半，另有公积金账户余额12万元，每月储蓄只有1000元，主要问题是这些收入和储蓄没有很好进行投资，财富增值明显不如通货膨胀所带来的蚕食，中国目前处于资产价格持续膨胀的阶段，资产必须要投入到能抵御通货膨胀的金融产品中去。

　　建议购买住房后全额支取现有公积金和定期支出以后年度积累的公积金，投入到基金、实物黄金或者实业投资（如商铺）等产品中去。以基金投资为主，基金是风靡全球的长期投资方式，去年以来证券投资基金的收益率远远超过个人直接投资股市的收益率，充分说明证券投资基金专家理财的优势。并且从长期来看，基金投资最能抵御通货膨胀的侵蚀。

　　投资建议：控制基金的投资比重，一般来说，家庭金融资产的30％-80％投资基金产品比较适宜，具体的投资比例还应根据投资者的风险承受能力、理财目标和适合投资者的基金品种决定，具体投资基金品种选择，购买方式可以找具有专业知识和丰富经验的银行理财师咨询。

　　3.增加每月储蓄量，改变投资方式，积小钱为大财富。

　　从目前每月储蓄1000元来看，收益偏低与储蓄金额明显不够，可以增加投资金额。每月投资1000元，30年后给你700万元，这并不是天方夜谭，它说的是基金定投业务，你只要有坚定的信念，持续的投入，是完全有可能实现的。建议增加基金定投每月2000元以上。由于是长期投资方式，选择合适的基金品种并定期检验调整非常重要，用基金定投的方式作双方的养老、孩子教育资金补充。

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