如何养老理财？

　　养老理财规划方案如下：

　　1.要注重长期规划

　　如今很多互联网金融平台和传统金融机构，都推出了很多适合中年人理财的产品，不过中年朋友们应该谨慎选择平台，像团贷网这样的平台收益可达12%，用户资金交由银行存管的稳健且收益稳定的理财产品作为长期投资的对象。避免选择短期理财产品，重复投资，导致理财收益下降。

　　2.投资忌激进和盲目

　　很多有知识的中年朋友，都很喜欢炒股，而且在股票市场中混的风生云起。不过既然是养老理财，还是建议不要以股票投资为主。股市的震荡大，并不适合资金有限的中年朋友投资。当然对于土豪中年朋友来说，这些都无所谓了。

　　3.要加大健康投资比例

　　只有拥有健康的身体，才能应对日益激烈的职场竞争，使家庭获得更多的财富来源，进而能更好地享受财富带来的快乐。适当增加健身和医疗保健方面的开支，延缓身体衰老的速度，降低疾病产生的概率，对提高生活品质也大有益处。

　　4.退休金养老

　　简单明了不费事，并且还可以有效规避投资市场的风险。但如果原来单位的医疗保险并不健全，生活质量较退休前会大打折扣。弊端提示：抗通胀能力弱。

　　5.以房养老

　　在70-75岁之间，将房产“倒按揭”给银行，按照六成抵押、基准利率扣除还款利息粗略估算，每月可以领取足够的按揭养老金，不过，不同银行的产品设计可能会带来养老金的差异较大。

　　6.多元配置

　　养老理财要采取稳健理财的方式，多元投资养老，用投资收益补充退休金的不足部分。本方案可主要选择银行理财产品、货币基金与黄金等属于风险较小、可期待收益率中等的产品。

　　7.配置国债和定存

　　对于多数老年人来说，任何一种理财方法都不如存银行和买国债来得踏实，安全放心，同时，门槛也是最低的。国债和长期定存的收益率一般能跑赢通胀，但其极差流动性限制了投资比例。定存如果遇到急用中途取出则会损失部分利率。另外，央行未来可能取消5年期定存基准利率，一些银行届时也会取消该期限定存，或者考虑资金成本，利率不具优势。建议国债和定存资金不必超过可理财资金的一半。

　　8.可投资银行理财产品和养老基金

　　银行发行的养老理财产品多数投资于债券和货币市场等低风险资产，符合养老产品“安全”的概念，预期收益率也比普通债券类理财产品更有吸引力。在期限选择上，除非资金闲置较短，不建议养老资金用于购买短期产品。因为短期产品看似较高的预期收益率会被募集期、清算期等不计息时段摊薄，而且购买接续产品也需要时间，总体并不划算。相反，银行发行的滚动型理财产品较为适宜。

　　从风险角度看，多数银行理财产品均能实现预期收益率，风险较低。养老主题基金的股票仓位一般不超过30%，风险稍高于银行理财产品，但其收益增长空间也较大。因银行长期理财产品的流动性较差，分段计息定期开放申赎的养老理财产品的优势就十分明显，养老主题基金门槛和流动性则相对胜出很多。而目前银行理财产品的最低门槛为5万元，部分养老产品只面向高端客户，普通客户难以申购。

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