工薪阶层理财方案
1.预留好紧急备用金
其实不管你月入多少钱，第一步就是要保证自己的正常生活开支。所以，理财之前先要留出充足的现金流作为应急备用金，一般的话我建议按照月支出计算，留出至少半年就可以了。
假设你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的现金，以应对生活中的各种意外，比如发生意外、生病、失业或者是江湖救急等各种难以预料的情况。既然是应急备用金，流动性和安全性是第一。这种情况下，只有银行活期存款和货币基金最好。但银行活期存款那点利息简直不要太寒酸了，所以建议放在货币基金里面，这样兼顾了流动性、安全性和收益。现在市面上货币基金的收益差别不大，重要的是提现速度要快，实时到账是最好的，可以选择放在微众银行活期+、余额宝等货币基金里面。
2.省着点花钱
对工薪族来说，要坚持每天记账不是个容易的事，所以很多人都不想记账。其实，不记账也没多大的问题，但省着点花总归还是要做到的。因为省钱不仅是实现财富目标的路径之一，也可以为“钱生钱”积累更多的本金。
因此，每次买东西之前，还是要多想想这个东西是否真的用得着，是否真的有必要买，如果答案是否定，那就别买，省下的钱可以用在更有意义的地方。
3.寻找合适的投资渠道
投资理财是帮助大家实现“钱生钱”的重要途径。只是，即便大家都是工薪一族，但不同的人目前的经济实力不同，风险承受能力也不同，所以还是要选择适合自己的投资理财渠道，既能充分利用闲钱，也不至于因风险太大而整天提心吊胆。
比如刚入职场的应届生，应以攒钱为主，并充分利用货币基金来理财；而对于已在职场打拼多年且手头有一定积蓄的工薪族来说，可以考虑国债、稳利精选组合投资计划等较为稳健的产品，另外再辅以股票型基金等有一定风险的投资品，就有机会获得更高的收益。
4.评估风险和收益
对于抗风险能力偏弱的保守型和稳健型投资者来说，其实基本剩下银行理财、公募基金、P2P和互联网定期理财几种理财品种可以选择。
其中，公募基金属于浮动收益产品，风险最大，包括偏股型基金和债券型基金，从亏本到年化收益20%以上不等；其次是P2P，年化综合收益现在行业内已经下降到9%左右；最后是银行理财产品，年化综合收益约为4%；另外互联网定期理财产品的话，年化收益一般是4%-6%，略高于银行理财产品；银行理财产品收益是最低的了，不用讲。
这些理财产品的风险由大到小依次是P2P>互联网定期>银行理财，收益高低则依次反过来。基金是浮动收益类理财产品，风险和收益都无法跟这些固收类的理财产品在同一个维度上去比较。
5.设定各种理财产品投资分配比例
看清楚了这几者的综合收益和风险，你就要根据自己的抗风险能力，比如你能承受多少的投资损失和自己的预期收益来确定自己的理财目标。因为你做资产配置的时候，要考虑的有很多，你近期使用资金的需求、对风险的偏好、对投资收益的预期等等。对于大多数人来说，稳健收益是理财的主要目标。那么，再结合当前的通胀水平，6%-10%的年化收益目标是比较合适的。至于上面这几种理财产品配置比例，就要看你追求的收益目标了。
追求高收益意味着在P2P和偏股型基金上的配置比例较大，P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的产品才行，对股票有兴趣的就再配置一点股票。保守型则可以在银行理财、部分中低收益的P2P、债券基金和互联网定期理财产品中去选择，然后用10%的资金投资在股票或者股基上。稳健型的话，在上面这些理财产品中，配置比例可以是高风险理财产品：中等风险：低风险=3:5:2。
6.别忘了配置保险
因为现在的食品安全、空气安全以及各种不确定性风险实在是高了很多，保险作为转嫁风险降低财务负担的方式，还是需要的，一旦有什么事情，一般的话我们的医保根本起不到多大作用。很多人以为保险是骗人的，这种观念其实还停留在上个世纪90年代。而如今有些保险产品还是可以的，看你怎么挑而已。你要是不去了解清楚而盲目买，你买什么都会觉得是骗人的。
所以我建议工薪阶层，可以考虑配置点保险产品。购买保险可参照“双十原则”，即购买保险的保费为年收入的10%，而保险的保额为年收入的十倍。
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