保险公司的理财产品有风险吗？

　　没有零风险的理财产品，保险公司的理财产品也有一定的风险，只是风险的大小不同。保险理财产品，也称为投资型保险，它帮助个人或家庭进行风险管理和投资的目的。这其中比较常见的就是万能险、投连险和分红险，不同的险种有不同的风险，下面就为大家分析一下三种保险公司的理财产品风险所在。

　　1.分红险

　　与股票、贵金属这样激进的投资产品相比，分红险风险很低，它的投资方向主要是存款、债券等中低风险产品，期限长、回报稳定、受资本市场影响小，有着稳健的收益，但并不是所有的人都适合投保购买。它属于一种比较长期的理财产品，一般情况下要持有10年以上才比较划算。所以，分红险适合有稳定收入且不急于使用部分资金的投资者，这个可以为未来资产保值，或者给孩子储备未来的生活资金。而对于那些急于寻找储蓄替代品的投资者来说，可能分红险并不是首选，因为分红险中的分红主要取决于保险公司的经营状况，所以投资收益并不能得到保证，很有可能会低于银行定期存款的利率。此外，如短期内有大笔开支以及收入不稳定的人群不适宜购买分红险，因为它不像万能险，可以在经济拮据的时候暂停缴费或者随意的部分进行领取，如果缴费断档，会对投保者造成比较大的利益损失。

　　2.投连险

　　“投连险”的设计初衷是满足理财与保障两大功能，但其中蕴含着三大风险需特别关注。

　　投资风险。投连险是一种以投资功能为主，兼有保障功能的理财产品，一般只有投资账户的资金才产生收益，而投资账户会有一定比例资金投资股市、或股票型基金，因此会受到市场涨跌影响，投资者在购买前要慎重考虑保险公司的投资能力。

　　流动性风险。目前投连险的投资期限一般为10年到30年，虽然现在投连险开始往短期化方向发展，但投资期限仍然远远长于其他理财产品，而且投连险退保成本除了退保费，还有初始费用的损失，所以投资者最好使用闲散资金进行投资。

　　保障风险。虽然“保障+投资”是投连产品的一大卖点，但实际许多投连险只提供基本身故保障，对疾病、养老、意外基本没有涉及，投保人的大部分风险仍然没有覆盖，因此投保前要充分考虑自身的保险需求。

　　3.万能险

　　万能险是包含保险保障功能并设有单独保单账户的人身保险产品，与分红险、投连险一同属于人身保险新型产品。除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，万能险可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。此外，还要注意识别投资风险。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。最低保证利率也要注意风险，大部分万能险产品通常只保证三年或五年（具体期间以条款为准），保险公司有权调整最低保证利率。

　　买保险公司理财可靠吗？

　　买保险公司理财，从产品自身利益来说：收益高低难说，至少保本而且安全。从保障来说：除了保险产品之外，没有任何一种有对人身保障的理财产品。从法律层面来说：所有保险产品受法律保护，而且还有避税的功能。因此，买保险公司理财还算是比较可靠的。

　　投资保险理财产品虽然风险较低，也不会像其他产品那样大起大落，每年有固定的收益，但是在购买投资理财产品时，也有一些需要注意的细节：

　　1.在购买投资型险种时，不能仅仅根据保险公司统计的数据来判断险种收益的大小，而是应该同时参考债券市场、基金市场和银行存款三个收益率来综合考虑。还要注意的是，购买的险种不同，关注点也就不同。

　　2.购买之前一定要仔细的阅读产品的说明书，要清楚哪些利益时保险公司保证的，哪些是不保证的，哪些是根据保险公司的经营状况决定的等等。

　　3.在投保投连前应通过专业的测试，能够明确自己投资的期限、最终的目标，做到心中有数。

　　4.不是所有家庭都适合购买分红险。短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险，收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。

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