理财案例：

　　王先生和妻子新婚半年，两人都是白领阶层，有着不错的收入，是一个标准的新婚小家庭。王先生外企上班，月收入约12000，妻子在国企上班，月收入也有5500。由于大算明年有个孩子的想法，所以想从现在开始理财，为以后做点准备。

　　财产情况：现在小夫妻俩买了一套小户型房，市值200万元，首付加已还95万元，剩余的将来会按公积金慢慢偿还，每月约3000元。

　　日常开销：只按照标准吃穿用计算，两人约6000元。

　　理财分析：

　　分析来看，王先生家庭还是有着不错收入，但是由于要负担房贷和未来的宝宝的开销等，必要的理财还是需要的。

　　理财规划：

　　1、先准备应急金

　　首先，王先生在既有经济基础上，要准备一笔应急金，这笔钱必须以生活费3倍来计算，准备3个月左右即可，约3万元资金。这笔钱可以用来购买银行保本的理财产品。

　　2、教育金规划

　　国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。

　　如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。

　　按照该家庭实际情况，目前每年有15万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%(保守估计，跑赢通胀)，大概15年后可以提供的教育金为50万元。

　　3、养老规划

　　30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。

　　4、富余资金计划

　　由于王先生也有平时享受生活的打算，那么在标准家庭理财中也必须多出一笔富余资金。这笔钱可以通过额外的投资来获得，如投资p2p理财，收益率高，可以投资期限比较短的标的。这样可以满足郑先生要求的一年一次旅游计划。

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