理财案例：

　　刘先生今年46岁，是一家民营企业的部门经理，每月到手薪资1.2万；妻子在一家企业做财务主管，每月到手薪资8000元。

　　两人有一个正在读高二的儿子，因为读的是公立高中，所以学费并不贵。但平时补习的费用不少，一个月大约在1500元左右。

　　而家庭平时的支出还包括基本生活费、养车费、人情往来费用等，每月总支出大约在7800元左右。这么算来，家庭的月结余还是不少的。

　　原本刘先生和妻子共有35万的存款，后来因为刘先生家中有老房子拆迁，和兄弟姐妹们分完补偿金后，胡先生又拿到近66万的钱款。现在，刘先生和妻子共有闲置资金100万。

　　对于这部分资金及平时的结余，刘先生一直想用来做些投资理财，让财富得到增值。但碍于自己没什么投资经验，不知道从哪里下手，应该如何制定理财方案呢？

　　理财分析：

　　刘先生家庭的闲置资金还是比较多的，可用于投资的空间较大。不过，可以确定刘先生和妻子属于风险中立者。

　　理财建议：

　　1、应急资金的预留

　　无论做什么投资，预留应急资金都是必须的。这样，当家庭遇到一些变故时，才能更游刃有余地进行应对，也不至于给家庭经济带来太大的压力。应急资金一般是3-6个月的生活费，但如果以家庭为单位，多预留一些更好，比如刘先生家庭就可以预留个7、8万，以防万一。

　　2、大额闲置资金的利用

　　考虑到刘先生和妻子属于风险中立者，且儿子将来还要上大学，建议夫妇俩将大部分的闲置资金用于配置稳健型的理财产品。如p2p理财产品，，年化收益率在5%-12%，且投资时间也能自主选择，既能实现财富的保值增值，也不耽误孩子将来的大学教育。

　　另外，闲置资金中的小部分钱可以用来配置股票等风险较高的投资品，让家庭有机会获得更高的收益。

　　3、散钱的用处

　　刘先生家庭的每月结余并不少，这部分钱如果能充分利用起来，最后也能获得不少收益。如果将结余中的部分钱用来进行基金定投，比如定投一只股票型基金或是指数型基金，设置好止盈线，长期坚持能获得不错的收益。

　　另外，短期内需要用的但不是一次性都用完的这些散钱也可以放在余额宝这样的货币基金中，存取方便，每天还都能获得一点收益。当闲置资金较多时，要想实现财富增值，不仅需要找到合适的投资渠道，还要将大钱和散钱都利用起来，才能更快达成目标。

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