刘先生一家三口一直在上海，夫妻两人都有工作，有一个孩子。目前刘先生家年收入税后40万元左右，每月开销5000元，目前在上海郊外买了两套房子，合计估价500万左右，其中一套还在还贷款，剩余贷款60万，每月需要还5500元左右房贷。夫妻两人还买了商业保险，20万人寿、20万大病、10万意外，每年保费4000元。另有30万投资理财产品，年收益平均在6%。

　　他们家的投资理财结构是否合适？应该如何更好的制定理财规划？

　　理财规划：

　　1、子女教育规划

　　根据子女教育投资规划的三个原则：及早规划原则、资金充裕原则、稳健投资原则，建议夫妻双方建立子女教育储备金专户，结合家庭实际情况，选择基金定投的方式，待还清贷款，可加大子女教育规划。

　　2、退休规划

　　老年人通过购买高灵活性的商业养老险来保障晚年生活，缴费方式比较灵活，不会占用资金，而且年金支取方便，大多数商业养老险允许消费者自主确定 领取年龄和对应的领取金额与领取期限，可从50周岁领，也可从55周岁或60周岁领。建议选择20年期进行缴纳，在保证晚年生活的前提下，最大程度地减少占用资金。

　　3、保险规划

　　根据进行保险规划应遵循的转移风险和量力而行两个原则，该客户保险规划较为全面，需要注意的是随着家庭收入的增加应及时对保额进行相应的调整。

　　4、投资规划

　　该家庭总体资产情况良好，30万元的投资部分应注意平衡流动性、收益性、风险性等方面。在科学的理财规划中，家庭为应付突发事件而持有的流动性资产应该能够满足3-6个月的生活支出。因此配置3万至6万元左右的流动性较高的资产较为合适，可以一份份放在余额宝，一部分投资p2p理财，在保证流动性的前提下，要充分评估投资人及投资组合的风险性，选择最适合的家庭理财方式。

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