小王34岁，在杭州一家湘菜馆做厨师，每月收入6500元。老婆在一家服装店做导购，每月收入3800元。夫妻俩有一个7岁大的儿子，目前在湖南老家上学，爷爷奶奶照顾着。他们前年在湖南市区买了一套总价40万元的商品房，将大部分积蓄交了首付，还向亲戚借了8万元，目前有5万元外债没有还清。去年，他们将在农村老家的2亩地也租了出去。

　　目前夫妻俩有存款5万元，每月能收到土地租金160元。家庭每月开销：伙食费1000元，交通费100元，电话费200元，水电气费100元，房租600元，养育孩子费800元，孩子教育保险费1000元，房贷2400元、还款期10年，外债1500元，其他300元。

　　小王夫妻俩平时工作很忙，除了2017年10月份在老家给孩子买了一份保险以外，家庭存款大部分放在了银行的定期账户里。他们希望能尽快还清外债，攒下装修费2万元，并购买一辆10万元左右的车。进入2018年，小刘该如何理财？

　　理财分析：

　　目前，小王家资产负债比过高。小王夫妻俩买房需要每年还款4.68万元，资产负债率高达76.8%，严重超出安全边际。自从前年购买了住房之后。每年家庭总支出高达84000元。夫妻俩辛苦一年，只能攒下4万多元。总体来说，小刘家的财务状况不是很乐观，夫妻二人要想达到理财目标，必须开源节流，注重理财配置。

　　理财方案：

　　一、购买货币基金或债券基金

　　小王家每月结余3400元钱，其中3000元可以购买货币基金或债券基金，这两种投资理财方式起点低，认购、赎回方便,可以存款做为家庭紧急备用金，目前货币基金和债券基金一般可以达到3-5%的年化收益率，收益率高于活期存款且稳定，是储蓄流动资金最好的理财工具。这样一年下来家庭结余加收益可以有3.8万元左右的一笔现金流入。

　　二、购买银行理财产品和p2p投资产品

　　小王夫妻可将5万元的固定存款分成两部分，3万元购买银行理财产品，2万元购买p2p理财，目前五大行理财产品年化收益率大概5-6%左右，明显高于定期存款收益，而且收益稳定。而p2p产品参考年回报率能达到10%左右，像团贷网，新手投资参考年回报率12%，平台参考年回报率7%~12%。这样一来年末5万元理财本金及收益加上每年攒下来就是一笔不小的财富。

　　三、投资投资指数基金定额定投

　　他们现在可以每月拿出剩下的400元结余存款投资于指数基金定额定投，进行10年以上的长期稳定的理财投资，即使在家庭收支比较紧张的时候也一定要坚持，积少成多,基金定投长期坚持一定会获得意想不到的收益。

　　四、增加家庭保障

　　小王和妻子作为家庭的重要经济支柱，尤其是小王工作强度较大，是比较需要购买保险人群。夫妻俩可以购买人身意外保险，作为家庭主要收入来源的风险保障。建议可以购买人身意外保险，作为家庭主要收入来源的风险保障。每月只需交纳500元左右的保费，在家庭承受范围内。

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