近来总是听到身边的朋友抱怨，P2P网贷预期年化收益一天不如一天，都不怎么想投了，大家有木有相同的感受？反正，作为资深的网贷用户，希财君也是受到了一万点伤害。

    回想当年，预期年化收益率18%以上的平台多不胜数。还记得2014年，希财君还是学生，拿出了省吃俭用的全部家当，恍恍惚惚投了好几个，试了试水。每个月收到100多块利息时，那种捡到钱的feel，真是倍儿爽。希财君分分钟都想砸个百千万，只恨手里钱太少。现如今，预期年化收益都不到当年的一半了，据网贷之家数据显示，今年2月份网贷行业综合预期年化收益率为9.51%。近日，更有有利网、短融网、新联在线等多家网贷平台宣布降息，降息幅度多在0.5%-1%。此外，希财君还了解到，多家平台正在酝酿降息，预期年化收益率预计会有1%左右向下的调整。

一．预期年化收益率为何下降？

原因一：

首先，央行货币宽松政策释放流动性。从2015年开始，央行多次降准降息，这直接导致借贷成本降低，社会融资成本下降，这有利于实体经济的复苏。而借贷成本的降低直接影响到预期年化利率，肯定也会跟着下降。前几日，美联储宣布加息，人民币贬值，可能引起大量资本外流，当下国内实体经济下行，那央行会否加息或者变相加息，P2P预期年化利率会不会跟着沾光，未可得知。

原因二：

资产端竞争压力太大、优质资产稀缺，平台获客成本不断增加。目前网贷平台超过3000家，行业规模庞大，平台间的产品趋同严重，导致行业竞争加剧。另外，希财君也了解了信贷经理的获客方式，像传统的展业，插车，陌拜，电销等方法慢慢废弃，很多客户经理更喜欢去同行换二手单，这样一来一手客户资源开发不足，二手单、三手单等泛滥，客户质量明显下降。客户经理交给公司的单子，再经过公司风控部门层层筛选，就只留下了少数几个优质客户。加上上半年本就是行业网贷行业淡季，资产端明显跟不上投资端的需求，致使僧多粥少，这些都推动了P2P网贷预期年化收益率的持续下降。

原因三：

平台盈利需要。P2P在发展初期时，投资人对于行业对平台还不是很熟悉，也不是很信任， P2P平台需要借助高预期年化收益来吸引投资者。但现在随着互联网金融的普及，投资者对P2P的接受度越来越高，P2P平台降息也就成为一种必然。

原因四：

随着网贷行业整改的进行，P2P行业在风控措施、信息披露及银行存管上不断完善，合规成本大幅提高。希财君翻阅相关资料，了解到一个平台接入银行存管，少则耗资几十万，多则上百万。监管办法一出台，很多平台都不得不主动寻求与银行合作。很多小平台本来利润就少得可怜，这千斤重担，只能靠降息减少融资成本，来维持生存。

希财君小结：P2P平台受自身、行业发展和国家政策等内外因素共同影响，降息是合理的、必然的。目前很大一部分网贷平台负责人都认为，P2P网贷预期年化收益随着合规化进程，仍会继续下降，预计会稳定在6%-8%这样一个水平。那这样说来，大家是不是该撤然离P2P市场了呢？咱们也不要急着下定论，且来看看其他理财产品预期年化收益如何。

二．理财产品概况

1）银行存款

最先想到的肯定是银行存款了，有时候钱放家里不安心，放银行反而更安心，银行在老百姓心里，那是安全的象征。来，一起看下银行给大家的存款预期年化利率吧。

2017各大银行存款预期年化利率一览表

数据来源：第三方数据

不论活期还是定期，泉州银行的预期年化利率都是各大银行中最高的。最高为活期0.42%，三个月定期1.944%，六个月定期2.322%，一年定期2.52%，两年定期3.055%，三年定期3.9%，五年定期4.225%。总而言之，存款预期年化利率赶不上通货膨胀，工资增长追不上房价飙升。

2）国债

根据以往的经验，国债发行的时间是从3月份开始，一直截止到11月份，一般都在每个月的10号左右发行凭证式国债，在次月的10号左右发行电子式国债。国债一般为3年期或者5年期。目前国债3年期预期年化利率为3.9%，5年期预期年化利率为4.32%，与同期的银行定存相比，具有一定的预期年化利率优势，对于保守型投资者来讲，国债确是不错的选择。这里希财君提醒下大家，银行出售的国债是很难抢的哦，一开售马上被抢完，有需求的提早准备好哦。

3）银行理财

‍‍光大银行理财产品一览表‍‍

数据来源：第三方数据

上表中光大银行理财产品起投金额基本都是5万起，绝大部分产品都是4.5%左右的预期年化收益水平，5.0%封顶。也就是说5万投一年，最多拿到2500的利息，一般还是半年付息一次，真是卖的白菜价啊。

4)信托

信托产品一览表

数据来源：第三方数据

希财君看了看最近在售的信托，一不小心已哭晕在厕所。起投金额都是100万，人生的前20年是买不起了，不知道接下来的20年能不能有戏。话说信托相对于前面几款产品，预期年化收益确实高了不多，但期限也长啊。

5）宝宝类理财产品

宝宝类理财产品也是颇受欢迎的一款产品，投资门槛低，期限灵活。但是自打推出后，预期年化利率也是一直下调，现在看来预期年化收益也就只能拼过银行存款了，连国债都干不过。

希财君点评：P2P网贷从萌芽到野蛮生长再到合规这条路上，预期年化利率一直在向下调整，但与银行存款，国债，银行理财，信托，宝宝类理财产品相比，预期年化收益仍具有绝对优势。随着整改活动的进行，监管政策的陆续出台，P2P行业会更加健康有序发展，网贷产品会更安全，投资者也能更放心。

    那么目前有哪些好一点的P2P产品呢？这里希财君给大家介绍几款，有兴趣的伙伴们可以先了解下哦。

一．合拍在线的活力盈

1.平台概况

合拍在线，1亿元注册资本，中科智，中兰德知名担保公司全额担保，互联网金融协会理事单位。2012年6月正式上线，已稳健运营了4年9月15天，累计投资金额超过195亿，为投资者赚取预期年化收益超过3.6亿。平台在风控方面有着专业的团队，项目有担保机构提供担保，平台2000万逾期债权收购资金以及法律援助基金。资金存管方面也正在对接银行，预计不久将上线银行存管。

2.产品信息

1）产品简介

活力盈是合拍在线推出的定期计划产品之一，当投资人加入该类产品后，平台会在投资人账户内自动开立子账户，由系统的自动投标程序，把子账户资金分散地去匹配站内借款标项目，自动达成资金与项目的撮合。在会员有资金使用需求时可以通过申请退出来提取资金，由系统自动债权转让，收回本息。投资人有资金闲置时，可以加入活力盈产品，在需要使用资金时又可以随时提取，这样赚钱又省事、也满足资金灵活使用的要求。

过往历史预期年化收益：6．8%，也就是说投资1万元预期月预期年化收益56.67元

起投金额：100元

起息时间：投资当日开始计息（T+0）

退出方式：成功加入计划次日后可随时申请退出，系统将以债权转让的方式进行退出

退出规则：（1）投资者T日（18点前）提交退出申请，将于T+1日到账

（2） 如当日投资人申请退出的资金总额超过计划现有金额的10%，或者单个投资人当日提取金额超过5万元，则超过部分平台有权延迟支付或暂停退出，并按申请的时间顺序排队支付。

（3）计划到期后，全部投资者统一以债权转让方式退出，预计1-3日完成；到期如有续期服务其规则以网站公示为准

费用：加入费0%，提前退出费0%，退出费0%

保障模式：担保机构为定期计划所投借款标提供担保，合拍在线逾期债权收购金优先回购。

希财君点评：活力盈产品期限灵活，可以以债券转让的方式随时退出，流动性强，投资起点也低，非常适合短期闲散资金理财。预期年化收益水平相对同期产品来说，也是相当可观的。并且投资过程中不收取任何费用，用户满意度高。

二.向上金服投投乐 -欧阳克可转借款项目集合

1.平台概况

向上金服，注册资本1亿元，互联网金融协会,新华网 “2016互联网金融社会责任优秀案例企业”,质保服务专款由平安银行监管,具备国家信息安全等级保护三级认证。2013年7月上线，目前平台用户超600万,成交额破200亿,投资金额迄今均如约兑付。

2.产品信息

投投乐-欧阳克可转借款项目集合是向上金服推出的安全、高效的委托投标工具，由合作银行监管的质保服务专款对投资金额提供质保服务。历史预期年化收益：10.5%

计划周期：60天

起投金额：1000元

起息时间：投资当日开始计息（T+0）

个人累计加入上限:5000

还款方式：债权还款

退出方式：到期自动退出

退出到账时间：T+3（最晚到账时间）

安全保障：质保服务专款

补充：项目投资60天后系统进行转让，转让成功后本金及预期年化收益一次性返回您的向上主账户。若用户不进行手动退出可一直进行本金续投，每期到期预期年化收益则自动返回用户账户。

希财君点评：向上金服平台在业内以其新颖多样的活动而小有名气，红包福利多，用户体验较好。欧阳克可转借款项目，锁定期较短，预期年化利率较高，是一款流动性与预期年化收益率兼顾的产品。

三.宜人贷精英标

1.平台概况

宜人贷是宜信公司2012年推出的个人对个人网络借贷服务平台，于2015年12月18日，宜在美国纽交所成功上市（股票代码YRD)，成为中国互联网金融海外上市第一股。资金存管于广发银行

2.产品信息

宜人贷精英标主要是针对高薪白领，工薪阶层等人群的出借咨询服务。工薪精英人群有较高的教育背景、稳定的经济收入及良好的信用意识。宜人贷平台依托多年来积累的信用审核分析技术，针对白领人群的资金使用情况及还款能力进行多方面审核，向出借人推荐通过审核的借款人。

历史预期年化收益：12%

借款期限：36个月

借款金额：84200元

借款用途：兼职创业

希财君点评：宜人贷的精英标，虽然期限比较长，但是预期年化收益还是比较可观的。这种做纯信用贷款的平台，比宜人贷预期年化利率更高的平台产品当然有很多，但是希财君更看重安全性。宜人贷是宜信旗下的P2P平台,其团队具有数十年专业的风控经验，资金又有广发银行存管。在第三方网站排名上均处于靠前位置，平台综合实力强。

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