备受保监会、整个行业推崇的车险费率化改革逐渐覆盖全国，改革推出后争论不断，各种报道层出不穷。那么，新旧商业车险切换后，对车主来说有什么影响？特别是改革后保费是涨是跌受哪些因素影响？具体如何计算？最低可打几折?还有车辆交通违章记录，是否会影响车险保费呢？

　　一、　保障范围拓宽

　　商业车险改革后，新条款将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，在很大程度上提高了商业车险风险保障水平。

　　二、免责事项减少

　　通用条款方面，新车险共减少7条责任免除事项，分别是：1.驾驶证失效或审验未合格，2.其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车，3.发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证,4.改变使用性质未如实告知,5.发动机车架号同时变更,6.诉讼费、仲裁费,7.责任免除的兜底条款。

　　此外，行业示范条款主险条款方面的免责事项亦有进一步的调整。其中，车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。第三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项：一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。盗抢险条款也减少了三条责任免除事项：一是被盗窃未遂造成的损失；二是驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；三是承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。

　　三、保费挂钩风险

　　在保费计算方面，改革后的商业车险定价与风险匹配程度更高。新产品的基准保费按车型确定，客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数和交通违法系数等四个费率浮动因子连乘得出。按照相关标准计算，上海商业车险新产品费率最低可打3.9折，最高会上浮2.91倍。

　　也就是说，新旧商业车险“切换”后，低风险车主将可享受较大幅度的费率优惠，经常出险或违章的车主需要承担较高的保费。

　　新车险投保小贴士：

　　从已经执行新政策的地方看，由于新费率允许各家公司自行拟定费率，每家保险公司都有一套自己的保费计算公式。同样的车，在A公司买保险可能是4000元，B公司的报价很可能就是3500元。

　　车险新规实施后，零整比直接关系到车险费率，零整比越高的车，买保险花的钱一般也会越多，买车时，不妨多留个心眼。

　　由于出险次数直接影响次年保费价格的系数调整，对于低花费的小擦挂可自行处理，或者“积攒”几次擦挂后一并处理。

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