P2P网贷投资是比较流行的一种理财方式，吸引众多投资者的地方是其低门槛高预期年化收益的特点。P2P平台预期年化收益水平不一，历史预期年化收益10%以下、10%-20%、20%以上都有，大多数处于中间的水平。但你知道吗？P2P受法律保护的预期年化收益范围是有规定的，超过部分并不受法律保护。

　　P2P受“司法解释”规范

　　2015年7月18日，被业界称为“互联网金融行业基本法”的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》发布，其中明确规定，P2P网络借贷属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。

　　8月6日，最高人民法院出台了民间借贷的最新司法解释《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（《规定》），并于9月1日起施行。因为P2P网络借贷属于民间借贷范畴，而《规定》是关于民间借贷的最新司法解释，显然，当前中国P2P网络借贷受《规定》规范。

　　“超过四倍贷款预期年化利率是高利贷”已经作废

　　《规定》根据中国民间借贷的实际情况，对民间借贷的司法解释，全面地进行了修改制定。其中很重大的一点修改，是关于民间借贷（当然包括P2P网络借贷）的预期年化利率。

　　简单来说，“预期年化利率超过银行同类贷款预期年化利率的四倍部分法律不予保护”，已经不再适用。

　　在50年代初，最高人民法院对辽宁有过一个关于民间借贷的批复，确定了四倍预期年化利率这样一个做法，此后这个四倍预期年化利率一直在审判实践中运用。1991年颁布的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，继续沿用了这个做法，在第6条明确规定：

　　“民间借贷的预期年化利率可以适当高于银行的预期年化利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款预期年化利率的四倍（包含预期年化利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”

　　这就是我们通常所说的，“超过四倍贷款预期年化利率是高利贷”的来龙去脉。

　　但1991年以后，我国经济社会发生了翻天覆地的变化，四倍预期年化利率的规定不再适用现实情况。特别是在预期年化利率市场化背景下，中国人民银行在2013年7月规定不再公布同期贷款基准预期年化利率，那么就没法根据四倍预期年化利率来审理相关案件。

　　在这种情况下，必须废除四倍预期年化利率的规定。

　　预期年化利率新规定：“两线三区”

　　为此，《规定》的第二十六条规定：

　　“借贷双方约定的预期年化利率未超过年预期年化利率24%，出借人请求借款人按照约定的预期年化利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的预期年化利率超过年预期年化利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年预期年化利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

　　也就是说，最高人民法律就民间借贷预期年化利率（包括P2P借贷预期年化利率）划了“两线三区”。“两线”为年预期年化利率24%和36%两根线。“三区”分别是：24%以下部分为司法保护区，24%~36%部分为自然债务区，36%以上部分为无效区。

　　别天真！P2P承诺的利息，法律未必保护

　　“年预期年化利率24%以下”的P2P网络借贷

　　P2P网络借贷年预期年化利率在24%以下，属于司法保护区，如果出借人起诉到法院，法院给予法律保护，要求借款人偿还约定的利息。也就是说，不超过24%的利息，无论给没给，法院都要给予法律保护。

　　“年预期年化利率24%至36%之间”的P2P网络借贷

　　借贷年预期年化利率在24%至36%之间的，属于自然债务区。

　　如果利息尚未支付，出借人起诉到法院，法院只保护24%部分的利息，超过24%部分不予保护，也就是只要求借款人支付24%的利息。

　　如果借款人按照约定已经支付了利息，支付后又反悔，向法院起诉要求返还超过24%部分利息的，法院不予支持。

　　简单来说，借贷年预期年化利率在24%至36%之间的，利息已经给了就给了，没给的只给24%。

　　“年预期年化利率超过36%”的P2P网络借贷

　　借贷年预期年化利率36%以上部分，属于无效区，不受法律保护。

　　如果利息尚未支付，出借人起诉到法院，法院只保护24%部分的利息，超过24%部分不予保护，也就是只要求借款人偿还24%的利息。

　　如果借款人按照约定已经支付了利息，支付后又反悔，超过36%以上部分的是无效，法院要求出借人返还借款人超过36%部分的利息。

　　简单来说，借贷年预期年化利率超过36%的，利息已经给了，法律保护36%，没给的，法律只保护24%。

　　因此说...

　　你投资一个年预期年化利率高于24%的P2P项目，如果借款人不还，你起诉到法院，只能拿到24%的利息。

　　你投资一个年预期年化利率高于36%的P2P项目，即使借款人已经偿还了，如果ta起诉到法院，你只能拿到36%的利息，超过36%部分要返还给借款人。

　　总之一句话，年预期年化利率高于24%的P2P项目，你都不要信。年预期年化利率高于36%的P2P项目，就是耍流氓。

　　拓展阅读

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