P2P监管细则暂行办法出台以来，P2P行业开始有所变化起来，那么监管办法中那么多保障投资者利益的条例，哪一条最符合投资者的心意了？投资者最需要的保障是什么了？我们一起来了解一下吧。

　　与老友一起研究给家人买意外和大病保险，货比三家，各种数据测算，埋头对比深挖的时候，猛抬头想起一个课题：网贷投资人的钱，能不能用保险的办法更妥善地保护?现在平台保险合作模式是否适宜?联想起之前的项目经验，决意啵啵几句。

　　正如当年妖魔化“对赌协议”一样，如今各方对”本息保障计划“深恶痛绝，本人也有这样的情结。作为真心希望行业好的人，怎能容忍100%本息保障?!这是“自担”的大是大非问题。然而，如果不是自担，而是他担呢?不绕弯子了，是否可以与保险公司合作，来分散刚兑风险呢?

　　某保险公司的朋友曾公开谈到，保险公司与P2P合作的方式有三：一是借款人意外险;二是抵押物为保险对象的财产险;三是信用保证保险。

　　也许，有朋友认为借款人意外险可以在债权转让模式下让更多人安心，但是，我们必须指出：是否具有保险利益是合同成立生效的关键因素，虽然法条规定被保险人同意投保人为其订立合同的视为有保险利益，但司法实践中尚有正反案例，边界略模糊，并且，随着被保险人年龄的上升死亡风险加大，保费也会变化，个体差异较大，保费成本很难准确预估。因此，此方式不确定因素过多，建议有甄别地考虑。

　　关于第二种方式，财产保险中有一条重要原则，我们称为财险基本原则：保险人按照被保险人所遭受的实际损失进行赔偿，被保险人不得通过赔偿获得额外利益。对于P2P撮合的民间借贷而言，陌生人之间借贷，要的就是利息丰厚，如果平借平还，您以为是政策性银行吗?这种救济模式很难持续，因此，采取这种财保形式，无法实现绝大多数网贷出借人的全部利益。

　　再来看看第三种方式，当市场经济发展到成熟阶段，才会出现信用和保证保险，主要目的是保障信用经济的平稳运行。而我国的专业信用保证保险公司也不过两家(读者自查，不构成推荐)，而信用保证保险在国内涉足领域主要在：贷款信用、赊销信用、预付信用、个人贷款等方面，而“民间借贷”的合法化必然会让此类保险公司瞄准民间借贷的信用业务。P2P网络借贷平台作为撮合服务商，如果嫁接保险等增值服务(注意不是直接增信)，这对金融消费者无疑是有利的，进一步防范流动性风险，缓释社会矛盾。

　　综上，2015年10月1日《互联网保险业务监督暂行办法》正式取代《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》，我们想，互联网保险的时代来了，保险公司2C、2B业务拓展都有好机会。用众人的智慧，救一人于水火，也许是很好的选择。（作者：肖飒）

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