2015年最后一季度P2P会出现几种倒闭的现象吗？天气慢慢转冷，对于P2P行业来说，也即将迎来一段极具考验的时期。

　　中秋刚过，第四季度到来。我认为像前两年一样，这个冬天有点冷，第四季度仍会出现集中倒闭现象。原因如下：

　　第一， 不少P2P平台业务模式不可持续，部分P2P平台已经“资金池模式”或者“借新还旧”维持了一段时间了。第四季度市场资金紧张，容易出现流动性问题、资金链断裂的状况。

　　目前在P2P平台上借款的个人或企业，通常要承受较高的融资成本，大部分高达历史年化25%以上，30%以上也很常见。这些借款者，通常信用、质地较差。所以即便让银行的风控团队去做风险控制，也很难保持较低的坏账率，何况这些P2P平台风控能力和风控水平比银行要差不少。这就导致这些P2P平台坏账率高企，非常难盈利，业务的可持续性发展非常困难。其实这些P2P平台中的绝大部分都是持续亏损的。这种业务模式的可持续性是有问题的。部分P2P平台已经“资金池模式”或者“借新还旧”维持了一段时间了。第四季度市场资金紧张，容易出现流动性出现问题、资金链断裂的状况。

　　第二，经济调整至底部区间，最困难的阶段，P2P平台资产质量恶化。

　　众所周知，目前中国经济处在调整期，并且已经进入底部区间，进入最困难的阶段。在经济低迷的情况下，一方面，P2P平台的资产端的资产质量出现恶化，债权容易出现违约，另一方面，P2P平台很容易出现流动性困难、资金链紧张的状况。这种风险会随着时间的推延和规模的扩张而不断积累。一旦遭遇资金连续净流出的窘境，平台很难支撑。

　　第三，行业从无监管阶段进入监管跟进的阶段，监管逐渐趋严，一些不规范的平台被淘汰出局。

　　从《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，到监管细则起草；从最近的全国严厉打击非法集资，到深圳P2P平台融金所、国湘资等多家平台被经侦调查；从之前的事后监管到目前的事前监管；这些都说明监管逐渐趋严，留给一些不规范的平台的生存空间变窄，被淘汰出局是大概率的事。

　　第四， 行业竞争加剧，运营成本飙升。

　　一方面，互联网金融行业的炙手可热、高烧不退，吸引了大量P2P平台的成立，加入竞争，这大大推高了P2P平台的运营成本。P2P平台的获客成本，目前已经飙升至已到数百元以上，比两年前至少翻了两到三番。万瑞古德CEO安福双表示:“我在2011年刚进入网贷时,获客成本可以做到10元以下,现在至少涨了10倍。随着VC等投资机构大量投资各网贷平台、上市公司及各种大企业纷纷进入,预计未来获客成本还会持续上升。”除了网络广告之外，户外广告、电视广告等各种线下广告也成为P2P平台的营销手段。“烧钱是找死,不烧钱是等死”如今已经逐渐成为行业中的“公理”。

　　P2P行业的人才的薪酬，也有了大幅上升。不少刚毕业一两年的年轻人，月薪都能达到15K-20K以上。远高于传统行业的薪酬。P2P平台的运营成本飙升。

　　面对着将要到来的集中倒闭现象，对网贷投资人来讲，怎样才能避免踩雷，掉进坑里？应该如何鉴别P2P平台？我认为可以考量以下几点：

　　1、业务模式是否有可持续性。

　　2、历史预期年化收益率高低，超过15%的要谨慎。

　　3、是否刚性兑付的，承诺保本保息。越是承诺刚性兑付的反而越要谨慎。

　　4、是否盲目扩张。

　　5、是否大肆广告宣传。大肆广告宣传的要谨慎。

　　6、是否有知名媒体的不少负面报道。

　　7、是否披露资金用途及流向。

　　8、是否承诺资金可以随时退出。承诺资金可以随时退出的要谨慎，容易出现挤兑风险。

　　9、公司大股东或实际控制人之前或现在有无做实业。答案是肯定的要谨慎，很可能有自融风险。

　　10、是否有员工集体跳槽。

　　11、平台上发的标，投资方向是什么。如果是小地方的房地产项目、艺术品、玉石等，要谨慎。

　　12、有没有法人照片，有无团队照片，团队架构是否完整。

　　13、标的大小，每天发标量，总的待收。像每天固定时间发标、总待收金额占比较高都要谨慎。

　　14、官方群客服数量和质量。

　　15、平台上线运营时间。上线时间不足半年的要谨慎。（ 作者：笑看红绿）

　　拓展阅读

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