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保险理财和银行理财有什么不一样的地方究竟哪个收益更高

  • 发布于03-27
  • 分类：投资
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　　11-02 10:10

　　两者不一样的地方很多，论收益各有千秋。当然为了便于理解，就说三个最主要的不同点。

　　内容有点儿多，看完你铁定有收获！

　　不同点1：资金归集方不一样

　　保险理财，无论你是从保险业务员手上投保，还是从银行买的理财保险，还是从其它渠道买的。你最终都是和保险公司打交道，你的保费都是在你投保扣费那一刻开始，进入了保险公司的专门账户。

　　银行理财的钱，去向那就五花八门了，你有时候看到是在基金公司账户，有时候有看到是在某个银行的托管账户，当然这些资金最后的流向说实话大部分人根本不知道去哪儿了，只有等到爆雷了你才知道。当然，爆雷的是少数。特别说一下，新闻中那些银行账户资金莫名其妙“飞了”的新闻，大都是把银行发给我们的账户控制安全设备交给了不良“银行理财经理”导致的，这是过度信任产生的一个不良反应。

　　不同点2：运作方式不同

　　运作方式不同，这是两种“理财”最大的不同点！

　　银行理财运作就是我们投入了钱，这笔钱就被人家拿走或者拿去投资。

　　而保险理财因为属于“保险”，所以多转了两道弯儿：

　　首先我们的保费不会成为直接的投资款，而是按照保险公司规定的费率，选择自己买多少。

　　第二步依据约定费率，把保费变成了保额，约定缴费期限。

　　第三步保险公司根据精算以及保险合同约定的规则，把我们缴纳的保费折算为一定金额的“现金价值”，现金价值简单理解就是“退保金”。也就是说，我们缴纳保费之后，保险公司会给我们一个叫做“现金价值”的账户，我们交了保费后，这个账户的钱才是我们在保险公司的钱。这玩意儿是外国人发明的，就和信托一样，你非要觉得是坑蒙拐骗我也没办法。

　　第四步保险公司把我们的现金价值这部分金额拿去投资，这部分钱产生了收益，才是我们的收益。一般来说，这个收益理财型保险都是会做“保底承诺”写在保险合同当中的，目前我看到的最低的是某保险公司在银行渠道理财险1%，我差点儿以为自己眼花，因为同期市场上最高的保底是3.5%，即使这两年监管严格了3%保底的也不少。如果保险公司投资亏到家，那么他们会按保底给我们结算，如果保险公司赚了，那么他们提取了自己该得的部分之后，就是我们的。这就是很多卖理财保险业务员口中的“保底结算利率之上为浮动收益”。

　　保险公司理财保险一般都是短则三五几年，长则三五十年都很正常；而银行理财一般都是最长两三年，短则一两个月。因为时间长了变数大，因此一边儿要兼顾保险公司利益，一边儿要兼顾投保人利益，同时还要符合“保险”的规范、规则，因此理财型保险的规则就不会简单。

　　不同点3：稳定性

　　为什么保险公司要弄这么复杂？而理财就那么直接和简单？这就是最后一个不同点：稳定性！

　　最近一些年去证券公司开过股票账户，或者在银行开过基金理财账户的朋友都知道，开户过程中有个环节叫做“风险评估”，建议你自己操作，如果让客户经理操作，你可能被人卖了都不知道。“风险评估”就是你勾选一些问题答案，来评估你的风险承受能力，说白了就是你你最大亏损承受力度。大部分人是稳健型或进取型。

　　稳健型就是偶尔小亏可以，但是最后一定不能亏多，亏10%就是顶天；进取型就是能承担30%左右的亏损，当然遇到机会时候赚的肯定也比稳健型的多。长远的来说，稳健型的选手虽然不能大赚，但是一定是操心最少，风险最低的。

　　银行理财国家早已发文件规定，销售中不能有“兜底”宣传，这就是一种“投资”，人家跑路就只有自己承担。最近工行就遇到了一个代销的4%左右理财产品违约情况，好在工行家大业大，客户10多亿的亏损对工行来说是毛毛钱，直接承担了。所以买银行理财，一定要擦亮眼睛，看看理财产品最后是谁拿走了钱。

　　保险理财特点就是锁定期很长，回本期短的三五年，长的就和你的缴费期差不多。但合同写了“保底利率”这就直接告诉大家，你只要耐得住寂寞，在时间的发酵下，你账户的钱会在多年后给你一个惊喜。这就是为什么有钱人喜欢理财险，因为他们有闲钱，耐得住寂寞；而很多钱不多的人买了之后隔三差五就去查一下，一查发现账户没几个钱就心慌，就觉得被人骗了因此愤怒的退保给自己造成不必要的损失。

　　当然，我们说了理财保险的保险期限很长，所以未来保险公司投资到底赚多赚少不仅我们没底，保险公司也没底，所以我们买保险时候，业务员给我们看到的4%“收益率”也好，6%“收益率”也好，都是“演示利率”，通过过往保险公司投资战绩，来推测以后几年或几十年保险公司的战绩。一般来说，也不用听业务员的吹，你就按照业务员给你的演示表中，在低档和中档取一个中间值偏中档一些，基本上就是保险公司给你的战果了。

　　最后，收益高低

　　很多人都知道巴菲特赚钱，即使投资有价值的东西。但是实际上，巴菲特赚钱靠的是两板斧：1、选择有投资价值东西；2、长期持有。似乎很适合理财型保险……

　　当然，这里特别说明一下：

　　很多人的现金、资金是要用来流动的，不适合被理财保险长期锁定。因此，这部分人更加适合买银行理财！别被那些保险业务员的“随用随取”给骗了！

　　若你觉得有用，给个关注，点个赞。要理财险可以私信。

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