互联网银行（Internet bank or E-bank）：是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。
1互联网银行概述
互联网银行概念由互联行创始人林立人先生率先提出，并付诸实施，互联网银行是对传统银行颠覆性的变革，是未来金融格局的再造者，通俗来说，就是把传统银行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。互联网银行有如下特点：
1．互联网银行和传统银行之间最明显的区别是，互联网银行无需分行，服务全球，业务完全在网上开展；
2．拥有一个非常强大安全的平台，保证所有操作在线完成，足不出户，流程简单，服务方便、快捷、高效、可靠，真正的7*24小时服务，永不间断；
3．通过互联网技术，取消物理网点和降低人力资源等成本，与传统银行相比，具有极强的竞争优势；
4．以客户体验为中心，用互联网精神做金融服务，共享，透明，开放，全球互联，是未来银行的必然发展方向；
2名人语录
“传统银行不能对电子化作出改变，将成为21世纪灭绝的恐龙。”
——比尔·盖茨
“以Facebook为代表的互联网金融形态，将影响到将来银行的生存。”
——招商银行行长马蔚华
“未来没有银行，如果有，那它一定是互联网银行。”
——互联行创始人林立人
“正是信息技术的变化最终导致货币是交易媒介这一观念的过时。”
——诺贝尔经济学奖斯蒂格里茨
“如我们的想象不够远，互联网的发展就会超出我们的想象。”
——中投公司副总经理谢平
3互联网银行有哪些
互联网银行可以吸收存款，可以发放贷款，可以做结算支付。这种模式在国外已经发展得很成熟，而且运营良好，且呈上升态势，正在蚕食传统银行的空间。目前，在我们国内，由于政策所限，民营银行事实上还没有完全放开，互联行的IB（Internet Banking），即互联网银行业务，暂时还不能上线经营，但是已经完成了系统开发，并且已完成了内部测试，等待可申请的牌照 ，但是在国内，和互联网银行相关的互联网银行平台已经上线。
据悉，微众银行邀请了多名原传统金融机构的高管加盟，并公布了管理层名单。董事长为平安集团前执行董事兼副总经理顾敏，行长由中国进出口银行原副行长曹彤担任，监事长由平安银行原董秘李南青担任。
除了微众银行外，2014年以来中国银监会批准了5家试点民营银行的筹建申请。另一家获批筹建的具备互联网基因的民营银行是阿里系的浙江网商银行，不过其至今尚未获得开业批复。
4互联网银行的优势和问题
招行如何玩转互联网
现在没有人会怀疑互联网摧枯拉朽的改造能力了，但对互联网金融而言，在经历过去一段时间的“跑路”、“倒闭”后，谨慎质疑或许应该放在盲目推崇之前。
2013年余额宝的横空出世，已被认为是一场极具渗透力的投资者教育，一时之间，金融产品互联网化、基于债权的互联网理财泛滥，已然变成一种生活场景了。
在金融领域，人们喜欢用一定的周期去衡量投资品种，新生事物互联网金融亦然，回看互联网金融渗透更多的零售金融业务，简单将理财产品搬上互联网渠道被证明仅是权宜之计，怎样的投资产品能在互联网时代穿越周期?怎样的“+互联网”才是金融业的正确方式?
回归金融的本质看互联网金融，金融业的核心能力在于资产管理能力和风险管理能力，而这也是互联网金融尚未侵蚀产业金融原因所在。
如何将资管和风控能力引入互联网生态加以经营，“零售之王”招商银行将线下优势平移至网上时如是思索。 在互联网的用户、流量逻辑中，招商银行“内建平台、外接流量、流量经营”的策略，重新定义了“银行+互联网”。
互联网没改变什么
近期，招商银行手机银行4.0、掌上生活5.0分别升级上线。与系统升级一道改变的是经营内涵的改变，手机银行4.0以手机为核心重构业务，从交易型APP向基于运营的B2C自销售平台转变;掌上生活5.0则以突破银行界限，开放用户体系，搭建全民共享的服务平台。
这更像是一个互联网公司的经营策略，用招商银行零售网络银行部一位人士的话来说，“互联网改变的是与客户的交互方式，对银行而言则是改变服务流程，互联网改变不了的是什么?是资产管理及风险管理能力。”
在2015年的银监会发布会上，招商银行第一次公布了其互联网金融十二字诀，即“内建平台、外接流量、流量经营。”余额宝诞生之后带来的互联网金融浪潮中，商业银行更多被看做是尾大不掉的、需要被颠覆的产业，但回归商业银行三个核心业务来看所谓冲击。“存贷汇”中，什么在被改变?
“存、贷都是考验主动管理能力的业务，这也是银行的优势，正在丢失的是什么?可能是汇，也就是支付，银行需要补足支付市场中丢失的流量优势。”前述内部人士坦言。
以此逻辑来重新审视互联网金融，金融产品互联网渠道化，并没有严格地将资管和风控能力糅合进来，而P2P为主的互联网借贷市场，已然进入一场投资人风险教育周期。
互联网公司经营常谈及用户、流量，获取两者之后才言及变现，在招行互联网金融策略设计者看来，流量与变现是可以同步进行的。在金融场景中，用户最核心的需求仍然是存贷汇，这些金融基础设施服务，在过往的逻辑中很难以流量经营的角度来考量，这涉及流量获取、客户粘度、流量变现，银行是否天然有这些场景优势?
招商银行想到的途径是开放、平台。这包含着同业和异业的开放融合，一方面是与生活消费服务商合作导流、另一方面是通过开放平台连接银行同业服务，加上自有渠道获客，稳定“外接流量”。
招行怎么玩互联网金融
支付背后正是流量。回顾支付市场的两种模式，线上支付市场已然是第三方支付占据大头，这是将收单、清算、发卡和商户纳入自身闭环的一方模式;这一模式改变了存在已久的银行、银联和商户互联共通的模式。
最大的改变正是流量的重新分配，不用深究一方好亦或四方好，于商业银行而言，如何在移动互联网时代引流、变现，才是互联网金融策略的核心。
招商银行方面的数据显示，截至2015年底，手机银行累积下载客户近3000万，活跃客户近2000万，月登录量近2亿次。
这已经是一个规模量级的流量入口。在以往概念中，银行App更多是完成交易服务，无论在使用频次、粘度都无法与生活服务入口相比，而这正是改造银行互联网的第一步。
招商银行的策略亦是基于这个逻辑，通过为客户提高高粘度、高频词、标准化的移动互联网服务，持续增强客户粘度，其中包含如两票(饭票、电影票)、商旅、支付转账、生活消费、商城、积分等生活服务。
银行如何流量与变现同步?则需要金融产品和服务切入，这就回到最原始的金融需求“存贷汇”。两大App中，掌上生活主要侧重资产营销与经营，包括账单分期、交易分期、现金分期、汽车分期等;而手机银行则侧重财富管理轻经营，依托于手机银行和数据智能，为客户提供便捷专业的线上财富管理服务。
如何体现银行的专业优势?以标榜“专业控、轻理财”手机银行4.0的财富频道为例，在原有理财产品线上化的前提下，重新改造交互、服务流程，将财经资讯、权威观点、产品精选、个性化解读、在线理财顾问、产品购买、售后服务全流程财富管理服务，将资管和风控能力糅合进线上产品销售。
极具科技感的“刷脸”技术，也被带入此次产品升级中，通过视频连接远程银行、人脸识别辅助核身，实现20万-100万大额转账业务的办理，提升用户体验。
招商银行认为，在未来，手机即卡、手机即网点、手机即顾问、由此也描出一幅未来银行轮廓。
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