金融界网站讯 11月17日，中国金融四十人论坛（CF40）和金融城（CFCITY）联合主办“2018全球金融科技（北京）峰会”在北京召开，金融界网站对本次峰会进行全程直播。

　　下午，由CF40资深研究员、国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠主持，世界银行金融创新局宏观金融主管、首席经济学家Erik H.B. Feyen、CF40成员、北京金融控股集团董事长范文仲、CF40理事单位代表、网商银行行长黄浩、CF40特邀嘉宾、度小满金融副总裁张旭阳、新金融联盟理事、友信金服首席执行官、联合创始人张适时，共同就“金融科技助推普惠金融可持续发展”为主题展开讨论。

图为：新金融联盟理事、友信金服首席执行官、联合创始人 张适时

　　新金融联盟理事、友信金服首席执行官、联合创始人张适时表示，在整个央行定义小微企业的过程中，会认为500万以内是普惠金融领域。在我们看来，在过往的时间里，500万仅仅是一个区间，我们会把500万往下拆成三段是我们认为比较合理的。

　　以下为文字实录：

　　张适时：刚才都是来自于大机构的，大家用很大的资源看待整个的金融科技。我想跟大家从创业者从零到一的实践的过程看，怎么发掘这些小企业难的问题，以及我们所做的尝试以及解决方案。

　　在整个央行定义小微企业的过程中，会认为500万以内是普惠金融领域。在我们看来，在过往的时间里，500万仅仅是一个区间，我们会把500万往下拆成三段是我们认为比较合理的，当然在过往的过程中也做过相应的尝试。

　　第一段是从500万到100万的区间，小微企业三年之后存活率是10%。本质上不是通过1%、2%的风险或者定价差异能够解决的，一定是解决了某些点的外增性或者某些点的额外风控才能解决小微企业贷款难的问题。在100万到500万的区间过程中，基本上在这个过程中，解决办法很有限。我们认为有两种解决方案，市场上有三种，第一种就是大家耳熟能详的通过房地产、房屋抵押的征信。第二种是保理机构做的供应链的贷款。第三是大家尝试过最后没有正向结论的（联报）机制。在100万到500万区间，我们认为金融科技或者数据化，起码我们能解决的是有限的。

　　之后我们往下探，探到20万-100万的区间，在国际上更多解决小微企业贷款的过程中用的是信贷人的机制。在2011年时，人人贷还没有那么数据化、科技化的过程中，一个很简单的案例，当时有一笔贷款，这个人在北京的良乡租了一片地，他把这片地划分成很多的小格子租给在当地捡垃圾的人，他的收入非常稳定。白天捡垃圾，晚上回来就住在这里面。每天的收入是什么？是这些人按时交租金。贷款的过程中怎么做？当时是我自己开车去到良乡，跟他聊，聊完之后看收入证明，看之后知道是可靠的，真实性很高，当时拿了几个麻袋的收据、发票，我看到了一笔一笔的七毛、两块钱的收据发票，确认是真实的，此外还去周围问了他的邻里对他的评价，很正面，还看到他家里的小孩，小孩在上学，看到家里的家庭条件还不错，于是当时这笔贷款给了50万，一年期，定价可能没有很低，最后他很好的还上了。在这样一个贷款的过程中，如果用数据化看，他的征信报告上房贷有一次逾期，相信在座的很多金融机构有一次逾期就不会贷，但当时贷下来了。当时他的需求是什么？他想把这些垃圾做一个加工厂，把价值能够提高。这是一个典型的案例。2011-2012年尝试这个案例的过程中是成功的，但这个问题我们后来发现无法通过数据化解决，这件事情的成功依赖于本身的专业度，并不依赖于数据度，于是在2013年我们放弃了这个客户群体。

　　再往下探，探到1-20万的领域，发现这个领域里有另外的价值，为什么？发现在这个领域里，虽然小微企业的存活率是有挑战的，但他做的事情可能是更小以服务业为主的领域。

　　同时，当一个人借500万、1000万还不起这个人就完了，但如果这个人借10万、15万或者8万的金额，当他逾期了之后，贷款时间是2-3年，平均每个月还2000-3000，他逾期了之后可以通过自己的工作或者家庭的工作弥补把这些钱还上。这个时候我们发现，本质上征信是这个人背后长远的一些工作能力作为这件事情的征信，而不是企业本身。我们发现在这个问题上是有点的，于是往下扎，在扎的过程中认为商业模式的有效性可以解决几个问题。

　　第一个问题很重要的是普惠，这些人借这么多钱是普惠吗？后来发现其实是这样的，当一个人在做大买卖的过程中，做几千万买卖的过程中，本质上是资本驱动的，他每差一个点的资金成本对这个买卖的差异很大的，但一个做小本经营的过程中，本质上更多的是个人劳动力驱动的业务，不会把自己的劳动力算在重要的生产要素里，本质上这是核心生产要素。我们发现这个核心生产要素是核心资本不核心的过程中，这个人承担了较高的利率，比如说20%多的利率中，实际上对他的影响远没有大家想象的那么大。这是第一点，我们认为他是普惠，我们认为拿到这笔钱到底把他害了还是让他有更好的发展？本质上对他还是有帮助的。

　　第二是风险可控的问题，为什么这帮人的需求在历史上没有很好的被解决？有一个很重要的点是这些人有一个隐性的风险。小微企业主很物质的讲，包括一些不良嗜好是风险，传统的过程只能通过走访邻里、打电话、面对面聊的去感受，后来发现，在整个数据科技的过程中，由于今时今日大量人在互联网上留下大量的数据，这个就可以得到解决，核心的风险点得到了解决，信用的风险更多还是这个人本质上偿还的能力。于是乎，在整个领域探索过程中，我们觉得这是风险可控、背后有隐性属性的业务，于是我们在过去几年或者过去八年的时间里在这个领域长期坚持下来。在我们公司有上千万的小微企业主的申请，最终对近百万的小微企业主提供600亿的贷款，这个数字对很大的机构来讲不是很大，但我们觉得还是蛮庆幸的，因为觉得通过自己的创意深入到这个过程中，还是感觉到自己实实在在为中国小微企业主贡献一份力量。

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