编者按：本文转自公众号辉常观察，作者孟永辉，创业邦经授权转载。

互联网红利的见顶最终撕掉了P2P的最后一块遮羞布。缺少了流量的供应，以网络借贷为主要代表的互联网金融正在经历一场前所未有的危机，或爆雷、或跑路的互金平台就是这种现象的直接表现。很多人将当前互金领域正在经历了这场寒冬归结为致命性的，然而，这对于互金行业来讲何尝不是一次逆袭的机会呢？

经过互联网金融监管寒冬的洗礼之后，金融科技化或许将会开启新的发展阶段。或许，我们将会告别互联网时代的流量收割模式，真正将金融科技化的发展带入到以金融本身为主要改造对象的全新发展阶段。可以预见的是，未来的金融科技化将会更加侧重于金融行业本身的改造，而不是仅仅获取流量、收割流量。

从蚂蚁金服对自我定位的明确、京东金融的改名等现象，我们可以看出，金融标签和属性将会在未来的金融科技化时代得到弱化，不再是一味地加强，金融属性交给传统的金融机构去完成，互联网金融则是为他们提供所需的技术、模式支撑，从而推动金融行业更好地进化，成为互联网金融再度进化的关键所在。

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当互联网金融时代落幕，

新金融或出现分野

互联网金融时代的来临和野蛮生长的经历告诉我们，仅仅只是将金融和互联网进行简单相加并不能够真正解决金融行业的本质问题。相反，通过互联网的放大，金融行业的很多问题和弊端可能被激发，从而将互联网金融的发展带入到进退两难的境地里。因此，这就注定了互联网金融仅仅只是互联网红利时代的匆匆过客，以新的金融科技化为代表的再进化将会来临。

互联网金融时代，新旧两股势力为了用户而不断争夺的局面将会随着互联网金融寒冬期的来临而宣告结束，未来市场上，金融的将会回归金融，科技的回归科技。分野将会成为未来新金融市场的发展主流，从而真正把金融行业的进化带入到一个尘归尘，土归土的时代。

互联网红利见顶，金融再进化将由此“分叉”。当互联网的江湖格局已定，特别是用户从线下转移到线上的结束，以流量和平台为主要代表的模式正在遭遇越来越多的挑战。作为互联网模式的衍生品，互联网金融行业的发展同样进入到了死胡同，互联网金融平台的跑路和爆雷正是这种现象的直接体现。

可以预见的是，当互联网的红利见顶，金融行业的新进化将会从单一的以金融属性为主导的发展模式，开始转向以金融、科技和生活为代表的多重属性。我们现在看到的以蚂蚁金服、京东数科为代表的传统互联网金融巨头，不断强化自身在数据、云计算和生活服务等方面的功能正是这一趋势的直接体现。

当互联网金融巨头不再做金融的同时，传统的金融机构则开始更加专注于传统的金融业务，通过不断为用户提供更加优质、更加多元和更加科学的金融服务来满足用户不断提升的金融类的需求。随着未来传统金融机构的科技化以及与金融服务类科技公司的合作，未来的金融产品和服务将会发生更多新的变化。

人力成本高企且低下，科技元素落地，金融内部元素将“分化”。无论是在传统金融时代还是在互联网金融时代，“人”始终都是金融行业的重要组成部分。然而，以人为主体的金融供给模式不仅效率低下，而且成本非常高，再加上人们对于金融的需求不断增加，以人为主体的传统金融供给模式遭遇到了越来越多的挑战。无论是新生的金融科技公司还是传统的金融机构都开始将以大数据、云计算和人工智能为代表的新科技元素加入到金融行业的运作过程中，从而开启金融行业进化的新时代。

当新金融进化的时代开启，我们将会看到越来越多的新元素加入到金融行业的具体流程和环节过程当中。以大数据为基础的信用体系的搭建完成、以人工智能为代表的客服体系、以云计算为代表的金融风控新模式都将会从根本上改变传统金融的运作逻辑，从而在根本上改变金融行业发展的传统逻辑，将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。

我们看到的以阿里巴巴、腾讯和百度为代表的科技巨头不断对传统金融机构进行深度赋能，正是看中了金融行业的内部元素将会分化的趋势，通过自身的技术积累，不断为传统金融机构提供相应的产品和服务，从而让金融行业的内部元素实现分化。一个以人、数据、智能机器人为主体的全新的金融体系正在被构建，从而开启了一个金融行业进化的分野。

割韭菜式的盈利模式宣告结束，新金融的盈利模式将分离。互联网金融式的发展模式之所以没有未来，其中一个很重要的原因是它并未真正改变金融行业本身，仅仅只是用互联网式的手段进行融资和放款而已。从本质上来看，其实互联网金融式的发展模式是一种割韭菜式的发展模式，互金平台并没有深度参与到金融行业的具体运作过程当中。当流量红利不再，这种割韭菜式的发展模式同样宣告结束，新金融的盈利模式开始了新进化。

从传统金融时代和互联网金融时代对于金融功能和属性异常依赖的盈利模式不同，新的盈利模式不再单一，而是呈现出多元化的发展势头。除了上文提到的通过为传统金融机构提供相应的技术服务来实现盈利之外，通过将金融背后的功能和属性进行深度挖掘，再通过这些新的功能和属性进行盈利，同样是一个发展方向。

未来，新金融的盈利模式将不再仅仅只是局限在金融属性本身，基于金融的预测、决策和用户偏好分析，基于金融的深度运营服务，基于金融的社群的维护等方向都会成为未来新金融时代的新的盈利模式。当金融行业的盈利告别了单一的收割韭菜式的模式，金融行业的发展或许将会进入到一个全新的时代。

当互联网的红利见顶，互联网式的金融进化模式将会遭遇困难，新的进化将会开启。分野将会成为未来金融行业新进化的主要标志，当金融行业的诸多流程和环节开始“分叉”，金融行业或许将会摆脱给我们留下的既定的印象，从而开启一个全新的发展阶段，新的机遇同样将会来临。

2

当分野成为潮流，

新金融时代的风口在哪？

当金融行业的发展告别单一的发展模式，分化将会成为行业发展的主流。告别了互联网金融式的概念，金融行业的进化进入到全新时代。尽管在新的发展背景下，我们可以看到诸多新的发展机遇，但是不可否认的是这场全新的旅程同样充满了挑战。那么，在分化日趋严重的大背景下，新金融时代的风口在哪？

新技术，特别是落地到金融行业的新技术将会成为新风口。互联网时代的落幕催生了一个以新技术为主要代表的全新时代，在这个时代，大数据、云计算、人工智能、区块链、量子计算等诸多技术都成为人们不断加持的焦点。通过这些新技术来给传统行业带来新的发展动力将会成为未来的发展风口，我们现在看到的新零售、新制造、新农业都是基于这些新技术的落地应用衍生而来的。

当新金融的进化开启新分野，仅仅只是用互联网技术很难达到如此明显的效果，金融行业的再进化必须通过新技术的力量才能实现。从这个逻辑来看，新技术，特别是能够落地到金融行业的新技术将会成为下一个阶段发展的风口。通过新技术落地到金融行业身上，从而去改变金融行业的原有运作逻辑，金融行业的发展将会告别传统的发展逻辑进入到全新发展阶段。

将人工智能应用到金融行业的客服体系里、将大数据技术应用到金融行业的信用体系的搭建上、将区块链技术应用到信用调查和背景调查的环节和流程里。通过这些新技术的应用来找到新金融进化时代的新的盈利模式无疑是一个全新的发展风口，同样是未来的一个主要发展方向。

以金融功能的再开发和再开拓为代表的新进化将会成为风口。互联网金融之所以成为匆匆过客，其中一个很重要的原因在于它并没有找到金融行业的新功能，仅仅只是将传统时代的金融功能和属性进行再放大。对于金融行业的原始功能仅仅只是放大，而不去拓展新的功能和作用，无疑将会把金融行业的发展带入到越来越狭窄的境地。当下互联网金融行业出现的主要困境，正是由于对金融行业的传统功能和作用进行过度放大所导致的。

当新金融的进化开启，对于金融功能的再开发和再开拓，继而通过这些新开拓的功能建构一套属于新金融的全新运营体系，将会成为金融行业发展的关键所在。除了投资和理财之外，金融行业还有数据、预测、决策、社交等诸多方面的功能，如果我们能够将金融行业的这些新功能不断落地，我们同样可以找到基于这些新功能和属性的全新的盈利模式。

当这些新金融的功能和作用不断成熟和完善，我们将会找到基于金融功能的再开发和再开拓为代表的全新的风口。由此，金融行业的盈利将不再仅仅只是依靠投资和理财来实现，而是可以通过其他更多新的方式来完成，一个以金融行业的新功能和新作用为代表的全新时代将会拉开序幕。

流量迴流至传统金融机构，新迴流昭示着新红利。尽管互联网式的发展落幕并不能够真正改变金融行业本身，但是，它却让人们参与金融的方式和习惯发生了根本性的改变，不断普及的电子支付正是这种趋势的直接体现。当互联网金融遭遇寒冬，这些庞大的、需求无法得到满足的流量将会出现迴流的情况，从而将会开启一个新流量时代。

对于互联网金融时代的流量的再度分配将会催生一个阶段的发展红利期，如果我们能够与传统金融机构实现合作，同他们一起来分配迴流而来的流量，无疑将会把金融行业的发展带入到一个全新的时代。当我们能够与传统金融机构合作对迴流而来的流量进行收割的时候，同样可以把握一次绝佳的发展机会。

同消费升级一样，当下人们的理财和投资习惯同样正在经历一场前所未有的升级。如果我们能够满足迴流而来的用户的需求，通过不断加强对这些流量的管理，我们同样可以找到在新流量时代的全新的发展脉络，从而开启一个以迴流流量为主要代表的全新的时代。

当互联网红利见顶，互联网金融开始遭遇一场寒冬。对于互联网金融来讲，这场寒冬其实是非常及时和有效的，它能够让略显狂躁的互联网金融发展“退退烧”，同样能够找到未来金融新进化的方向。当金融行业的分野成为潮流，我们或许将会在互联网式的发展模式之外，找到一个全新的发展方式。

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