【三口之家理财案例】

　　Michael是江苏人，35岁，来上海已十几年，业已定居成家立业。Michael是上海一家医疗器械公司的市场主管，每月收入有近2.5万元，并且有年终奖5万左右。Michael的妻子是一名中学教师，收入每月6500元税后。俩人有一女，7岁，刚上小学。Michael家庭现有银行储蓄约110多万，有股票约30万。此外，家庭有现住房，价值300多万，房贷每月尚有3500元，还有7年缴完。在家庭开支方面，生活费用一家约6500元。有一辆车，养车费用平均月2000元。就目前的情况，Michael想向理财师了解一些其他的投资渠道，因为Michael只是炒股，但总还是不放心，想看看其他的投资方式。

　　【理财目标】

　　理财投资，多一种方式使家庭财富增长。

　　【财务分析】

　　目前Michael家庭的收入水平在上海算是一个中等收入水平，属于一个比较典型的生活自在、幸福的三口小康之家。另外，家庭有一套比较“值钱”的房子，房贷的压力也不算大，已经过了较高的负担时期。总体上，财务状况比较良好。经计算Michael的家庭财务状况大致是：

　　家庭年收入：2.5万*12月+5万+6500元*12月=42.8万，家庭年支出：3500元*12月+6500元*12月+2000元*12月=14.4万，年可支配收入：42.8万-14.4万=28.4万，不动产资产：房产300万。

　　其他资产：110万+30万=140万。

　　总资产（除车、家具等之外）：300万+140万=440万。

　　以上可见Michael的家庭财务情况，可支配收入每年有大约28万，经济能力算比较不错。另外家庭总资产中房产的比重较大，占68.2%（300万/440万=68.2%）；此外，银行存款占总资产的也相对也较大，占比为25%（110万/440万=25%）。投资的比重占比总资产是 6.8%（30万/440万=6.8%）。从财富的结构上看，Michael的家庭财富不动产的占比较大，家庭资产的增值主要依赖于房产的增值。而可流动资产，以及投资的比重则偏少，特别是投资的比重，仅占10%不到，对于财富的增值来说，相对偏慢。

　　【理财方法】

　　对此，建议Michael对可流动资产，比如银行储蓄进行重新配置，建议是降低银行存款的比例，转为投资其他的高收益方式，增加投资型资产的比重。

　　1、增加稳健的固定收益类的投资

　　建议Michael可适当的增加一些稳健的固定收益类的理财。比如考虑配置年化收益率在10%-13.5%左右的宜盛财富宜盛宝，产品10万元投入，一年期满本息收益11万，相当于每月进账833元。这比银行活期仅0.35%的利息收益，以及一年期定存2.75%的利息收益，要划算很多。该部分资金的配置比例建议在流动资产（140万）的30%-50%左右即可。

　　2、手头股票投资可继续持有

　　目前的股票投资，Michael已经持有30万。股票也是一种目前较为合适的投资方式，尽管风险稍大，但在“慢牛”的节奏下，适当的做出结构性的持股调整，仍是不错的选择。具体的Michael可咨询股票方面的专家。

　　3、稳妥的持有国债

　　此前，Michael对股市不太放心，其实也有最放心的投资方式，即是现有的国债。建议Michael可考虑配置部分。目前来看，财政部发行的国债（债券）三年期的票面利息在5%左右，5年期的在5.41%左右。国债的收益虽然低，但目前还有一个好处，即提前锁定未来几年的投资收益。因为按市场的发展情形估计，未来央行很可能继续降息让市场维持一个低利率的环境，这对于国债的投资来说，现有的“高”利息就变得有了吸引力。假如投资国债，这部分的资金配置比例以不超流动资产（140万）的20%为宜。

　　4、加强零散资金的利用

　　最后，建议Michael在家庭的资金使用上提高效率，比如可将零散的、平时日用的资金放置在余额宝等投资工具中享受4%左右的年化收益。放置在余额宝也是支付很方便，转入转出也很方便，其实跟银行活期没什么两样，还较好的避免了资金的闲置。通常来说，这也是家庭理财的重要一部分。

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