银保理财产品是什么？购买时要注意什么问题？

　　一、银保理财产品简介

　　银保理财产品是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务；银保理财产品是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展。

　　银行理财产品和银保理财产品收益差别的原因在于，银行理财资金主要投向于存款、银行间资金拆借及逆回购、债券及非标资产，其中大部分投向债券领域；而保险理财除存款、债券等资产外，资金还可以购买股票。

　　二、购买银保理财产品要注意的问题

　　第一，要明白银保理财产品是一款保险产品。

　　银保说白了是一款保险产品，银行只是代销渠道，以万能险为例，其适合的投资者是有稳定持续的收入、有一定投资意识及风险承受能力的人；此外，虽然近期有公司推出了期限1~3年的短期万能险产品，但投资者对万能险的收益回报最好有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。

　　第二，要明白万能险产品投资回报具有不确定性。

　　一方面，万能险最低保证利率之上的投资收益是不确定的，利益演示包含高档、中档、低档及单利、复利之分，投保人须明辨；另一方面，万能险收益受投资市场影响大，高收益能否长期维持是个问题。

　　第三，存在退保风险。

　　由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，来讲前几年保单个人账户价值会比较低，如果投资者没有达到一定期限就提前退保，有可能收益损失会比较大，甚至本金都会有损失。

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